“人人在线、万物互联”成为时代特征，数字经济、数字金融、数字社会、数字政府、数字产业、数字企业、数字员工等陆续粉墨登场，或虚实一致或虚实分离或虚实融合，均以不同的变形和姿态，与现实世界或异轨并存，或并轨渗透，呈现出多姿多彩的元宇宙的时空形态。

我国“十四五”规划明确提出“加快数字化发展，建设数字中国”，强调了数字经济是未来推动经济发展的重要手段，数字产业化、产业数据化成为数字化转型的基本路径。

2022年银行业监管印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，从战略规划、组织建设、业务转型、科技与数据支撑、风险防控等维度为银行保险机构数字化转型指明了方向。对于数字化转型的理解，从不同层面有不同的解读和视角。

商业银行的数字化转型，是通过对其技术、流程、组织、业务模式、员工能力、企业文化的有组织的、有目标的、长期性的、战略性的、系统性的、全局性的、彻底性的重塑和变革，兼顾推动业务架构、组织架构和信息技术（Information Technology，缩写IT）架构的调整和进化，以期实现商业银行对数字时代、数字潮流、数字环境、数字行业和数字市场的适应力、驾驭力和把控力，是确保商业银行应对未来挑战和机遇实现长久存活基业长青的求生之道、变革之策、进化之路。而全球的多家头部商业银行在数字化转型上已经率先迈出了探索的步伐，并且取得了显著的成效，为我国商业银行数字化转型提供了可资借鉴的宝贵经验。

银行业数字化转型的海外经验案例

美国：花旗银行

花旗银行2012年就起步“移动优先”的数字化路径，2017年又推行“简单化、数字化、全球化”的数字银行战略，使其数字平台的交易额以及客户数都有了大幅增长。

2021年花旗银行销售收入719亿美元，净利润220亿美元，企业网银线上开户量同比增长96%，用户活跃度增长62%，数字渠道交易量较上年度增长38%，即时支付业务网络遍及全球28个市场。其数字化转型举措主要包括：

第一，创新产业链接续风投。第一步建立创新实验室，开发并推进金融科技技术的创新与应用；第二步通过内部孵化器对创新的项目以及技术进行孵化，并推荐给花旗风投；第三步通过建立创业加速器加快对优质项目的推进；第四步由风投团队将这些创新技术推入市场。

此举促进了该行金融服务、大数据分析、数字营销等领域的数字化转型。2014年花旗银行与Plug and Play公司合作成立全球金融科技加速器，旨在挖掘移动支付、安全性和身份验证等领域的初创公司应用程序，为初创企业提供指导，并通过花旗风投等的互联网渠道向全球推广。

第二，聚焦移动端资源投入。花旗将更多资源投入在线渠道，以提高整体效能，对所有线下网点布局进行了统筹规划，陆续关闭部分网点，专注于服务大型企业以及优质客户。

2015年建立了全新部门Citi FinTech，巩固并集中推广全面简化、互联互通的移动业务解决方案，还在全球多个城市中心设立智能银行网点，为客户提供更为现代化的零售金融体验。

第三，三方对接开放应用程序编程（Application Programming Interface，简称API）接口。2016年推出全球API开发者中心，通过API接口，将银行系统与三方平台直接对接，将银行的金融服务融入外部生态平台，借助互联网渠道实现线上获客，全球用户不仅可以使用花旗数据，还可以依托该平台自行开发金融服务程序。目前全球开发者均可通过该中心平台接入账户管理、点对点支付、资金转账、投资产品购买等11个类别。

第四，“双速IT”模式敏捷开发。积极采用“双速IT”金融科技敏捷开发模式，将银行产品创新上市时间缩短40%到60%，开发错误率减少60%，促进净资产收益率在后续5到10年提升2%到5%。

美国：摩根大通银行

摩根大通银行是目前美国最大的商业银行，2017年提出了“移动为先，数化万物”的目标，开始全面构建数字银行，注重在产品服务、安全服务、便捷服务、个性化服务方面为客户创造价值，金融科技实力发展迅速，2020年数字平台活跃用户超过5500万人。2021年，摩根大通销售收入1253亿美元，同比提高1.95%；净利润483亿美元，同比增长65.98%。具体举措如下：

首先，连年高额投入金融科技。摩根大通2017年、2018年、2022年的技术支出总额分别为95亿美元、108亿美元、120亿美元，占上年净利润的比重约为40%，大部分资金投资于云计算、人工智能等科技领域。该行2017年全球共有25万名员工，技术人员占五分之一。

目前已建立了18个科技中心，超过3万个数据库，2020年数字平台活跃用户超过5500万人。同时在数字化领域、大数据应用、人工智能、区块链等方面都取得了巨大成就，在金融科技方面获奖无数。

其次，优化网点推行数字运营。摩根大通一方面积极开拓移动渠道，另一方面也不断提升传统网点数字化运营能力。通过金融科技优化网点布局，降低运营成本，加快员工工作效率，线上线下相结合，巩固传统银行业独有的优势。2020年，摩根大通将线下网点拓展到了美国48个州。

再次，多种模式引入科技外力。实施“入驻项目”策略，积极邀约优秀的初创公司加入其生态系统进行产品开发，为其提供更好的创业环境以及合作条件，一旦项目孵化成功，双方便可展开更深度的合作。摩根大通还大举科技并购，收购了许多金融科技企业，业务覆盖前中后台，进一步巩固其在金融科技领域的优势地位……