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廖理:推动金融科技时代的金融普及教育

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金融科技的高速发展带来了更加便捷的生活方式,消费和投资等各种日常活动变得更加简单高效,原来不被传统金融服务覆盖的群体得到了更多更好的金融服务。例如,消费者通过手机应用,就能随时接触到消费贷、现金贷等各种以前没有的借贷服务。但是,我们也会看到,金融科技给广大消费者带来便利的同时,也对风险意识相对淡薄的一些消费者群体产生了新冲击,近年来,由于盲目消费和借贷造成恶劣后果的事件屡见不鲜。

金融产品和服务越来越丰富多样,获取渠道也越来越便利。如何让消费者充分利用金融产品增进福利,是当下金融普及教育的重要主题。个人和家庭的投资和融资行为需要在专业知识指导下进行,但总体来说,我国消费者金融知识还比较欠缺。清华大学消费金融课题组对我国城市居民的金融知识水平进行了抽样调查,结果显示,大部分人还没有掌握复利的计算,而能准确理解“风险分散”等基本金融概念的消费者则更少。这样的结果比较令人担忧,消费者一旦选择与自身风险承受能力不符的金融产品,不但不能增进福利,反而会带来沉重的负担。为了保障金融消费者的福利,一方面要加强监管以规范金融产品和服务,另一方面要提高消费者的自我保护能力,因此推动金融教育、普及金融知识尤为重要。

面对我国居民金融素养水平较低的情况,金融监管部门、金融机构和相关组织已经做了较多的工作。2011年以来,央行、银监会、证监会和保监会分别成立了金融消费者保护部门,负责相关领域的金融教育工作。2013年,央行牵头与银监会、证监会和保监会共同研究制定了《中国金融教育国家战略》,纳入2013年二十国集团(G20)峰会的《推进金融教育国家战略》,明确了我国金融教育的治理机制、工作目标和实施措施。央行将每年9月定为“金融知识普及月”,银监会、保监会分别开展了“金融知识进万家”“全国保险公众宣传日”等金融知识普及活动。在证监会推动下,2015年广东省率先试点将投资者教育纳入国民教育地方课程体系。今年4月,中共中央总书记习近平指出,领导干部特别是高级干部要努力学习金融知识,熟悉金融业务,把握金融规律。

二十国集团(G20)和经济合作发展组织(OECD)已经在国家战略层面提出了相应的金融教育框架,建议在学校等机构建立探索金融普及教育的新途径,尝试将金融教育贯穿于整个基础教育和中等教育,以提升国民的金融素养。例如,美国高校已经普遍通过面对面或者在线课程的形式对学生进行金融教育。在工作场合,雇主也会向员工提供金融知识培训,作为员工福利的一部分。此外,相关部门还向军人、家庭主妇等特殊群体提供专门订制的金融教育项目。这些金融普及教育项目在一定程度上取得了理想的效果,研究也发现接受过金融教育的美国人通常具有更好的金融能力。

金融普及教育制度的建设和完善,不仅能有效保障我国广大金融消费者的切实利益,还将助力我国金融行业持续稳定地健康发展。总结金融普及教育的已有经验,提出金融普及教育未来发展方向,提高全民的金融素养,是所有人共同的责任与义务。

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