（一）五篇大文章“五位一体”，数字金融是趋势与方向

2023年10月底召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。首次系统提出的这五篇大文章为金融工作指明了方向，引导金融为经济社会发展提供高质量服务。

具体来说，科技金融指的是科技发展离不开金融支持，要推动“科技—产业—金融”良性循环；绿色金融致力于发展“双碳”目标，引导资金流向节能减排领域；普惠金融涉及中小微企业、个体工商户、乡村振兴等领域，关注金融资源的有效下沉和覆盖；养老金融则是由于我国老龄化问题日益突出而潮起的，离不开金融机构的积极参与；数字金融是将互联网和信息技术，与传统金融服务相结合的新一代金融服务。这“五篇大文章”五位一体，共同目标在于实现我国经济社会的高质量发展，人民福祉的进一步提升。

而在这五篇金融大文章中，数字金融是金融业转型升级的趋势与方向，强调金融机构依托数字科技，完善数字经济新型信息基础设施，拓宽服务场景，推动数字经济与实体经济融合发展，为经济社会发展提供高质量金融服务。

（二）数字银行是提供数字金融的重要主体，三方面深层次原因发挥的作用将持续推动数字银行做好数字金融大文章

数字银行是以互联网和移动终端为基础建设的新型金融服务平台，通过线上渠道提供综合金融服务。近年来，数字银行在数字金融的探索实践中，取得了突破性的进展，主要是以下三个深层次的原因发挥关键性作用：

一是数字基建获得长足发展，这是数字银行践行数字金融的基础。数字基建是新基建的核心，党的十八大以来，从中央到地方出台了一系列政策、规划，以5G、光纤宽带、工业互联网、数据中心等为代表的数字新基建取得快速发展。我国已建成全球规模最大、技术领先的网络基础设施。

二是数字科技不断取得进步，这是数字银行践行数字金融的引擎。今年，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，将“数字生态文明建设取得积极进展”作为2025年数字中国建设的重要目标，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。

三是银行业在我国金融业中占据主导地位，这为数字银行践行数字金融提供了得天独厚的优势。中国人民银行数据显示，2023年二季度末，我国金融业机构总资产为449.21万亿元，同比增长10.3%。其中银行业机构总资产占比最大，达406.25万亿元，同比增长10.5%。这一增速略高于整体水平，表明银行业在金融市场中的主导地位仍在巩固。

数字金融是金融业发展的趋势与方向，在金融业中占据主导地位的银行业为了更好地服务社会大众，正在不余遗力地践行数字金融。在传统商业银行开展数字化转型的同时，天生带有数字基因，以微众银行为代表的数字银行可以发挥先发优势，更好地为实体经济提供数字金融服务。数字基建的长足发展、数字科技的持续进步、银行业在金融业的重要地位等三方面深层次原因发挥的作用将持续推动数字银行做好数字金融大文章。

（三）小微经营主体是数字金融服务的重要对象，瞄准融资不易等问题

全国政协委员、中国财政科学研究院研究员刘尚希2021年曾表示，我国有1.3亿的小微经营主体，占市场主体的90%以上，在扩大就业、改善民生、促进经济恢复与增长等方面发挥着举足轻重的作用。不过小微经营主体由于组织化程度不高、抗风险能力较差等因素，传统金融模式难以触及。在1.3亿的小微经营主体中，刘尚希指出，传统金融能触及的只有2900万户，其余的基本都在传统金融机构的“视野之外”。

面对海量的小微经营主体及其潜在价值，传统金融在进行挖掘方面心有余而力不足，与此同时，小微经营主体灵活的融资需求，在申请传统银行授信时普遍面临“融资难、融资贵、融资慢”的问题。而数字银行依托金融科技，可提供低成本、高效率、更广泛的金融服务，这为金融服务小微经营主体提供了解决方案，小微经营主体成为数字金融服务的重要对象。

二、数字银行服务小微经营主体的解决之道

数字银行从一开始就带着科技创新的基因，主要依靠线上交易和沟通，通常不需要实体分支机构，而是通过在线平台提供高效便捷的金融服务，并充分运用数字科技如人工智能、大数据分析等，提高金融产品匹配度以及风险管控效率。数据驱动的业务决策是数字银行的重要优势。此外，数字银行属于轻资产运营，没有历史包袱，可以轻盈前行。可以说，数字银行正在将金融服务从一个相对沉闷、缓慢的领域转变为一个创新、充满活力且具有思维前瞻性的领域。正因为数字银行这样的特征，为金融服务小微经营主体提供了解决之道。

（一）利用大数据深入挖掘客户需求

小微经营主体的需求多种多样，数字银行充分利用大数据、云计算、人工智能等金融科技，深入挖掘小微经营主体需求，并在此基础上为小微经营主体提供“恰如其分”的产品与服务。

第一，利用大数据进行用户画像。数字银行可以通过对小微经营主体的交易数据、信用数据、历史银行服务数据、咨询及投诉记录数据等大量的数据信息进行深度分析，洞察小微经营主体的行为、需求、偏好，深入了解小微经营主体的交易习惯、投资偏好等信息，从而形成详细的客户画像，以作为其提供更精准、更个性化服务的基础。

第二，利用大数据进行个性化服务推荐。数字银行基于客户画像，可以为客户提供个性化的产品或服务推荐，为不同类型的小微经营主体推荐匹配其经营特征的量身定制的金融服务。

（二）全面提升产品设计的灵活性、便利性、全生命周期性

小微经营主体的业务本身就颇具灵活性，相对呆板、难以变通的服务会掣肘企业发展，“灵活”的资金周转服务能为小微经营主体的业务成长助一臂之力。比如，利用大数据了解到不同小微经营主体对贷款的不同需求之后，针对不同类别的主体，提供差异化的贷款服务。

普惠金融关注的是可以让更多的小微经营主体以较低的价格、便利的方式获得金融服务。比如，数字银行通过线上化服务场景，可以提供全天候的服务，对企业经营资质和企业信用进行实时评估，使小微经营主体客户在没有抵质押物而需要获得贷款时，及时获得与其还款能力相匹配的贷款。

为解决小微经营主体生得不易、长得不大、存续不久等问题，数字银行已经开始聚焦小微经营主体成长中的关键节点和服务重点精准发力,提供更加“贴切”的全生命周期服务，期待和小微经营主体做“一辈子的好朋友”，同时也能够降低服务成本，提高服务效率。

（三）数字银行积极响应监管的引导与支持方向

2021年，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确要求“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。据此，2022年1月，中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》中指出，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。

原中国银保监会也于2022年1月印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确提出“到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升”的工作目标。

数字银行从诞生之日起，就通过数字化手段，重点服务小微经营主体，积极响应监管当局的引导与支持方向。

三、微众银行打造数字化可持续金融服务支持小微经营主体发展

作为以科技为核心发展引擎的数字银行，微众银行始终践行“让金融普惠大众”的使命，发挥数字科技特长助力小微普惠金融和支持实体经济发展。

具体而言，微众银行精准滴灌实体经济领域小微企业。根据微众银行2022年年度报告，微众银行2022年末普惠小微贷款余额占各项贷款比重超40%，微众银行依托数字普惠金融业务模式有效满足了小微企业小额、灵活的融资需求，并在2020年至2021年连续2年新增小微企业“首贷户”均达10万量级，打通了小微企业融资难的“最后一公里”，在其服务两年以上的客户中，仍在营的比例在95%以上，间接支持千万岗位稳岗稳就业。微众银行通过数字化手段，为小微企业提供了实实在在的金融服务，助力小微企业发展壮大，服务实体经济持续增长。

核心产品“微业贷”。微众银行以金融科技为基础，在2017年推出了线上无抵押的企业流动资金贷款产品微业贷，六年来，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。

差异化特色金融产品“供应链金融”。微众银行沿袭“微业贷”的成功路径，自2018年底开始探索供应链金融服务，以“数字化”+“场景化”实现“去核心化”。相较于传统模式而言，微众银行的供应链金融服务模式具备“流程智能化、客户更下沉、客户体验优”的三大优势，线上化操作、秒级审批的特色，也有力满足了供应链上下游企业“短、小、频、急”的融资需求。得益于微众银行领先的数字化大数据风控、数字化精细运营等一系列数字化手段，这一新型的供应链金融服务还能基于各行业淡旺季、需求资金差异等特性，为一些特定的行业提供定制化的服务方案。

差异化特色金融服务“科技金融”。从2020年开始，微众银行打造专注于服务科创型中小微企业、双创主体及战略性新兴产业发展的差异化特色科创金融服务，通过无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，为科创型中小微企业提供更高的授信额度，更为有力地满足这些企业的资金需求。截至2023年6月末，微众银行科技金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

微众银行依托先天的数字科技优势，践行数字金融，为小微经营主体提供兼具灵活性便利性、满足企业多元融资需求、助力企业全生命周期成长的金融服务，更好地满足小微经营主体的金融需求，助力数字金融发展更具创新与活力。

四、结语

小微经营主体的高质量发展是中国式现代化的重要一环，也是我国银行业服务实体经济的重要着力点。在这种背景下，数字银行以其独特的优势为银行业更好服务小微经营主体提供了解决之道。展望未来，在政策的引导下，数字银行将根据客户切身需求，进一步提升效率，为小微经营主体提供“实时”“灵活”“量身定制”的产品与服务，有力推动数字金融更好地服务小微经营主体，为我国数字经济的持续高质量发展注入强大动力。

责编丨丁开艳

校对丨兰银帆

初审丨徐兰英

终审丨张伟