特别策划专题——数字银行积极运用前沿技术优化服务，更“懂”小微企业丨银行与信贷


特别策划专题——数字银行积极运用前沿技术优化服务，更“懂”小微企业丨银行与信贷

by 清华金融评论 2023-12-29 08:57:15

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文/《清华金融评论》特约编辑孙世选

日前召开的中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。银行业机构纷纷积极响应，谋划落实好“五篇大文章”。数字银行是银行业重要组成，数字银行发挥自身创新优势，充分借助前沿科技，以满足小微经营主体的金融需求为根本出发点，以数字普惠金融落实“五篇大文章”。微众银行是一家专注运用科技手段，为小微企业和普罗大众提供平等、优质、便捷的金融服务的数字银行，在规模、效益增长和资产质量等方面走在国内商业银行前列，其深刻践行用户思维、以用户为核心的发展理念与相关实践可为数字银行发展提供可借鉴的经验。

本次《清华金融评论》以“数字银行发挥前沿技术优势，深度践行用户思维，支持小微经营主体可持续发展”为主题，以微众银行实践为例，策划三篇文章。本篇文章侧重于探讨数字银行以数字科技为依托，通过基础科技创新产品优化服务，同时，也通过前沿技术提升客户认知颗粒度，深度服务企业。

在科学技术不断发展的大潮下，新一代信息技术发展日趋成熟，数字科技不断向金融领域渗透，为数字金融的发展构筑了广阔舞台。与此同时，凭借天然的金融科技基因，数字银行应运而生，数字银行依托数字科技不断创新和优化金融服务，探讨以数字技术服务广泛的小微经营主体，为金融服务小微经营主体提供了更加精准、便捷、高效的解决方案，极大地提高了金融的服务效率和覆盖范围，使金融服务能够更好地满足广大小微经营主体的需求。近年来，以ChatGPT为代表的大语言模型和AIGC（人工智能生成式技术）等新兴前沿技术也为数字银行提供了优化服务的新空间，助力数字银行更“懂”小微企业。
一、数字银行利用大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术作为支撑，支持小微经营主体发展
数字银行利用各类新兴技术赋能金融服务小微经营主体的精准营销、产品创新和服务优化，助力小微实体经济发展，取得了良好效果。
（一）技术赋能精准营销，以数字力量打通金融活水
我国的小微经营主体数量多、所处行业范围广，银行既需要了解不同行业的普遍性行业发展模式与经营特征，也要了解行业内小微经营主体的单体经营情况、资金周转结算模式、抗风险能力等信息。同时，小微经营主体也需要充分了解商业的各项服务以获取更适合自己的金融服务。为使银行提供的金融服务能够更精准触达更广泛的小微经营主体，进一步提升普惠金融覆盖面和可得性，解决小微经营主体和银行间的信息不对称、认识不充分等问题，数字银行依托数字技术，通过数字化营销为这一问题提供了解决方案。
数字银行通过数字化营销，一方面提升了服务质量和效率，满足了不同客户的差异化需求，实现了服务下沉客群，精准滴灌实体经济领域中的小微经营主体的服务宗旨。另一方面，也达到了提升银行的品牌形象、客户黏性与忠诚度，挖掘培养潜在客户、扩大优质客群并提升客户服务质量等效果。
以微众银行为例，微众银行通过数字化精准营销手段以更快的效率，在更合适的时机，找到更精准的目标客群。在信贷服务中，数字化精准营销帮助微众银行在服务好存量市场的基础上，持续以较快速度挖掘增量市场。在非信贷服务中，数字化精细运营帮助微众银行对中小微企业建立更立体的画像，从而深入洞察这些企业的需求，合理匹配产品服务。
微众银行企业金融的核心产品“微业贷”，在短短六年内累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元，有余额企业数占全国5%，而微业贷的客群大部分是实体经济中的民营企业，年营业收入在1000万元以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有超30万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。得益于数字技术的应用，微众银行通过数字化精准营销，为小微经营主体注入金融活水，取得良好效果。
（二）技术赋能产品创新，以数字科技助推企业发展
数字技术为数字银行的产品创新赋能，有利于金融服务范围进一步下沉拓展，金融服务与普惠群体深度结合，有力化解了银行为小微企业提供服务所面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。
例如，微众银行针对小微企业的系列金融产品不需要提供纸质资料，用手机就能在线申请，通过数字化大数据风控对多维数据源进行深入分析，了解客户的信用状况，实现无需抵押质押的企业流动资金贷款。以“微业贷”为例，客户仅凭一部手机，平均6分钟即可完成企业贷款从申请到借款资金到账的全流程，而在部分企业资金需求旺盛时点，“微业贷”在1分钟内提供授信服务的企业数量可达到200家，大大提高了服务效率和使用体验。
（三）技术赋能服务优化，以数字能力提升服务企业质效
新兴技术的应用在营销、风控、客服等多个方面，帮助拓展金融服务的广度和深度，助力了数字银行的服务质效提升。
以智能客服为例。当前，通过移动互联网，用户的在线咨询量日益增加，用户提问的内容也日益丰富和深入。智能客服的主要目的是提升用户服务效率和满意度。例如，微众银行建立了基于自研自然语言处理引擎，亿级对话数据训练，7*24全智能化线上客服系统。当前从用户端咨询、到智能应答、到能够辅助人工座席的人机结合，再到监控，整个流程各个部分都有人工智能发挥的场景，如语义理解、向量化的表示、向量的检索，从知识库中发现相似度高的问题和答案。并且在一个问答的结束以后，还可以进行人工智能自动从座席对话中提取摘要，便于客服回顾和提升话术，从而不断提升服务质量。
二、数字银行基于AI大模型提升认知颗粒度，更“懂”小微企业，深度践行数字金融、普惠金融、科技金融
“数据×算法×算力”三方合力推动了人工智能发展走向大模型时代。近年来以ChatGPT为代表的大语言模型（LLMs）和AI生成式技术为数字化提供了创新的数据处理和理解能力。大语言模型（LLMs）在通用数据理解上表现出色，包括阅读理解、开放式问答和代码生成等。相比传统技术，大模型具备更强的可拓展和定制能力，能更好地理解自然语言、处理大数据、助力行业内与行业间的数据融合、开放协作。通过运用AI大模型技术，银行业能够持续探索普惠金融和科技金融的业务发展方向，拓展更多应用场景。AI大模型技术的应用将带领银行业走向全新阶段，为银行业做好数字金融、普惠金融和科技金融几篇大文章注入新的活力和创造力。
（一）数字银行应用AI大模型通过提供数字金融服务
在数字金融服务方面，AI大模型将推动数字银行在智能营销、智能风控、智能投顾、智能运营等方面进一步的创新发展。智能营销方面，AI大模型可通过分析海量小微经营主体数据，优化营销策略，提高营销文案生成效率，为客户快速提供符合其需求的金融产品和服务。在风险管理方面，AI大模型可对小微经营主体用户的财务及行为数据等进行深度学习和分析，迅速识别潜在的风险点，并可挖掘潜在异常行为，有效识别欺诈风险。智能投顾方面，AI大模型能够根据投资者的风险承受能力、投资目标等信息，为投资者提供个性化投资建议。智能运营方面，通过分析历史数据，AI大模型可以帮助数字银行制定更加科学合理的运营策略，提高数字银行运营效率和质量，更好服务客户。
微众银行作为国内领先的数字银行，在AI大模型的应用发展上当仁不让，在大模型技术垂直领域应用上处于前沿地位。根据微众银行2022年年报，微众银行通过对千亿级企业数据字段进行深度数据学习，建设了中国小微企业的AI大模型，并创新运用分段式训练模型架构，以绿色、低成本的方式，实现模型参数变量规模突破100亿大关，并申请20余项相关专利。微众银行将此AI大模型应用到了企业金融的信贷融资、风险评估、账户管理、客户服务、消费者权益保护等多元领域，有效提升了小微企业金融服务质效。
（二）数字银行应用AI大模型服务普惠科创客群
小微科创企业是普惠金融及科技金融的重要服务对象，科创企业具有高技术、高风险、轻资产等特点，数字银行与科创企业同频共振，依托强大的数字科技能力，数字银行能够用数字化方式构建相应的金融服务体系。AI大模型的应用将为数字银行服务科创企业过程中处理海量科创企业数据、构建完整科技金融企业服务体系提供了新的数字化可能。
例如，微众银行应用AI大模型持续挖掘科创企业客户需求，期望深入发挥数据价值，做到更“懂”科创企业，为其提供更具有差异化的数字金融产品。微众银行在处理海量的科创企业数据时发现，科创企业的相关数据普遍存在来源不同、非结构化、质量参差不齐等问题，这些广泛存在的问题无法通过人工简单处理。为此，微众银行企业金融开启了相关研究课题，通过对于AI大模型的充分应用与探索，助力科技金融实现差异化创新，以不断优化科技金融服务，更适配科创企业客群成长需求。经过长期对科创企业客群数据的挖掘，微众银行创新性地构建了垂直领域大模型，通过聚合海量的科创企业数据，并依托大语言模型的文本处理能力，实现了对科创型中小微企业的认知颗粒度的大幅提升，并以此助力普惠科技金融服务提高精准度和满意度。
在股权融资方面，微众银行通过大模型完成科创融资企业与投资机构精准匹配，实现提升融资效率、缩短融资周期等目标。目前微众银行已推出以“科技+数据+模型”为驱动的数字创投服务，打通科创企业股权融资和债权融资多个资金通道，基于AI大模型生成科创企业融资需求画像与机构投资偏好细粒度标签，构建企业与机构价值评估体系，为融资科创企业与投资机构双向精准推荐，准确率达到行业头部FA（财务顾问）机构水平。在信贷融资方面，微众银行通过大模型实现数字化触达、运营和大数据风控，为科创企业更及时提供信贷服务。而基于细颗粒度企业认知，大模型可以分析不同科创企业的信贷需求和规模，通过线上广告和公众号等方式数字化触达海量科创型中小微企业，提高普惠金融覆盖广度。
此外，在政策支持方面，大模型基于科创企业的经营状态、财务水平和税务情况等数据，实现科创企业与各项国家政策的精准匹配，助力将国家政策推广到海量科创型中小微企业。如微众银行自2021年起就成为深圳市科创委“科技型中小微企业贷款贴息贴保项目”合作银行，截至2022年末在深圳科技型中小微企业贷款贴息贴保项目入库企业中的授信客户占比为45%，获得合作方和企业的高度认可。
三、结语
展望未来，随着AI大模型等技术的快速升级迭代，AI大模型等技术的应用范围将不断拓展，大量的数字金融场景将推动数字普惠金融生态发展。以微众银行为代表的数字银行将持续修炼金融科技内功，发挥数字科技优势助力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融大文章，积极探索数字科技更多应用领域，服务小微企业全生命周期不同需求，陪伴小微企业成长。
编辑丨孙世选
责编丨丁开艳

校对丨兰银帆

初审丨徐兰英

终审丨张伟