文/侯维栋  交通银行副行长、首席信息官

本文编辑/《清华金融评论》邢缤心

随着互联网技术向金融机构日渐渗透，互联网思维非常值得银行、保险、证券、基金等财富管理机构深入了解并且运用到实践当中，从而为客户提供比传统网店更便捷高效的服务，助力银行升级财富管理能力。

商业银行开始从吸收存款和发放贷款逐步转向零售和私人银行，即商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供综合性、一体化（包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等）的金融服务和财富管理。

随着互联网技术向金融机构日渐渗透，互联网思维非常值得银行、保险、证券、基金等财富管理机构深入了解并且运用到实践当中，比如商业银行将产品和服务利用互联网渠道进行“互联网化”，从而为客户提供比传统网店更便捷高效的服务，助力银行升级财富管理能力。

用互联网思维武装金融服务

比尔·盖茨在1996年就曾说过：“银行业务不可或缺，但银行本身并不是。”尤其到了21世纪，互联网渗透到人们日常生活的方方面面，更不用说金融行业，随着数字时代的兴起，这一点尤其表现在电子货币、网络银行、网上证券、网上保险销售和网上外汇买卖等金融服务上。

市场虚拟化、金融机构的网络化、金融业务的数字化，正在逐渐成为信息社会金融业生存和发展的主流，这需要我们在工作中充分认识到什么是互联网思维。概括起来，互联网思维包括用户参与、海量数据、病毒式营销、小而美、免费策略、平台战争、粉丝经济、快速便捷等，有了互联网思维，我们就可以武装我们的金融工作。

商业银行将产品和服务利用互联网渠道进行互联网化，从而为客户提供比传统网点更便捷高效的服务。银行需要思考自身是否真的做到了以客户需求为导向，并注重客户体验等要素，而这则是互联网金融和金融互联网的本质需求。

过去几年，银行只是把互联网作为服务客户的一个新的渠道，还不是真正的互联网金融。只是利用互联网的技术把传统的产品现代化了，这应该称之为金融互联网。所谓互联网金融，应该是秉承互联网精神，利用互联网技术，对金融行业进行深入变革后所产生的一种新型的社会形态。

金融互联网、互联网金融没有明确的界限，不应该过分强调谁是本质，而更需要注重的应该是跨界服务特征。金融业边界将逐步模糊，跨界金融愈演愈烈，金融突变，电商淘金，大家从不同的方向往一块儿走，最终它会成为发展的潮流，殊途同归。

如何将互联网应用嵌入银行财富管理

天弘基金的“余额宝”一出来，银行等金融机构才发现，原来它是“一块钱理财”，而银行理财产品是五万元起步，更不用说那些高端私人银行需要一百万起步。互联网金融做了原来银行不愿意做的事情，服务了原来银行不愿意服务的客户。

其实互联网金融并非是互联网企业的“专利”，传统金融机构也可以开展符合互联网金融特征的创新，比如此前的电话银行、网上银行、手机银行、银行电商平台等。银行现在越来越重视移动金融，手机银行使用率达到了52%，交通银行的手机银行客户已经超过了两千万，它打造的也是一个综合平台，除了银行固有的业务，还有市场资讯、缴费、买火车票、买飞机票、餐饮等。

但是，银行为什么没弄成一个“余额宝”？有主观原因也有客观原因。

主观原因是互联网的思维还不够。银行做产品的能力远不如互联网公司，比如电子银行，几乎所有银行都成立了电子银行，但很多银行开发部门的人员，没有抓住用户的需求，仅凭想象来开发各种功能。功能放了很多，到最后连银行的基层员工都无法适应这种变化，更不用说用户了，好不容易适应过来了，功能又换了。这就是产品设计还不够简单、便捷、贴近大众。最近我们也在做新的系统，我提出一个新的要求，以后我们不管是网上银行还是手机银行，全部用图标式，要让人一目了然。

客观原因是银行与互联网公司不同。银行有银行的难处：首先是银行受到的监管非常严；其次是银行有很多负担，比如存款准备金、法定存款准备金、超额准备金等；最后是银行缺乏互联网公司的基因。因此，这就是目前很多银行打算成立一个互联网公司的原因，初衷是想以此为平台与互联网企业展开竞争。

银行来做这样一个互联网公司，是有一定的竞争力的。首先，银行更加安全，银行的社会信誉度远远高于时下非常火热的P2P平台、网贷款公司等；其次，银行更加专业，如果银行成立一个平台公司，在这个平台公司上，定制一些高收益的产品，就能吸引客户，薄利多销，形成规模效应。

从四方面打造银行互联网金融护城河

银行如果要在互联网金融上打赢互联网公司，应该从以下四个方面去挖潜和重塑：

第一是入口：谁占据了入口，谁就占据了主动。要找准入口，就需要银行对自身的客户群有精准的定位，拥有快速获取客户的能力；银行需要知道如何实现客户的层级转换；知道如何利用移动和社交网络增加自身的客户黏性。

第二是营销：营销的重要性不管在什么社会形态下都很重要。在当前的互联网时代，到底如何建立数字营销体系、如何实现产品的交叉销售、如何协同线上线下将是银行营销工作中必须要思考的问题。

第三是数据：大数据时代需要我们利用数据充分去挖掘各种可能性。银行需要把自身拥有的这部分数据利用起来，多去思考互联网时代数据如何收集、挖掘、分析。现在我们在研究营销时，一定要有数据，现代商业模式的九大要素与以前相比已经发生了很大变化，以前强调CRM，现在CRM还要不要？仍然要。企业核心价值要不要？也得要。但是现在第一要务是什么？是客户细分。怎么分？那就需要集聚数据。传统的银行研究客户，一般只看资产，但却不关心他是男的还是女的，年老抑或年轻，所从事什么职业。

第四是创新：在跨界行为越来越频繁的情况下，我们需要经常思考如何跨界创新。互联网金融将更加注重跨界服务，维持单纯的金融服务会越来越难，余额宝这个产品非常成功之处，就是它可以直接把钱倒过来网上购物，这就叫跨界，再比如谷歌汽车，它同样是个典型的跨界创新，谷歌将GPS定位技术和汽车这个元素结合起来，这就是一种创新。

如果能按照这四个方面去深耕自身的互联网金融，相信银行一定也会形成自身的优势，毕竟银行业有着悠久的金融历史，从而为客户提供更便捷的服务，助力银行升级财富管理的能力。