农行个贷部总经理查成伟：零售贷款数字化转型，创新永远在路上 | 银行家论道

中国零售银行业务在高质量发展方面，仍面临内外部双重挑战：

内部方面，多年来国内零售银行业务扩张主要依赖线下网点和人力扩张，存在组织庞大、人均效能偏低的情况，数字化、金融科技、风险控制等专业能力储备短缺，导致多数银行创新动能不足，转型成本高企。

外部方面，客户行为线上化，同业竞争加剧，客户粘性明显降低，新客增长难度大，面对日渐数字化的客户行为，多数银行的创新仍然在追赶市场变化的步伐，尚未实现以客户为中心的创新发展模式，价值创造能力不足。

首先，零售信贷综合贡献高，人生不同阶段对零售信贷的需求较为旺盛，通过以信贷为切入点，提供存款、理财、保险、支付等一揽子金融服务，可以贡献较高综合价值。

其次，零售信贷经济资本占用低，按照巴塞尔资本协议，零售信贷的风险权重大幅度低于法人信贷，在银行业利润增长放缓的阶段，发展零售信贷业务可有效节约经济资本，支撑银行扩大经营规模。

最后，零售信贷违约风险低，零售信贷业务具有客户基数大、单笔金额小、风险分散的特征，信用风险相对较低，能有效抵御经济变化导致的信用风险波动。

从发展空间看，我国人口总量稳定，约有3亿90后、00后年轻人口，年轻人融资需求渗透率将达到80%，年轻一代将有效支持零售信贷发展，住房及居住改善、新能源汽车、线上消费、养老消费、教育文旅等领域是个人主要融资需求场景。此外，我国城镇化率只达到64%，新市民群体希冀站稳脚跟、扎根城市，购房购车、就业创业等亟需金融服务支持，这些下沉客户信贷需求尚未被激活。

通过广泛应用云计算、大数据、人工智能、移动互联等数字化技术，分析客户个性化需求，进行客户数字画像评估可贷额度，开展大数据风险管控，提高了商业银行零售信贷客户的渗透率，扩大了贷款空间。

随着金融市场监管趋于严格，零售信贷市场迈入规范化、强监管、稳健发展时代，商业银行加快数字化转型节奏，通过产品创新和科技升级抢占个人客户信贷市场，充分满足市场需求，未来将呈现商业银行为主体，互联网银行、消费金融公司、汽车金融公司等共同发展的格局，支持金融业高质量发展。

零售信贷数字化转型要想取得成功，就要主动打破固有思维、传统模式，坚持“面向客户、面向客户经理”，实现零售信贷办贷模式大幅度简化。其核心是依托线上线下多渠道协同，利用移动作业平台，通过数据采集线上化、移动办公高效化，实现客户身份精准识别，线上或现场采集办贷资料，线上或现场签署电子表单，线上智能或中后台集中快速作业，利用“数据+模型”实现贷款审批，使客户办贷体验明显提高，经营作业大幅简化，智能风控水平有效提升。

通过零售信贷数字化转型，集成多种数据画像，客户提供资料、签署表单明显减少。同时，优化线上线下协同服务，通过线上签约、影像资料上传、智能放款等功能，打通服务“断点”，客户等候时间、“跑银行”次数明显减少，可现场向客户反馈是否可办贷、贷款额度，客户到银行办理贷款最多1次，甚至不来，根据业务复杂度，最快实现当天或T+1日放款。

提升客户体验方面，紧抓住“以客户为中心”这个最终目标，实现零售信贷现场便捷受理，打造移动作业模式，面向企业员工、小微经营企业主，以及购房、购车、家装、教育文旅等场景客群，现场核定额度，离行完成资料调查、利率定价、评级评分、押品管理、自动审批等功能，现场办贷体验和效率大幅提升。

强化数据经营方面，应用模型为业务各环节赋能，深化零售信贷数据资产经营，建立全流程、各方面数据服务，用“数据+模型”驱动经营行为方式改变，加快数据模型迭代更新，在依法合规前提下，积极引入各类外部数据，扩大数据授信建模范围，建立全流程数据应用机制。

优化系统建设方面，提供开放式零售信贷科技支撑，打造“线上化、移动化、开放化”的零售信贷科技系统，在业务转型的关键位置、关键环节，强化科技赋能，实现“移动作业平台+掌银”协同作业，支持“特色+场景”差异化创新，探索“现场+视频”面谈面签。

提升运作效率方面，实现零售信贷高效集中作业，将为作业环节赋能减负工作，放在更加突出的位置，建立中后台集中作业机制，全面提升零售信贷全流程运作效率。

提高综合回报方面，推进零售信贷协同营销，对客户经理提供更加精准、精简的营销支持，实现联动闭环营销，提升综合回报率，全方位满足客户综合金融需求。

强化风控方面，提升全流程防控处置能力，高度重视新模式、新方法、新工具可能引发的新风险，加强识别和管控，借助移动作业平台，将风险控制嵌入零售信贷全流程作业环节。

其次，制度流程要再造，新的数字化业务需要设计新的制度流程，老的业务逐步线上化、自动化和智能化以后，传统的信贷制度、风控流程、数据模型都要进行适应性改造。业务线上化后，产品、制度、流程设计时，要以数字化思维对新的风险点考虑周全，在一些关键业务上率先突破，探索新思路、新办法。风控技术要提升，智能化风控是大势所趋，目的就是通过新技术的应用来提升风控效率、减轻成本压力、提高合规能力。

最后，要加强数据模型在风险监测预警、识别评估等方面的运用，风险控制要求应尽量嵌入系统，风险作业环节逐步用机器来替代，推动风控工作从“人工控制”为主向“人工+机器控制”协作转变。

一是做强产品。产品是客户评价一家零售银行好不好的直接依据，在数字化时代，金融产品可以实现7×24小时运作，因而能在很短时间内推广到千万级甚至上亿级客户，有时一两款产品甚至能颠覆某个细分市场的竞争格局，要打造能满足客户线上需求、便捷的零售产品。关键在于改进产品研发方式，速度上要加快，小步快跑、快速迭代，推进业务和技术人员的充分融合，提升产品创新效率。

二是做优场景。数字化时代，零售银行服务无处不在，就是不见银行，这是大势所趋。可以说，场景金融是一块新战场，加快进入各种场景，客户需要什么我们就提供什么，才能挖掘客户、黏住客户。重点围绕衣食住行、旅游娱乐、教育养老医疗等方面的生活消费，核心企业的“互联网+”转型，智慧城市和在线政务平台建设等，推动场景拓展，满足居民消费。

三是用好数据。零售银行业数据相互不共享、质量差、可用性低一直存在，做好金融数据服务与支持，是数字化转型的关键所在。抓住数据在数字化转型过程中最关键的一环，通过“数据+模型”，用于营销、授信、定价、风控各环节，从而释放新的生产力。

四是整合渠道。当前，银行业物理网点面临收缩和调整的压力，移动作业平台、掌银等线上渠道的地位日益提升。未来，要按照客户和客户经理线上线下全渠道协同作业的模式，全面彻底梳理业务各环节客户和客户经理的痛点、堵点、难点，确定哪些可以通过线上化手段办理，减少手工操作、纸质传递、重复录入、客户多次到店等问题，发挥好多渠道的协同优势，逐步实现线上、线下融合发展。