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唐洁珑、赵大伟:建设轻型银行——金融科技赋能银行发展

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yin hang yu xin dai

本文论述了轻型银行的由来及特点,并对金融科技在商业银行向轻型银行转型过程中所发挥的作用进行了论述。本文还对轻型银行的未来进行了展望,认为金融科技有助于商业银行向轻型银行转型,商业银行可运用金融科技建立起轻资产、轻运营、轻管理的轻型银行经营模式。

改革开放40年来,我国的经济发生了翻天覆地的变化。我国经济正在从高污染、高能耗的工业化向以新型高科技产业和服务业为主的产业结构转变。经济结构的转变意味着经济增长方式的转变,即从资源消耗的增长方式转变为以技术进步为主要动力的增长方式。经济结构和增长方式的转变不仅意味着实体企业发展方式的转变,也意味着金融机构发展方式的转变。在很长的一段时间内,我国的银行业通过吸收存款、发放贷款的方式为实体经济输送货币资金,帮助实体经济实现了高速的增长。在这个过程中,为了全力支持我国的工业化进程以及保持银行的健康发展,我国仍存在一定程度的信贷配给和利率管制,银行在经营方面具备做大资产规模的内在动力。随着我国经济发展方式的转变,金融资源的配置也将更加趋于市场化,商业银行需要摒弃过去做大资产规模以获取更大盈利的经营方式,提高资产运营效率,向轻型银行转变。

“轻型银行”的本质,是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力,实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。更少的资本消耗对应的是轻型的资产管理,商业银行在资产配置、业务模式的选择上实现更高的资产周转和更有效的风险管控;更集约的经营方式对应的是轻型的运营方式,无论是营销模式、产品设计,还是客服服务,都将实现更低成本和更好的客服体验;更灵巧的应变能力对应的是轻型的管理方式,商业银行提供的是金融产品和金融服务,其管理理念应该是围绕以客户服务为中心,实现扁平化的管理架构,减少委托代理链条,加快信息的传递,以应对金融风险和挑战,合理把握盈利性、安全性与流动性之间的关系。从轻型银行的本质出发,轻型银行应该具备轻资产、轻运营、轻管理三个特征。

轻资产主要是指资产的高效运转和资本的集约使用。资产的高效运转意味着资产配置和资产结构的优化。资本的集约使用则意味着风险资产的合理配置,由于商业银行同时管理者资产端和负债端的风险,其在资本充足率方面有严格的标准,在运用资产的同时尽可能消耗资本是轻资产运营的主要特征。要达到资产的高效运转和资本的集约使用必须在业务模式上进行优化,其主要体现在两个方面:一方面是在表内资产上进行优化配置,并加快信贷资产的周转,降低其所占用的风险资本;另一方面是大力发展中介业务,降低固定成本,减少对固定资产的占用,利用银行所拥有的客户以及信息优势创造新的盈利增长点,真正做到轻资产运营。

轻运营主要是指商业银行在运营上改善过去依靠资产扩张获取客户、打造产品、提供服务的方式,注重依靠金融科技等技术提升客户体验,以为客户提供更好的金融产品和金融服务。轻运营主要体现在三个方面:一是在营销获客方面,注重利用金融科技覆盖社会低收入群体,贯彻普惠金融的理念,且更加注重精准营销,注重提升客户体验;二是金融产品的设计方面,摒弃嫌贫爱富、扩大资产规模以获取利润的产品设计理念,注重开发零售产品,通过不同的风险产品设计来满足不同层次的客户需求;三是客户服务方面,为客户提供全方位的金融服务,包括支付结算、财富管理等,注重利用金融科技提供智能服务,提升客户的服务体验,同时也可以促使客户不断适应新的金融科技,进而通过提高金融的运行效率来提升整个社会的运行效率。

轻管理主要是指商业银行以客户为导向,利用信息技术打造高效、轻型的管理模式。商业银行的轻管理主要包括三个层面的内容:一是在组织架构上,尽可能实现扁平化管理,有助于减少代理链条,使得决策者和执行者能更直接有效地沟通,缓解信息不对称。二是信息的流通与共享,信息的流通须以组织架构为基础,同时利用信息技术,实现信息在上下级之间顺利流通;信息的共享则需要领导者打破实体部门的边界,使得信息在以客户为导向的部门单元之间实现共享。三是专业的分工与协作,轻管理的一个重要特点是实现专业的充分分工和有效协作,组织内部的各单位之间需要各司其职,但如有需要,可以不因部门分割而迅速建立协作机制。

打造轻型银行是我国经济转型背景下商业银行转型的方向。理念的实现需要制度和技术的助力,金融科技的发展将助力商业银行的经营转型,以实现轻型银行的发展目标。

金融科技赋能商业银行朝向轻型银行发展

金融科技一词由“Fintech”翻译而来,其主要指以大数据、区块链、人工智能、云计算为代表的应用于金融行业的科技技术。金融科技强调的是科技在金融场景中的应用。金融科技的实质是通过信息技术的应用缓解金融资源供给双方存在的信息不对称,提升金融资源的配置效率,同时,金融科技也能够降低金融机构内部的信息不对称,提升金融机构的运行效率。如果说轻型银行是未来商业银行的发展方向,那么金融科技则可以赋能商业银行更好地向轻型银行转型。

金融科技拓展商业银行的轻资产业务

就商业银行而言,大数据、区块链、人工智能将显著改善商业银行业务模式,使得商业银行朝轻资产运营的方向发展。

大数据技术使得商业银行可以更好的获取和分析客户的信息,从而在存贷款方面对客户进行风险定价,以提供更好地金融产品和服务。就传统的商业银行而言,其对客户信息的获取是需要付出较大的人力和物力成本,获取信息的成本较高。在大数据技术的背景下,商业银行可以从多种渠道获取客户信息,只要客户在商业银行提供的生态圈中留下痕迹,商业银行便可以进行风险分析,其在业务开展过程中更多使用的是数据资产。区块链技术的应用可以促进资产证券化的发展,进而有助于信贷资产流转,实现商业银行的轻资产运营和周转。区块链技术促进信贷资产流转的作用主要体现在两方面:一是利用区块链的对账优势加速信贷资产的周转,二是利用区块链账本不可篡改的特性助力监管层的穿透性监管,进而使得信贷资产的周转在风险上可控。人工智能的应用助力商业银行的轻资产运营则体现在智能投顾上。智能投顾是商业银行财富管理的一部分,在商业银行资产负债表中属于中介业务,系表外资产运营,同时也是轻资产运营的一个方面。智能投顾利用人工智能技术为投资者打造适当的投资计划,从而满足投资者的资产配置需求,这是商业银行提升金融服务体验的一个方向,可以在占用少量资产的同时创造新的利润增长点。

金融科技实现商业银行的轻运营发展

轻资产的业务模式意味着轻运营的发展方式,轻运营是轻资产业务模式得以实现的核心。金融科技的发展将在营销、对账、智能客服等方面大力提升商业银行的运营效率,运营效率的提升意味着资产周转的提升以及运营成本的下降,简而言之,轻运营是打造轻型银行的核心支柱。

无论是大数据技术,还是区块链技术,抑或是人工智能和云计算,均将显著提升商业银行的运营效率。大数据技术在运营方面的优势主要体现在营销和获取客户方面。大数据技术的运用使得商业银行在营销方面更加精准,通过建立多维度的指标,提取客户信息,可以使得商业银行掌握客户的需求,进而在提供产品和服务上更加精准。区块链技术在运营方面的优势主要是实现对账的优化。区块链本质上是一个公共账本,商业银行应用区块链技术可以实现跨境结算、内部记账等方面的实时对账,显著提升内部财务和审计的运营效率。人工智能技术在商业银行的业务中主要运用于客户服务。随着人工智能技术的成熟,智能客服将提升客户的体验,同时降低商业银行运行的人力成本。云计算技术是对整个IT系统的优化,有利于更好地配置IT资源。其已经大规模应用于信息技术领域,同样,其在商业银行中的应用提升了整个组织在信息方面的运行效率。

此外,提升商业银行运行效率不仅仅依靠以上四个代表技术,移动支付、互联网技术的应用也将降低商业银行的固定成本,同时将金融产品和金融服务覆盖至以前商业银行尚未覆盖的领域。商业银行不需要投入大量人力和物力,便可以拓宽客户群体,提供优质金融服务。

金融科技助力商业银行的轻管理方式

金融科技助力商业银行的管理向轻型管理的方式转变是金融科技深度应用于商业银行的体现。当整个组织体系对金融科技形成了依赖,金融科技的技术和理念深入组织体系的各个层面,那么整个商业银行的管理方式将实现变革,其管理架构将呈扁平化,信息技术在整个组织体系中也将不可或缺。金融科技助力下的轻型管理方式主要体现在信息整合的提升和管理方式的革新。

信息整合的提升是组织实现扁平化的必要条件。由于金融科技的应用,信息将比较容易在组织内部实现共享,管理者的决策效率将大为提高,决策层不需要建立多个委托代理层级去贯彻管理层的意图,其可以直接与前端的执行者进行有效沟通。大数据、云计算和人工智能可以使得前端的信息很快传递至管理层,管理层和下属各部门在应对商业环境的变化上将更具灵活性。此外,区块链技术将使得商业银行的财务效率得以提升,财务对整个业务的管控能力得以加强,其可以帮助管理者提高内部审计和监督的效率,从而降低委托代理成本。

管理方式的革新主要是指管理理念的转变和管理模式的制度化。管理理念的转变是一个长期的过程,在金融科技的应用初期,管理者对其的认识可能停留在技术层面。当管理者意识到金融科技应用边界的扩展,金融科技与商业银行业务的结合将是全方位的,管理者在思考商业银行战略走向时将会考虑将技术与业务、组织架构进行融合,即金融科技将不仅是技术的应用,而且会带来管理理念和思维方式的转变。管理模式的制度化是指当管理者转变管理理念之后,将会把金融科技与业务运营的结合以制度的形式确立下来,不断创新融合方式,加以传承,使其不受管理层的更迭以及外界环境变化的影响。

轻型银行的未来展望

轻型银行是指商业银行经营方式的转变,即建立起以轻资产、轻运营、轻管理为特征的经营模式。但是,这仅仅是经济转型发展过程中商业银行在经营操作层面的转变方向。商业银行在转型过程中,还需要建立起轻型的文化。从宏观层面来讲,我国改革开放40年以来,经济发展取得了举世瞩目的成就,但在资源约束、环境保护的背景下面临转型问题,即从规模型发展转变为高质量发展。商业银行作为金融体系的重要组成部分,从规模扩张转为质量发展也是必然趋势,银行业整体朝轻型银行发展有助于建立健康的金融体系,更好地服务实体经济。从微观层面来讲,打造轻型银行,建立轻型的经营文化理念,有助于商业银行为客户提供高质量的服务,提升客户体验,进而灵活应对错综复杂的经济金融环境。因此,轻型银行将是商业银行未来的发展方向。

制度与技术推动着社会的发展,商业银行建立现代银行公司治理是制度的改善,而信息技术融入商业银行经营则是技术在发挥重要作用。金融科技虽然近年来才在金融行业推广并大规模应用,但是,大数据、云计算等技术早已深入商业银行的管理经营之中。金融科技已迎来爆发期,商业银行将在运营管理和文化层面深度融合金融科技技术。打造轻型银行是商业银行未来的发展方向,而金融科技将在商业银行向轻型银行转型的过程中发挥重要作用。

金融科技对商业银行的影响是革命性的。金融科技从商业银行的内部操作层面开始应用,显著提升了商业银行的运作效率,其影响逐渐外溢至客户层面,显著提升了客户的服务体验。但是,我们也要注意金融科技带来的风险问题。平衡创新与风险是商业银行永恒的主题。金融科技缓解了商业银行内部的信息不对称,也缓解了整个金融行业与实体经济的信息不对称,信息的加速流动也会带来金融的顺周期效应问题,而且商业银行在探索金融行业的应用过程中也可能带来新的信息不对称问题。从商业银行自身来说,其需要采取渐进式的应用策略,在逐步应用中,探索如何平衡风险和创新。从监管层面来说,引入监管科技,始终关注商业银行的合规与风险问题将有利于从外界促使商业银行向轻型银行健康转型。千里之行,始于足下。虽然希望与挑战并存,但金融科技赋能商业银行朝轻型银行转型的方向将不会改变。

(唐洁珑为中国人民银行金融研究所和中央国债登记结算有限责任公司联合培养博士后,赵大伟为中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长。本文编辑/王蕾)

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