改革开放以来，中小银行逐步成为我国多层次、多元化商业银行体系的中坚力量。目前我国银行业金融机构达4588家，中小银行4048家，占88%，其中全国性股份制商业银行12家，城市商业银行134家，农村商业银行1427家，农村合作银行30家，农村信用社812家，村镇银行1616家，民营银行17家。截至2019年上半年末，股份行、城商行、农村金融机构总资产121.4万亿元，占商业银行总资产的53.9%；股份行、城商行、民营银行、农商行贷款总额为59.2万亿元，占商业银行总贷款的48%；根据央行统计，本外币资产总量小于2万亿元的中资中小型银行各项存款余额83.45万亿元，占同期人民币存款余额的44.5%。

中小银行的蓬勃发展满足了实体经济尤其是民营企业和中小企业的融资需求，有效促进了市场竞争和金融创新，提高了金融业整体服务水平，但也积累了一定风险。2019年上半年末，股份行、城商行和农商行不良贷款率分别为1.67%、2.3%和3.95%，高于大型商业银行的1.26%。从近期包商银行被接管、锦州银行引入战投重组、汇金公司入股恒丰银行、8家农商行主体信用被降级等典型案例可以看出问题的严重性。背后既有宏观经济增速放缓、企业经营困难加大等外部原因，更与中小银行法人治理不到位、风控能力不足、经营理念偏差、客户定位不准等内部原因有关。部分机构负债端过于依赖同业，一家出问题很快传染到同类机构，进而导致银行体系整体上的流动性短缺。少数机构偏离市场定位和初心，盲目扩张，管理跟不上，不仅降低了服务实体经济的能力，而且极易引发自身信用危机。更有个别机构内部治理混乱，沦为实际控制人的“提款机”，造成巨大的金融风险。

中小银行体制机制灵活、熟悉区域客户、大胆创新求变，理应成为服务区域经济、支持民营与中小微企业的主力军和普惠金融的重要力量。构筑稳健的风险防控体系是其胜任使命的根基，也是当前金融业补短板、增强服务实体经济能力的重要前提。在“回归本源”总基调下，监管部门、中小银行自身、地方政府和中小银行股东等要形成“几家抬”的合力，切实增强中小银行风险防控的效能。

金融监管部门应持续强化中小银行外部监管，防范化解区域性、系统性风险。助力中小银行补充资本服务实体经济，敦促其按照制衡原则完善公司治理机制、健全风险管理体系，引入和健全风险救助和问题机构处置机制。

中小银行自身应构建全面风险管理体系。进一步加强内部控制，重新校准服务范围和服务内容，理性发展同业业务，平衡资产负债管理，以巴塞尔协议Ⅲ对资本充足率的要求和国内宏观审慎监管框架的约束为底线，结合自身优势和定位，平衡好服务实体经济与防范金融风险之间关系，借助金融科技重塑风险管理架构。

明确规范地方政府对中小银行的权利与职责。在人事、行政、经营管理等方面不过度干预公司治理，在合法合规前提下让中小银行运营实现“资本实治”。

中小银行股东应通过共建良好公司治理机制来履行义务、享受权利。首先应对中小银行履行持续注资的责任，其次股权结构必须真实透明，再次股东尤其是控股股东要充分尊重董事会和高管层的独立性。