文/WE理财产品经理张智洋
也许你会质疑美国爷爷是否真的仅花30万就能获得200万保险金，或者美国爷爷是否要各种非自然死亡才能获益，包括他究竟买了什么保险？撇开深究，至少我们还是可以羡慕下美国爷爷用保险传承了家庭财富。
大多数中国人或多或少都对保险有些不在乎，总觉得很难兑现、埋伏着各种陷阱，同时好像自己又不是那么需要。千千万万的中国爷爷就产生了。
之前看过这样一个数据，汶川地震保险赔付有16.6亿元，东日本大地震保险赔付约合118.9亿美元，巨额的赔付差距凸显的是我们薄弱的保险意识。日本人的平均持有保单大概是有五张上下，中国人连一张都到不了。所以突然有一天，当你发现保险需求以每年百分之几十的速度增长，你也许会感到困惑，究竟是谁在买这些保险？为什么我不是其中的一员？
7张保单
如果现在的你决定给自己买一份保险，你是否知道该买什么？
如果你听说一颗直径约30米的小行星正在朝着地球飞来，你一定会觉得和自己没什么关系，美国科学家会告诉你因小行星撞击而死亡的概率是1/74817414，不像各种好莱坞科幻大片里演的概率那么高，也远小于被狗咬死或者被雷劈死的概率。我们不妨来看下死于小行星撞击和其他事件的概率，结果会让你大吃一惊：
数据来源：National Safety Council和National Academics
原来死也有这么多花样。。。这个调查告诉你，少走路，少骑车，住一楼。。。
保意外
专业人士会告诉你，一个人的一生需要必备7张保单。这第一张其实就应该是保意外。很多人觉得意外不会那么容易落到我头上，来了只能是命中注定。的确意外是小概率事件，不过一旦发生，对你的家庭却是一个不可逆转的毁灭性打击。尤其我们生活的环境充斥着越来越频发的天灾人祸，比如前一阵子北京北五环一座过街天桥突然坍塌，比如2012年北京721特大暴雨广渠门桥下行人溺亡，谁也想不到。每天我们都在谈论发生在别人身上的意外故事，而一旦发生在自己身上则是悲剧。大家会不会觉得为什么抽奖永远没有自己，但倒霉事总是会出现？这就是所谓的墨菲定律。所以意外险一定是人生必备的第一张保单。尽管在不出险的情况下，意外险不能获得返还与收益，但是难道你希望出险么？
保健康
有研究说，人的一生罹患重大疾病的几率高达72.8%。而随着大部分都市人群亚健康状态的扩散，这个数字还有向上攀升的趋势，发病的年纪也越来越低。比如我就特别害怕每年的体检，大城市工作强度高，都市人生活完全离不开电脑和手机，天天还呼吸着雾霾。我的朋友已经打算创业开诊所了，主治肺病、颈椎病和腱鞘炎，这是看到了未来的商机啊！大病不说，一次小的感冒费用就好几百。所以健康险是人生必备的第二张保单。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。
保养老
人的一生赚钱的年纪是有限的，差不多在25-60岁之间，60岁后的你如何养活自己？社会保险里的养老金要求女性交满20年、男性交满25年，可以在退休后领取，但届时养老金的发放金额是按当地最低月平均工资发放的，如果你不想退休后的生活质量急速下降，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。
保人寿
房、车贷已经是我们日常生活中必不可少的支出，少则十年，多则二三十年，一旦自己出了事故，上百万的银行贷款并没有消失，因此为了保障不可预测的死亡可能造成的经济负担，买一份与贷款同等金额的人寿保险。一旦有变，有保险公司替还，这样可以为个人及家庭提供一部分保障，当然，如果没有债务，也算是为后代留下了一笔财产。
保子女教育和医疗
孩子的成长是一个缓慢的过程，刚出生的新生儿发病率很高，许多父母都有半夜送孩子去医院的体会。渐渐长大后，好奇和爱动的天性更容易受到意外伤害，而且教育成本的支出也随之而来，所以子女的教育和健康相关的保险就显得很有必要。
保财产
最近大家都在议论房价的问题，一二线城市房价猛涨，许多人恐慌性贷款借钱只是为了能有属于自己的家，拼尽积蓄买下的房子，如果遇上火灾、地震的损害，要如何应对？所以为自己的房、车等固定资产购买相应的保险，可以在出现意外事故后获得可观的赔付，最大化减少损失。财产险种还有一类规避遗产税相关的险种，通过保险金是可以免税的，子女可直接作为保险金受益人。国外遗产税率大多在50%左右，尽管现阶段我国并未征收遗产税，未来可能性也越来越大，有意识地购买保险，就能和美国爷爷一样留下一笔不用缴税的遗产。
所以正确的购买顺序是：
6个角色
知道了七张保单的概念后，我们清楚了个体如何去合理配置保险，但是我们在社会中是以家庭形式存在的，保险产品的特殊性在于标准化程度特别低，每个人的家庭及收入情况不尽相同，如何根据家庭需求正确购买呢？
如果从性别和人生阶段两个维度来看，我们大体逃不出以下六种角色身份：
假如你现在是一名父亲或母亲，你只有一次购买保险的机会，可以选择给自己、伴侣、父母、孩子买，你会把这个机会给谁？
我们曾经专门针对有小孩的父母做了一个调研，结果发现他们之中90%的人首先想的都是先保孩子。这其实不太科学，对有孩子的家庭来讲，正确的保险逻辑一定是优先保自己或伴侣。因为你们才是这个家庭的经济主要来源，如果你们出了问题，孩子就没有了稳定的保障。所以应该考虑给自己或伴侣买份意外或健康险，这其实也是从保全家的角度做出的最优选择。
很多人问到给父母买保险，我理解初衷更多是出于对父母的关怀，亦能帮助减轻自己可能承担的压力，所以我们会建议将他们的优先级放到最后，额外增添一些保障即可，比如老年人骨折险等。
所以从转移风险和对家庭责任的角度出发，正确的购买逻辑是：
2个小tips：
最后，鉴于我们是互联网平台，所以给出大家两个在互联网平台买保险的小理由；
太好了！以后可以放心地感冒了！
