浙商银行总行行长刘晓春

把情怀、道义转换为银行的经营模式

所谓绿色金融是指金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，在金融经营活动中注重对生态环境的保护以及环境污染的治理，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。

从商业银行的角度来看，要发展绿色金融，首先要明确自身的企业定位，要把情怀、道义的理念转换为商业银行的经营模式。绿色金融不是慈善事业，不是一种口号、一种姿态，或是一种广告宣传。

其次，要制定绿色黑名单，强化对绿色行业、绿色经营企业的支持，限制对不环保、不绿色经营企业的支持。对绿色事业的支持要从供给方和需求方同时发力，尤其是对需求方的支持。商业银行应深入到实体经济当中，了解绿色产品、绿色行业的需求以及他们之间的运行模式。如污水处理、智能制造等，除了要提供设备，更主要是供应商与用户之间的持续服务关系。

第三，作为金融机构，应当研究新的规律、新的经营方式，创造新的绿色产品。商业银行要进一步研究绿色企业之间的结算，以及结合上下游做分期投入和分期付款，为绿色企业提供更有效的流动性银行服务，进而降低整体融资成本。

最后，发展绿色金融，商业银行还应将“绿色”这一概念贯穿到整个经营管理中去。浙商银行创新推出的“票据池”业务，利用互联网技术，帮助企业进行整理、甄别票据真假、到期托收，在此基础上将帮助企业管理的票据建立一个票据池为企业一次性审批信用额度，企业后续使用、提款、还款都能在网上操作。一方面可以提高企业流动性管理能力，整体降低企业的资产负债率和融资成本，相应的企业可以将更多成本用于绿色事业；另一方面，减少了企业往来银行的审批成本和能耗，也减少银行大量审批工作和表格等的能耗。

形成一种新的金融业态

所谓互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。到目前为止,互联网金融主要做了三件事：

一个是大家看到的支付结算，如支付宝。

很多专家，包括银行人员都说，支付宝的出现挖走了银行很多的业务，挖掉了银行很大的一块蛋糕。但是我要说，它不是挖走了银行的一块蛋糕，而是在银行蛋糕之外新烤了一块蛋糕。这和信用卡是一样的概念。没有支付宝和信用卡的时候，人们用钱都是到银行取存款的。有了支付宝之后，通过账户划转，将账户的钱放在支付宝中，利用支付宝进行支付结算，这与银行本来就没有关系的。所以我说，这是新烤的一块蛋糕。

有人认为，互联网金融的发展可以颠覆银行，其实大谬不然。银行业务不仅只有支付结算，同时互联网金融所做的业务都是在银行账户的基础上进行的，若没有银行为互联网金融企业服务，它们根本是没有办法运行的。

“双11”期间，实际上最忙的是银行。银行要全力维护网络支付结算的安全，保证大家购物消费的支付能畅行无阻。去年“双11”，淘宝在欧洲瘫了，就是因为当地银行的系统承受不了这样的支付结算量。互联网使得商业模式发生改变，可以形成一种新的金融业态，但是不等于做传统银行一定没饭吃，因为银行的生态是很丰富的。

第二个就是标准金融产品的销售，如余额宝。

这一块可以衍生到一些金融产品的销售，比如卖保险、卖理财产品等。曾经有一个保险公司的老总对我说：“互联网金融太可怕了，卖保险卖得比我们厉害，最后我们总要被吃掉的。”我说：“放心，它们最后肯定是吃不了你的。因为它只是卖你的标准产品。再说，它无法创造保险产品。它若想创造保险产品，便要如传统保险公司一般雇用精算师、理赔师、投资专家。它若是雇用了这些人，那便成了一家保险公司，和你一样。若它不是这种套路，它肯定吃不了你，只能做你的代销，为你服务。”

实际上，保险公司很多产品并不是自行销售的，是通过银行销售的，通过保险经纪和雇用的一些编外人员销售的。现在，通过网络销售也是一样的。它并没有改变什么，只是销售方式改变了，并没有那么可怕。这也说明互联网本身的局限性。

第三个是互联网公司正试探性地做，希望能做但又很难做的一件事，那就是“贷款”。

其实，以卖商品的方式做贷款，是有它的产品和客户的局限性的。大的做不了，只能做可以标准化的贷款，即使拿了银行牌照。

关于利用大数据法则。从风险控制的角度来看是有道理的，但并非现在才有的。比如银行会对信用卡用户的消费记录进行统计，分析一个人的消费行为和消费习惯，通过还款记录等来评估信用，确定额度。但利用技术控制风险依然是有局限性的。技术可以总结规律，估算未来，但不能控制不确定性，不能预测未来。出了这个范畴，需要人和人推进的事情，靠互联网、大数据、云计算是解决不了的。

所谓去中心就是有更多的中心

区块链(Blockchain)是比特币的底层技术，像一个数据库账本，记载所有的交易记录。它提供了一种去中心化的、无须信任积累的信用建立范式。所谓区块链是数据区块按照时间顺序以链条的方式组合成特定的数据结构，并通过密码学保证该数据结构不会被篡改和不可伪造，其最重要的应用是在节点之间互不信任的场景。它是一个技术活。相信大多数人到现在估计也看不懂。

举个简单的例子：传统的中药铺有个大柜子，上面有一个个小抽屉，小抽屉上写着白术、黄芪什么的。区块链就像这个小抽屉大柜子，有这么一个区块。

从支付的角度来讲，最初山西钱庄也是这个道理。山西钱庄在北京、上海、武汉分别开了分号。这些分号就是节点。你从山西出门之前，把100元钱放进山西的分号，然后你到武汉，可以去武汉的分号取。

国际上外汇汇款有个西联汇款，它拥有全球最大最先进的电子汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。我国的农业银行等多家银行是西联汇款的中国合作伙伴。比如，你今天在杭州的农行网点依靠西联汇款的方式存了300元钱，过几天你到纽约的西联汇款网点以你的密码把这300元钱取出来。原理非常简单，原来是协议方式的物理网点技术，通过互联网在区块链上实现了。

区块链技术有可能把现在国际结算当中的Swift系统给替代掉，也可能会把现在的Mastercard、VISA、银联的结算系统替代掉。也可能被银行自身内部用起来，可以替代我们原来的清算系统。人民银行用起来可以替代它原来的大额清算系统，可能效率会更高，但是目前效率还不是很高。一个比特币的清算，快的要一个星期，慢的要3个月。目前许多专家说区块链技术效率高，我就问了一句：我们银行现在汇款已经是实时的，为什么要用一个花几个星期甚至几个月完成一笔支付的技术，而且是能耗很高的技术？

每一个区块链的背后一定是人或机构。这个人或机构提供这么一个区块链一定有他的目的和企图，绝不是单纯地提供义务服务。每一个区块链上的每一个参与者必定要遵守这个区块链的规则。所以，一个区块链本身就是一个中心。因此，所谓的去中心就是有更多的中心。

有人鼓吹利用区块链技术发行数字货币，说得天花乱坠。在我看来，除非是央行发的法定数字货币，否则，发行人就是想以他的代价券换你口袋里的法定货币。

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