首届“保险家论道”观点碰撞：落实金融供给侧结构性改革，锚定财产险高质量发展新方向，助力金融强国建设

在财产保险平行会议上，多位来自国内外保险领域的顶尖学者和资深从业者，围绕科技赋能风险减量、新能源车险可持续发展等话题进行交流探讨，现场座无虚席，受到社会各界人士的广泛关注。

会议一致认为，中央金融工作会议系统阐释了中国特色金融发展之路“八个坚持”的基本要义，明确了金融工作怎么看、怎么干，强调“以推进高质量发展为主题，以深化金融供给侧结构性改革为主线”，着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，为保险业发展指明了方向。保险业要完整、准确、全面贯彻新发展理念，把坚持高质量发展作为新时代的硬道理，坚定不移走中国特色金融发展之路，科学确定发展思路，以更好地满足人民对保险保障需要。

在行业转型发展过程中，保险经纪公司和保险公司应将产品服务创新落到实处，结合数字科技提升产品服务便捷性，以一揽子服务实现链条短板全覆盖。同时，保险公司和保险经纪公司应作为风险防范方案的牵头和组织者，构建专业风险管理体系，强化风险管理能力，提升风险减量成效，协同产业与金融资源，为国家重点战略布局贡献专业力量，共同谱写高质量发展的新篇章。

中川裕介总结道，随着CASE（互联、自动化、共享、电动化）和MaaS（出行即服务）技术的发展，车联网车险将在未来的移动社会中发挥重要作用。保险行业将通过车联网技术，开发新产品和服务，抓住电动化、自动驾驶和智能移动带来的市场机会，为保险行业创造新的价值，达成长期目标。注释：CSV×DX（Creating Shared Value × Digital Transformation）——以数字化创新创造社会共通价值。

评价方向和评价指标的选取遵循简洁易懂和客观透明的原则，对于人身险和财产险公司均选取了“资本实力”“盈利能力”“成长潜力”“风控能力”和“服务能力”五大方向进行评价，每个方向均选取了2个评价指标进行衡量，由于人身险公司和财产险公司因业务差异原因在具体评价指标的选取上略有区别，人身险分别选取了总资产、实际资本、净利润、ROE、保费增速、市场份额、核心偿付能力充足率、资产负债率、监管处罚情况、综合退保率作为评价指标，财产险分别选取了总资产、实际资本、净利润、ROE、保费增速、市场份额、核心偿付能力充足率、现金总负债比率、监管处罚情况、综合赔付率作为评价指标。

徐建平表示，在新能源汽车产业“淘汰赛”阶段，车企不应急于做保险公司。新能源汽车目前遇到的投保难、投保贵、出险率和赔付率双高的诸多挑战，是保险公司承担了新能源汽车高速发展带来的风险经营压力。尽管车企如比亚迪已经拥有了自己的保险公司，可以作为行业发展的一项实验探索，不建议其它车企在新能源产品销量和保有量有限，产品端竞争未取得领先地位的情况下，贸然参与保险公司的经营，将带来诸多不可控的经营风险。他建议车企应首先专注于保险数字化服务，先切入车险交易和理赔服务流程，整合多家保司的产品和理赔服务，通过系统化、数字化的管理，提升用户体验和服务效率。

未来，智能驾驶将是保险产品形态变革的一个重要变量。随着智能驾驶的快速普及，车险产品将变为自动驾驶保险+传统车险的产品形态，自动驾驶责任险由车企承保，传统车险将进化成按时间、里程、使用场景计费的智能化保险，车企凭借车主APP、车机端培养的用户习惯、多元化的车辆数据、实时的AI算法，掌握更大的话语权，是否一定要从事保险公司的经营管理可根据发展情况而定。

陈玮表示，中小财险公司面临着困境和挑战。新能源车发展速度快，财险公司的定价与风控还没有跟上，也就是风险级别和定价未有效匹配，这是目前的现状。新能源车险是否会成功，就传统燃油车的经验，一定会逐步进入成熟的状态，但需要时间沉淀经验和数据，以及新能源车行业自身的成熟度。他指出，网约车保险赔付问题的根本在于行业能否精准识别网约车，将家用车与网约车区分开，定价问题就迎刃而解。中小财险公司在全链条尤其风险的管理方面无法做到完全掌控，势必要依赖第三方公司。要学会合理运用保险科技公司的能力实现原始数据的积累。最后他提议，完善网约车、货运车的定价和专属条款，合理定价，降低保险成本，做到惠民利民。

戴海燕表示，中国新能源车的发展全球领先，新能源车数据平台的汇集也处在全球领先地位。中国新能源车险面临的情况不完全是中国的，比如特斯拉在美国也面临着相同的境遇。她指出，解决新能源车险问题需要多维度结合，如新能源车辆物理性能，驾驶行为、使用特性等。新能源汽车与传统燃油车在技术和结构上存在较大差异，例如电池、电机和电控等核心部件的损坏风险，充电和行驶过程中的特定风险，及从燃油车转换到新能源车的驾驶习惯等问题，都需要专属的车险产品来覆盖。

其次，新能源车作为网约车“主力军”，存在投保和使用性质不匹配的核心问题。在第一步识别网约车后，还需要进一步判断网约车使用情况，如网约车的持续时间、使用轻重程度等来配合相应保费，才可既有助于保司优化业务结构，也能为网约车司机提供合理保障。因此新能源车企下场做车险，可视为车险业的一种新的尝试。从车企独特优势维度，可以深入了解客户驾驶行为和自身产品特点，可以更好地风险评估，定制更符合市场需求的车险产品，及提供更好的客户体验。从车企面临的挑战维度，需考虑专业运营难度、强监管的合规风险，和规模效应等。最后，在中国保险业高质量发展过程中，三方科技公司的数据整合、分析技术等对新质生产力都将成为重要助力。

冯君表示，车险本质上是技术含量非常高的行业，以前车险公司更多通过手续费高低赢得市场份额，近些年，新能源车领域赔付率不断攀升，车险技术含量不断显现。赔付率高的现象是综合原因导致的。做好保险理赔的风险管理，并非一颗“灵丹妙药”能够解决，需要长期的积累多方面能力并长期付诸实践，最终实现高质量运营。所以，近几年涌现了一些细分领域的保险，如网约车保险、冷藏车保险和货车保险。尽管部分车企逐渐入局新能源车辆保险市场，但从人类社会分工的格局来看，保险行业的结构不会被颠覆。但随着科技发展，保险业务的边界和保险产品长的样子将有所调整。新能源车企、保险公司与第三方科技公司深度合作，通过科技和数字化转型的手段提升管理能力，通过数智化提高运营效率，减少赔付率。以适应AI时代保险行业新质生产力的发展。

仲蒙源表示，新能源车险作为有亮点的行业能够有持续的发展，不可避免的会吸引企业的精力。他认为，车企在新能源车险的开发从资金实力、数据采集、产品营销上有天然的优势，但也将面临市场承保能力过剩、保险资金使用不透明等挑战。数字化深刻改变了社会的方方面面，就长远来看，传统保险行业须通过数字化技术方面的进步，节省管理、销售服务成本，思考将来在数字化趋势里处在什么样的位置。最后他呼吁，出台监管举措，施行重点领域细分，剥离原来的问题，推出专营互联网车险试点公司。

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