全国首部！事关“银发经济”发展 | 宏观经济
by 清华金融评论 2024-01-19 08:55:53
2024年1月5日国务院常务会议召开新年首场会议，会议研究发展银发经济、增进老年人福祉的政策举措。为积极应对人口老龄化，培育经济发展新动能，提高人民生活品质，经国务院同意1月15日国务院办公厅发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。本文梳理了银发经济四条核心要点，聚焦银发经济的重要含义并解读如何发展银发经济。
“银发经济”四条核心要点
银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。银发经济是以保障和改善老年人生活、健康、安全以及参与社会发展，实现老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐、老有所安等为目的，为社会公众提供各种养老及相关产品的生产活动集合。四条核心要点如下：
一是发展民生事业，解决急难愁盼。开展老年助餐服务，发展社区嵌入式服务设施；加强综合医院、中医医院老年学科建设；养老机构建设和改造力度再加大，组织开展各类老年体育赛事活动；注重农村养老。
二是扩大产品供给，提升质量水平。国有企业引领示范作用和民营经济生力军作用；规划布局高水平银发经济产业园区，支持组建产业合作平台或联合体；培育银发经济领域龙头企业；开展标准化试点药老服务、养老改造。
三是聚焦多样化需求，培育潜力产业。支持推广智能护理、家政机器人使用，大力发展康复辅助器具展业；推动生物技术与延缓老年病深度融合，开发老年病早起筛查产品和服务；加强养老金融产品研发与健康、养老照护服务衔接；开展数字适老化能力，推进无障碍环境建设。
四是强化要素保障，优化发展环境。对养老服务设施、银发经济产业项目建设；依法严厉打击涉老诈骗行为。围绕康复辅助器具、智慧健康养老等重点领域，谋划一批前瞻性、战略性科技攻关项目。
聚焦银发经济的重要含义
近年来，中国人口老龄化趋势明显，65岁以上老龄人口数量持续攀升，2021年超过2亿人，2022年达到2.1亿人，同比增长4.88%。截至2022年末，全国60周岁及以上老年人口28004万人，占总人口的19.8%；全国65周岁及以上老年人口20978 万人，占总人口的14.9%。目前，我国银发经济规模大概在7万亿元左右，占GDP比重大约为6%左右。到2035年，银发经济规模将达到30万亿元左右，占GDP比重约10%。
国务院发展研究中心研究员研究室主任冯文猛表示，通过培育相关的老龄产业，可以让老年人在生活中的重要领域，获取相关可选择的产品和服务。这对老年人提升生活质量、加强安全、提升幸福感，都非常重要。
泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼首席执行官陈东升在《长寿时代筹资模式研究》中指出，更大规模、寿命更长的老龄人口，带来了更多医疗、养老需求，也给社会和个人医疗、养老资金筹措带来巨大的压力和挑战，在长寿时代下，最优筹资模式需要充分运用筹资两大原理，保险公司在实践中探索最优筹资模式，还需要结合行业发展趋势、在行业深转型的大背景下开拓创新。
一是美国传统寿险错失健康险、退休金市场发展机遇的历史经验值得借鉴。立足中国国情，我国大型人身险公司同时经营传统寿险、年金险与健康险，在需求驱动与监管号召下拥抱养老和健康，积极探索长寿时代下的最优筹资模式。
二是树立“支付+服务”理念。“保险+医养”的商业模式创新是长寿时代下，本土保险公司以市场化方式为个人与家庭提供的基于最优筹资方案的实践成果。
如何发展银发经济？
北京大学人口所所长陈功表示，银发经济参与主体既有央企、国企，更有外资、民资等社会资本，主体众多、形式多样。中老年功能性食品、智能康复辅助器具、老年护理产品等细分市场正在逐步形成。
中国保险资产管理业协会会长，泰康保险集团首席投资官段国圣、泰康资产一般账户投资部研究员马得原在《清华金融评论》2022年2月刊发表的——《发挥长期资金优势，探索养老产业布局，应对新形势下保险资金运用的挑战》中提出，结合保险资金属性、保险资金资产配置模式、养老产业内在特点和经营规律来看，保险资金与养老产业天然匹配。为进一步激发保险资金布局养老产业的积极性，建议加强政策设计，在严控风险前提下，解决保险资金投资养老产业的痛点、难点。
一是鼓励保险资金加大养老产业布局，在养老产业投资的偿付能力资本占用、保险资金运用比例监管、重大投资股权比例约束、税收优惠等方面给予一定的支持。
二是鼓励保险资金通过模式创新，解决养老产业投资的痛点难点，形成股权、债权、夹层、资产证券化等立体式投资结构，满足保险资金资产配置的多元化诉求。
三是鼓励多种模式的保险产品创新，加强医养产业投资布局与保险主业的有机协同，使得保险产品在提供保险保障和资金保值增值的基础上，能够有效对接居民养老需求，真正做到老有所养、养有所依。
本文编辑丨周茗一
校对丨兰银帆
初审丨徐兰英
终审丨张伟