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霍学文,尚学令:以移动金融推进普惠金融发展

文/霍学文、尚学令    本文编辑/邢缤心

霍学文 北京市金融工作局党组书记

随着现代信息通信技术的快速发展,移动金融成为移动信息技术与金融业态相结合的新型金融服务模式,移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台,通过移动金融的众多新型服务模式加速构建中国普惠金融体系,增大金融服务的覆盖范围。

 

移动金融是移动信息技术与金融业态相结合的新型金融服务模式,它以低成本、广覆盖、高效率带来良好的用户体验,为社会提供便捷有效的金融服务,是实现普惠金融的有效形式,它有利于加快金融业转型升级,有利于增强金融服务实体经济能力,有利于增强中国金融核心竞争力。

金融业进入到移动互联网时代

移动互联网金融指利用移动互联网等现代通信技术提供金融服务和产品的总称。在移动互联网时代,金融服务与移动通信技术深度融合创造新金融模式,使金融具有及时性、便捷性、推送性、广泛性、交互性等新特点。

移动金融的及时性指能及时快速地提供支付结算等基础金融服务;便捷性指简单操作移动终端就可以获取金融信息和完成金融交易;推送性指可以将金融服务信息推送到目标用户,例如微信银行等工具已经具备推送金融信息的功能;广泛性指服务覆盖的客户群体范围广,不受地理空间限制,拥有手机即可享受移动金融服务;交互性指移动金融可以更好地满足个性化金融需求,注重客户参与体验和互动反馈。

从国际上看,新兴市场国家以及非洲等贫困地区移动金融业务应用普及率较高,例如印度Airtel、菲律宾G-Cash等以运营商为主导和南非MTN、巴西CAIXA等以银行为主导的移动金融服务在当地都发展良好。近年来中国以移动支付为基础衍生出的移动金融产品发展迅速,移动金融由1.0时代向2.0时代跨越式发展。在移动金融1.0时代,手机银行把传统“存贷汇”业务搬到互联网,实现业务渠道重构与创新。在移动金融2.0时代,移动金融服务的内涵和外延都极大丰富,移动金融不仅仅是依靠移动通信技术提供金融服务,更是形成一系列以多层次移动支付体系为基础的创新服务模式。

移动金融发展的动因及未来趋势

移动互联网发展成熟是移动金融发展的技术基础。移动网络为移动金融发展起到重要的助推作用和基础保障作用,是移动金融发展的基础设施。从互联网等通信技术的发展角度来看,目前通信标准正在从3G向4G转型升级。

智能手机广泛应用是移动金融发展的物质基础。移动金融以智能手机为主要承载工具,金融服务的内容呈现在APP软件应用程序信息之中,移动支付交易的信息数据通过移动互联网发送接完成清算。

居民对多层次支付服务需求是移动金融发展的客户基础。随着互联网普及率和渗透率不断提高,电子商务、O2O(Online to offline)等多种商业活动方式逐步兴起,深刻改变人们的经济与社会行为。这些日益丰富的经济活动和居民强大的消费能力导致客户产生多层次金融支付需求,海量客户需求和未来蓝海市场促进移动金融快速发展。

宏观经济变化和商业及金融领域加速创新是移动金融发展的商业基础。在当前经济增长放缓的宏观经济背景下,银行面临利率市场化挑战需要调整经营战略;通信运营商电信业务收入增长缓慢也面临战略转型。各方都希望在移动金融这一领域占据更多的市场份额,因此积极开展相关业务。同时传统机构和互联网金融加快商业创新,衍生出电商、O2O等很多发展前景良好的商业模式,这些模式对移动金融发展起到带动作用。

移动金融=智能终端+APP+金融服务。未来移动金融将手机等智能终端打造成超级移动支付账户,随时随地开展支付结算理财等金融服务。移动金融将向云金融、科技金融、智能金融的趋势逐渐演化,成为金融机构的核心要素资源。

普惠金融是金融改革创新发展的重要内容

普惠金融(Inclusive financial)是2005年联合国和世界银行“扶贫协商小组”(CGAP)在宣传“2005国际小额信贷年”期间提出的概念。据CGAP估计,全球约有22亿贫困人口基本上没有得到过金融服务。普惠金融的核心思想是让所有人特别是那些不能获得金融服务的贫困人群,可以用公平合理的价格及时获得基本金融服务,它在中国的意义具体体现在以下三个方面:

第一,普惠金融是国际上关于现代金融的普遍要求。当今国际金融市场日新月异,但国家和地区金融资源不平衡现象越发严重,这不利于金融资源在全球范围内优化配置,不利于世界经济健康可持续的发展,因此普惠金融日益成为当代金融理论和实践的重要内容与前沿问题。很多国家一直在践行普惠金融的理念,致力于为贫困人群提供贷款等金融服务。

第二,普惠金融是十八届三中全会改革的重要内容。2013年党的十八届三中全会正式提出:“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。”这句话出现在《决定》第三章加快完善现代市场体系中第12小点完善金融市场体系当中,说明发展普惠金融将成为完善中国金融市场体系的重要内容,普惠金融提供的金融产品和服务本身就是金融创新,可以弥补金融市场对贫困人群服务不到位的功能缺失,增强金融服务实体经济能力,促进中国金融体系向更包容、全覆盖、有竞争活力的方向发展,有助于全面建设小康社会、实现共同富裕。

第三,普惠金融是中国金融综合实力提升的重要内容。国家金融综合实力的比较,不仅仅是大型机构的资产规模、利润水平、机构数量等硬性指标,更要综合考虑一国宏观金融结构是否合理、对系统性金融风险的管理能力、金融服务实体经济能力等问题。我国的宏观金融结构中银行持有90%以上的金融资产,这种倒三角金融结构使得银行体系积累过多金融风险,并且由于银行的放贷机制不能满足众多小微企业的融资,实际上造成金融资源配置低效率。构建我国的普惠金融体系,通过小贷公司、村镇银行、资金互助社等数量众多、业态丰富的中小金融机构,创新发展移动金融新模式,让它们以市场化方式配置金融资源发展,可以有效弥补小微、三农等中国金融最薄弱领域,解决金融区域发展不平衡问题,有效增强中国金融综合实力。

 

移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台

在移动互联网时代,移动金融是金融发展的主要趋势,更是实现普惠金融的重要手段和平台。通过移动金融的众多新型服务模式加速构建中国普惠金融体系,增大金融服务的覆盖范围,让人民享受到金融发展的成果,减少贫富差距,维护社会公平正义,让包容金融、普惠金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。

以移动互联网技术提供“三农”、贫困人群等基本金融服务。中国金融发展水平不均衡,广大农村地区长期以来存在“无网点、无人员、无产品”现象,金融供给严重不足。农村金融始终是最为薄弱的环节,也是中国普惠金融最核心的问题。农村地区大面积开展移动金融业务具备基础条件,新一代宽带无线移动通信网络加速发展,3G基站达81.4万个,覆盖全国所有县城以及大部分乡镇,并逐步向行政村延伸。利用移动互联网技术,推进农村基本金融服务村村通工程,利用移动智能终端满足农民存取款、转账结算、领取农用补贴等现代普惠性金融服务,推进实现城乡金融服务均等化。

以移动互联网技术完善居民理财投资金融服务。随着中国经济的持续发展和居民财富积累,居民的理财服务需求越来越多。传统的银行理财方式门槛要求高、客户体验差,大部分群众不能享受到高附加值的银行服务。一部手机可以突破时间与空间的限制,实现3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)的理财金融服务需求。而且移动金融具有便捷性与低成本性,用户体验良好。同时移动金融还可以聚少成多为居民提供更优质的理财投资服务,例如余额宝钱包,聚集客户少量剩余资金投资货币市场基金,可以为客户获得远高于活期存款的利率。

以移动互联网技术加强小微商户、个人等融资金融服务。移动金融对小微商户及个人融资性金融服务提供众多创新模式。小微商户金融服务的主要问题是融资低额度、临时资金周转快、商户人数多。这种类型的短期贷款由于风险高、收益低,传统银行不愿意开展相关业务。小微商户使用移动金融服务后,原本无利可图的金融产品可以赚取利润。首先,移动金融技术可以实现远程贷款、自动还款,极大减少贷款审核的交易成本;其次,移动终端上记录小微商户的各种财务数据、支付信息,基于此银行可以精准定价降低风险。

以移动互联网技术提供企业综合金融服务。小微企业的财务制度往往不健全,因此处于无担保、低信评、缺数据的不利境地。移动金融可以实现企业财务管理的自动化、信息化、移动化。企业通过移动金融服务平台,随时随地办理各种金融服务,这将提升企业财务管理经营效率,扩大小微企业的金融服务边界。银行通过为企业提供综合移动服务可以增强用户黏性、赚取中间手续费收入、吸收企业沉淀资金。

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