文/人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时

刚刚过去的10月13日，是人人贷正式上线六周年的日子。如今的庆祝也线上化了，似乎不再需要我的出现，于是我默默地选择了出差。公司的周年活动、广告、业务数据、投资人和朋友对我们的祝贺都只能从手中方寸之间的屏幕上获悉。这几乎成了现在我获取大部分信息的唯一方式，而其他生活行为也在逐渐向移动端迁移。仔细想想，估计大部人都和我差不多，被移动互联网的大潮冲击着，人人贷的机遇从某种意义上来说，也源于这一波波的技术大潮。

我始终觉得我们是幸运的。

现在回想起来，我们是一群不安于现状的人，总想着能为改变这个世界做点什么。记得在2006年的一个大三暑假，我去德意志银行实习，很快就看到了一条金融专业学生的职业发展之路：一直在这个传统金融行业干下去，一步步升迁，能力强一些的话可以做到管理层，挣上一份体面的高薪，似乎是人生赢家。但我很清晰地感觉到这不是我想要的，能够创造全新的价值才有意义。这一点，我与另外两位创始人欣贺和一夫有着相同的感受。

学的是金融，自然不希望脱离本行。但在当时想去做金融创业其实是很不现实的。几乎没人有这种选择。一个是机会成本太高，找个稳定的工作其实收入也不低，反而创业存在未知的风险；另外一方面，确实做金融专业门槛、规模基础摆在那里，形式上无非也就银行、保险那么几种，都有很强的壁垒。所以P2P从创业的角度来说，在它的交易结构下，可以有机会让你这么一个白手起家的人，和市面上的巨头去做竞争。不过更重要也是更令人兴奋的，是通过这种方式，真正可以帮助到更多有金融需求的普通人，给他们一个改变的机会。

重新站在2010年的节点，可以说当时国内基本上没什么人在做信用借款。我们也在初期做过很多次的用户调研，其中一个问题是问人们是否愿意通过互联网把钱借给陌生人，几乎99%的人说不愿意。那个时候，就连智能手机还都远没有达到普及。但我们坚信P2P的模式可以带来改变，只要打磨得足够好，做用户真正愿意用的产品，加上互联网技术的风起云涌，它的出现一定会是革命性的。

怀揣着这一梦想，我们一干就是六年。现在来看，信用借款的确是通过P2P才在这几年真正发展起来的，它首先给了无数无法被传统金融机构覆盖到的人们多一种选择，同时这种选择更便捷，更高效。2010年我们刚开始做这个业务的时候，一个借款人申请一笔借款，到他最终拿到钱的时间，可能是3到5个工作日。但到今时今日，最快几分钟就可以拿到一笔贷款。

另外一方面，整个理财市场也有类似的成长经历。六年前，我们的理财途径远没有今天这样发达和多元。当时大多数人能想到的方式除了存在银行，要么就是买房，要么就是炒股，其他的选项都很初级。互联网理财基本从2013年之后才开始逐渐被人们认知，而P2P，也是伴随着这样的时代变迁，一点一点走进大家的投资组合，成为一种全新的类固定收益投资方式。今天我看了一下我们的数据，300万的用户，总成交额达到212亿元，六年来为理财人赚取了超过20亿元的收益，累积交易2275万人次，这不仅仅证明了人们对P2P投资模式的认可，也证明了对我们这个团队的认可。

能够给我们最大满足感的，就是看到我们努力创造的一种商业模式，可以改变一个人和金钱之间的关系、对金钱的认识，从而改变他的生活方式。一个人要在人人贷借钱，他就需要有信用，信用越好，批核额度越高，利息越低。于是他就会开始注意经营自己的信用，规范自己的生活。而当一个人选择了人人贷来做更安全且收益更好的投资，他所赚取的收益或许可以完成自己的一次小任性，女儿的一个小愿望。我们独创了薪计划这样的固定投资工具，帮助成千上万的年轻人走出了月光，开始有了自己人生第一笔积蓄，开始理解做财务规划的重要性。

让更多人的生活变得更好，是我们创业的初衷，也正因为此我们抵挡住了无数商业模式的诱惑，始终坚持做我们认为正确的事情，坚持做个人金融服务。现在行业里真正把个人小额信贷作为主营业务的不到3%，我们的体量能够稳居前三。

改变世界的理想落到现实中其实是很苦的。个人信贷远远不仅是大数据那么简单。从信贷产品设计，到贷款审批、贷中管理、贷后催收，每一个环节，都会有独特的挑战。仅仅在贷款审批环节，便分5个步骤，上百道工序，数千个风险点的核实。这些不是一朝一夕能够完成的。我到现在还记得，人人贷第一位借款用户，一位来自山东的小生意人要借一万块钱，当时我们几个人在会议室里聊了好几个小时，做各种评估分析，最后觉得靠谱，点了确认。但还是会心里很没底，毕竟没有人尝试过互联网借贷。

风控体系需要很强的数据沉淀和经验积累，我们在行业里积累了六年，基本上是老司机了。对于一个平均企业寿命一年都不到的新兴行业，今日的我们已经具备了行业领先的数据化风控体系。然而，团队的个性依旧偏保守，对于成交的每一笔借款，始终坚持着100%由多年经验的审批官做最终人工复核。

人人贷的团队由两种人组成，他们都很年轻、专业，但个性很不一样。刚入职的时候特别明显，你看到穿衬衫西裤、职业套装的，那一定是做金融出身的，保守，谨慎；你看到一个套头衫、牛仔裤的，一定是互联网公司出身的，活跃，节奏快。互联网与金融的思路碰撞是这里的家常便饭。不过最有意思的是，这几年下来，金融同学们开始穿T恤了，互联网同学谈起业务来越来越有金融气质。我觉得这是一种融合，一种趋势。这样的团队使我们既对风险足够敬畏，同时对用户体验与服务有无尽的追求。

人人贷还在持续改变，我们所追求的个人金融服务梦想离实现还有很长的路，不过只要价值观不变，就总有实现的那一天。