标题：城商行的2014：专注小微 布局网络
时间：2015年2月13日 (下午4:31)
分类：消息汇
标签：城商行
作者：清华金融评论

  对于城商行而言，发展小微企业金融业务已不仅仅是响应国家的号召，而是其适应金融市场变化、加快自身发展的新机遇。   近日有相关机构测算出，2014年上市城商行的平均利润增幅预计能够达到15.2%，这一预判成绩显然在整体银行业进入“个位数”增长的时代下格外突出。从去年的整体发展来看，城商行的表现可谓可圈可点，无论是发力小微金融，还是争相布局互联网金融，都可看到这一群体正在为谋划转型发展作出积极的尝试和努力。   增长后劲开始显现  据相关机构测算，预计上市银行2014年业绩增速小幅放缓,累计同比增长8.4%，其中上市城商行平均利润增速或达到15.2%。   在整个银行业经历了一轮疲态的利润增长之后，体量相对较小的城商行群体开始显现增长后劲，这在去年三季度的业绩报告中已有所体现。去年三季度，南京银行、宁波银行、北京银行分别实现了21.68%、16.24%、14.33%的利润增幅，3家上市城商行的利润增速表现在整个银行业中较为突出。专家分析，除了得益于各自资产结构的改善之外，较快的增速与其本身体量基数较小有关，显示了城商行群体利润增长的后劲仍在。同时，业内专家也提醒，随着利率市场化的加速推进、互联网金融的冲击，银行负债成本面临上行压力，行业整体盈利增速放缓、利差水平逐渐收窄，单纯依赖信贷增长的盈利模式难以为继，城商行更要做好转型发展的准备。   资产质量方面，在去年我国宏观经济下行压力仍然较大、行业及区域风险显现得并不十分乐观的经营环境下，3家上市城商行在前三季度实现了相对较好的资产质量水平。北京银行、宁波银行、南京银行不良贷款率水平分别为0.76%、0.89%、0.94%。但这一趋势能否在2014年业绩中得到延续并不肯定。专家认为，银行不良资产未彻底暴露，行业不良新增压力仍然很大。值得警惕的是，今年不良贷款出现了由小企业向中型企业、民营企业到国有企业转移的趋势，已有城商行显现不良增长的压力。例如南京银行在去年前三季度中，关注类贷款出现了显著上升，环比增长26%。业内人士分析，从关注类贷款这一资产质量的先行指标来看，南京银行将面临着较大的不良生成压力，资产质量风险仍在释放。   持续发力小微金融  去年以来，随着国务院针对小微企业融资难、融资贵问题推出一系列解决措施，与小微企业有着天然联系的城商行，也迎来了多次政策利好。去年6月份，央行“定向降准”覆盖了大约一多半的城商行；紧接其后，银监会7月份宣布调整贷存比计算口径，扣除了支小再贷款、小微企业专项金融债等所对应的贷款。这一系列针对小微企业融资问题的金融政策组合拳，客观上为城商行服务小微企业融资创造了更为宽松的条件。   从城商行的业务结构来看，无论是基于国家政策的引导方向还是银行自身的转型要求，小微金融已成为近年来大部分城商行的发力重点。特别是部分城商行在对小微金融服务的不断摸索中，逐渐探索出了一条以自身优势为着力点、培育特色服务品牌的差异化道路，小微金融服务从“小而全”到“专而精”的转型更趋明显。以北京银行为典型，截至去年9月末，该行小微企业人民币公司贷款余额1964亿元，较年初增加363亿元，增幅达到23%，增速高于全行贷款平均增速近10个百分点。值得一提的是，作为差异化经营、特色化发展的一个重要方向，该行持续打造科技金融、文化金融等特色品牌，截至去年9月末，科技金融贷款余额达624亿元，较年初增加182亿元，增幅达41%；文化金融贷款余额达213亿元，较年初增加49亿元，增幅达30%。   另外，从去年下半年开始，城商行发行小微专项金融债的火热程度来看，城商行发力小微业务的力度可见一斑。据不完全统计，去年下半年以来，已有江苏银行、潍坊银行、厦门银行、长安银行、广西北部湾银行、金华银行、苏州银行、柳州银行、桂林银行、乐山商业银行、河北银行、嘉兴银行等10余家城商行发行金融债券，用于专项支持小微企业。   如今，对于城商行而言，发展小微企业金融业务已不仅仅是响应国家的号召，而是其适应金融市场变化、加快自身发展的新机遇。未来，小微信贷业务仍将是这一群体发展的重要着力点。   扎堆布局直销银行  2014年银行圈内快速崛起的新星非直销银行莫属。去年下半年以来，城商行更是掀起了一股“网上圈地”的热潮。据记者统计，自北京银行开启了直销银行的大幕后，截至目前，至少已有包括华润银行、上海银行、南京银行、重庆银行、包商银行、宁波银行、广东南粤银行、江苏银行、徽商银行等在内的10余家城商行上线了直销银行。   城商行急于网上圈地的意图不难理解。在当下经济进入新常态，利率市场化、金融脱媒、互联网金融崛起、同业竞争加剧等多重挑战下，银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。特别是在日益加速的利率市场化改革之下，传统银行存款业务必然面临很大的冲击，而这种冲击显然对城商行造成的影响更加巨大。未来，城商行以高收益理财产品吸引资金的模式将不再可持续。而直销银行模式天然具有的低成本所带来的价格的“合理优势”，显然更加符合未来发展的需要。   除了前景可期之外，对城商行来说，其更大的意义还在于借助互联网平台弥补了城商行长期以来受地域限制的硬伤。从服务渠道来看，直销银行可以向客户提供直销银行专属网站、手机客户端、微信服务号等渠道，提供7*24小时不间断服务。并且，目前上线的直销银行平台都是可以使用任意银行卡绑定注册。   进入2015年，城商行“网上圈地”的热潮仍将持续。近期，多家城商行已公开表示计划在2015年推出直销银行。据悉，内蒙古银行、东莞银行、九江银行等多家银行正在研究直销银行模式：“预计今年推出直销银行，一方面是基于留住原有客户的考虑；另一方面是基于地域限制通过直销银行拓展新的客户。”同时，据业内人士分析，随着移动金融的快速发展，未来直销银行也会从以PC端为主，向以移动端为主转变。   来源：金融时报
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