标题：鞠建东：老龄化风险下的中国家庭养老金融健康机遇与挑战
时间：2025年6月10日 (上午8:53)
分类：评金融, 首页
标签：无
作者：清华金融评论

当长寿时代遇上人口老龄化不断加剧的社会现状；当从容养老、品质养老的美好愿景遇上现代家庭养老的种种挑战。那么，我们究竟该如何实现老有所依、老有所养？又该如何利用保险等金融产品来确保家庭养老金融的健康？ 6月6日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》携手中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）联合主办。本次发布会汇聚养老金融领域专家学者及三百余企业代表，共同探讨中国养老金融发展现状与未来。在此次发布会中，清华大学五道口金融学院讲席教授、清华大学国家金融研究院国际金融与经济研究中心主任鞠建东就“老龄化风险下的中国家庭养老金融健康机遇与挑战”为主题做了开场致辞，为现场嘉宾勾勒出老龄化风险下家庭金融健康发展的现状，并指明了破局的关键路径。 鞠建东在致辞中提到，面对日益加剧的人口老龄化趋势，亟需健全养老金融教育体系，夯实国民养老金融素养，提升家庭金融健康水平。他认为，养老金融健康不仅关乎国家金融安全，也影响家庭韧性与个人福祉，具有宏观、纵观与微观多层意义。他提出五个值得深入思考的问题，涵盖制度划分、城乡公平、养老金融功能定位、社会目标协同及技术演进挑战，为推动我国养老金融体系建设提供了独到见解与重要启发。 以下为嘉宾演讲全文 一、养老金融的重要性与现实背景我国进入老龄化社会已有二十余年，近年来老龄化程度持续加深，形势日趋严峻。为应对人口结构变化带来的系统性挑战，亟需加快构建更加完善的养老金融教育体系，持续夯实国民养老金融素养，切实提升家庭层面的金融健康水平。深入研究中国家庭养老金融健康问题，对于提升养老保障质量、优化财富配置效率、增强社会整体韧性，具有深远而重大的现实意义。面对全球人口老龄化浪潮的持续推进，各国普遍面临经济增长潜力减弱、社会保障体系承压及收入不平等等多重挑战。但与此同时，老龄社会也蕴藏着新的发展动能和社会结构重塑的机遇。在此背景下，美国大都会集团基金会、中国乡村发展基金会与《清华金融评论》共同策划并发布了《中国家庭养老金融健康指数调研报告》。本次发布的调研成果，旨在通过系统数据与科学建模，引导社会增强对养老金融健康的关注，推动金融素养提升及行为改善，为更好地实现“老有所养”奠定基础。在此，我谨代表主办方，对调研报告的顺利发布表示热烈祝贺。二、养老金融健康的多维价值养老金融健康在国家层面，关乎金融体系的长期安全与稳定，是深化金融改革、服务高质量发展不可忽视的关键议题；在社会层面，是金融消费者权益保护的重要基石；而在个体和家庭层面，则直接影响养老韧性与风险承受能力，决定着广大人民群众的生活质量和安全感。值得一提的是，本次调研广泛听取了在座诸位专家学者和保险业高管的专业意见，体现了学术与实践深度融合的精神，也充分发挥了《清华金融评论》在连接研究与产业之间的重要桥梁作用。三、从国际视角思考中国养老金融发展本人长期研究中美关系与国际金融议题，尽管养老金融并非我的专业领域，但从宏观视角出发，我希望结合自身研究背景，提出若干观察与思考，以期为养老金融的本土化实践提供不同维度的参考。一是，养老的体系构成与金融的角色定位。养老体系大致可以分为四类：政府养老（包括中央和地方政府责任）、家庭养老、个人养老以及市场主导的金融养老。金融养老最初源于西方，如何与政府养老、家庭养老及个人责任有机结合，是制度设计中必须回答的首要问题。二是，如何缩小城乡养老差距。中国传统养老强调“养儿防老”，改革开放以来，农村的土地承包制度在养老中起到了替代性的支撑作用。当前农村居民，尤其是中低收入群体，仍高度依赖这一机制。未来，金融养老如何兼顾城市与农村，尤其是能否有效缩小城乡养老保障的差距，是推动共同富裕目标的重要议题。三是，“养老金融”到底更侧重“养老”还是“金融”？养老的本质是稳定与安全，而金融追求的是增值与效率。如何处理好“养老”与“金融”之间的张力，是我们推进养老金融发展过程中需长期思考的问题。我们的目标，是借助金融工具提升养老保障水平，而非让金融收益目标主导养老本身的社会功能。四是，应对人口出生率下降的战略考量。传统养老模式与家庭人口结构密切相关，而当下中国正面临出生率持续下降的现实挑战。养老金融体系未来如何与人口战略协调发展，使其不仅是老年保障的工具，更能间接缓解生育意愿下降带来的社会结构性问题，这值得深入探讨。五是，养老金融如何保持低风险特征。养老金融应高度重视风险防控，尤其是在农村地区，金融服务必须以稳健为前提，尊重现有社会结构和长期安全需求。我们必须回答一个问题：如何设计低风险、可持续的金融产品，使其真正服务于广大农村老年群体的实际需要。技术发展正在重塑未来养老的样貌，新技术为养老服务提供了全新可能，也对金融产品设计和养老服务供给模式提出了全新挑战。如何在中国传统文化与现代技术之间实现有机融合，将康复、护理、健康管理、财富管理整合成一体化解决方案，是未来养老金融不可忽视的重要方向。我作为长期关注中美比较和经济制度研究的学者，对本次报告的发布感到由衷的欣喜。它不仅是一次跨国合作的成果体现，更为中国家庭养老问题提供了量化工具与系统思路。再次对《中国家庭养老金融健康指数调研报告》的发布表示热烈祝贺，也预祝本次发布会取得圆满成功。谢谢大家！编辑丨梁婧 审核丨许晨辉 责编丨兰银帆
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