标题：我国银行业普惠金融发展的现状、问题及建议｜政策与监管
时间：2024年7月9日 (上午8:59)
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作者：清华金融评论

[1] 文/中国人民银行金融研究所《中国金融年鉴》编辑部主任唐晓雪 银行业是我国普惠金融发展的主力军。党的十八大以来，我国银行业普惠金融发展取得显著成效，但同时仍存在短板弱项。本文指出，银行业普惠金融发展应构建分层有序、差异化竞争、优势互补的供给格局，增强政策的针对性、连续性及衔接配套，坚持市场化方式推动普惠金融业务可持续高质量发展。 中央金融工作会议指出，要做好普惠金融这篇大文章。银行业是我国普惠金融发展的主力军，在做好普惠金融大文章中发挥着重要作用。党的十八大以来，我国银行业普惠金融发展取得显著成效，金融服务覆盖面稳步扩大、可得性大力提升，各类银行机构积极参与，专营机构和专营机制作用显现，数字科技赋能增效。但同时也要看到，我国银行业普惠金融发展仍存在短板弱项，大中小银行业务同质化严重，差异化竞争、优势互补的组织体系和商业模式尚未形成；一些银行开展普惠金融业务商业可持续性不足；相关支持政策的针对性、连续性、协同性有待加强等。新形势下，银行业普惠金融发展应构建分层有序、差异化竞争、优势互补的供给格局，增强政策的针对性、连续性及衔接配套，坚持市场化方式推动普惠金融业务可持续高质量发展。 银行业普惠金融发展取得长足进步金融服务覆盖面稳步扩大、可得性大力提升全国银行机构网点已覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。截至2023年末，银行业金融机构小微企业贷款余额70.90万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元。金融机构涉农贷款本外币余额56.6万亿元，同比增长14.9%。推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。农民、城镇低收入群体、老年人等普惠领域弱势群体的存、贷、汇及日常支付等金融服务可得性持续改善。各类银行机构积极参与 银行业普惠金融市场服务格局发生了深刻变化，形成了大中小银行共同服务的新格局。中小银行一直是服务“三农”、小微的生力军。近年来，在监管部门推动、政策引导和科技赋能下，大型商业银行在普惠金融领域越来越发挥重要作用。总体看，大型商业银行发挥“头雁作用”和网络优势，下沉服务重心，向农村、偏远地区延伸拓展金融服务；中小银行扎根当地，细分市场，深耕“三农”和中小微企业；政策性、开发性银行根据职能定位加大对特定领域的普惠金融支持。此外，政府性融资担保机构、农业保险公司等通过“银政担”“保险+信贷”等方式做好风险缓释，基本形成“银行+担保+保险”的多层次、广覆盖、多元化的普惠金融机构体系。 专营机构和专营机制作用显现 2017年以来，在政策引导下，大、中小银行先后纷纷设立普惠金融事业部或专营机构，实行普惠金融条线型垂直管理。通过建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制，将内部资源、政策向普惠金融业务倾斜，下沉经营重心，建立权、责、利相结合的激励约束机制，促进银行从机制、机构、人员、技术等方面提升普惠金融服务的专业性，加大普惠金融支持力度。 数字科技赋能增效 数字科技在普惠金融领域应用前景广阔，特别是针对普惠客户散、小、多、弱的特点，金融科技手段有助于解决信息不对称、数据基础差、信用风险高等“最后一公里”问题。为此，银行业金融机构制定数字普惠金融发展战略，推进数字化转型，搭建数字普惠金融平台，开发线上普惠金融产品，充分运用数字技术提高普惠金融获客能力、信用评价能力和风控水平。银行业数字普惠领域贷款规模和占比逐步提高，服务范围日益拓展，从存取款、转账支付等基本金融服务拓展到贷款融资、投资理财等综合金融服务；从小额分散的个体金融服务拓展到相对大额集中的全产业链授信；从前端的信用评估、客户获取拓展到中后端的风险控制和产品研发。 银行业普惠金融发展中存在的问题 大中小银行业务同质化严重大中小银行在普惠金融领域未能形成差异化竞争、优势互补的机构体系和商业模式，资源配置效率和服务质效不高。大银行在业务产品开发、信息科技方面具有明显优势，但未能很好地利用这些优势去开拓新市场，弥补中小银行产品开发的不足，而是与中小银行同质化竞争优质客户。中小银行，特别是地方法人银行，具有得天独厚的网点、软信息等“属地”优势，但在资金成本、深挖本地市场、产品开发方面存在不足，难以满足普惠金融对象多元化、个性化的金融需求。大银行的业务优势、金融科技优势未能很好地与中小银行的“属地”优势互促互补，两者之间贷款对象趋同、产品服务同质化严重。大中小银行在普惠金融领域缺乏错位竞争和优势互补，更多的是为完成监管考核任务采用同质化的业务模式，资源配置效率和个性化普惠金融业务尚待提升...... 阅读全文 请点击 [2] 文章来源丨《清华金融评论》2024年6月刊总第127期 本文编辑丨周茗一 责编丨丁开艳、兰银帆 初审丨徐兰英 终审丨张伟 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2024/07/2.jpg [2] http://mall.thfr.com.cn/aaa/Tsinghua/magazine/wxpay/contentPage.php?id=4209
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