标题：小银行 大生态
时间：2015年8月5日 (下午3:29)
分类：封面专题, 封面专题-总21期, 总21期, 清华金融评论杂志文章
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作者：清华金融评论

文/浙江网商银行行长 俞胜法 从筹建之初开始，网商银行就将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，用平台化的思维来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展，做一家有情有义的银行。 首家跑在云上的银行 让金融变得有点不一样 网商银行是国内首家核心系统运行在“云”上的银行，是一家纯网络银行。依托于互联网带来的技术进步，网商银行给金融行业带来了一些新元素，让它显得跟印象中的银行有些不一样。比如有网站没网点，员工构成中没有信贷员，放贷由机器和大数据决定……在公司内部有一个说法，与其说网商银行是一家银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司。 目前网商银行的员工只有300多人，在人员构成上，2/3为时下最紧俏的人才—数据科学家，而银行常见的工种—信贷员—在这里的数量却为零。在没有信贷员和柜台服务人员的情况下，网商银行众多业务都由机器和大数据来完成。依靠大数据来获取客户，做风险甄别。依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。客户何时需要贷款，有没有能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。在大数据这个“超级大脑”的帮助下，给你放贷款的将是机器。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的：3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。 把系统建在“云”上，也让银行业告别国际商业机器公司（IBM）的服务器、甲骨文公司（Oracle）的数据库、易安信(EMC)的存储设备从设想变成了现实。以往的银行系统是以产品为中心的交易式信息技术（IT），因为云计算，网商银行的系统变成了以客户为中心的交互式IT。 系统搭建在“云”上后，不仅可扩展性变得更强，成本也要低得多。以单账户成本为例，目前银行一个账户一年的IT成本要超过50元，而网商银行这一成本则在1元以下。再从日常的支付业务来看，银行每笔的成本在几毛钱，而跑在“云”上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以大力拓展普惠金融业务的基础。 平台化思路运营 打造“小银行大生态” 今天的中国其实并不缺一家银行。现有银行业通过它们的努力，为过去30多年中国经济的腾飞做出了巨大贡献。但是，现有银行体系的业务模式决定了它无法覆盖数量众多的长尾用户。网商银行依托自己积累的技术优势，以及蚂蚁金服的庞大用户，跟现有的银行一结合，可以帮助银行实现渠道下沉，更好地开展普惠金融业务，从而让整个金融体系更加完善。 因此网商银行跟现有银行同业并不是竞争关系，而是合作关系。作为一家非传统意义上的银行，网商银行并不是封闭式的。要去做一件事，先把圈子围起来，告诉别人这些客户是我的，然后再慢慢消化，这不是网商银行的思维方式。互联网的平等、开放这些理念，让网商银行成为一个开放式的平台，各种机构、各种产品，包括各类消费者，都能在这个平台取得其需要的服务。 未来网商银行会秉承平台化的思路来开展运营，将风险管理能力、技术支撑能力、场景化的客户服务能力开放共享给同业金融机构，进而更高效地实现金融服务需求与供给的匹配，形成开放式、生态化的平台。 基于此，我们希望把网商银行做成一家轻资产、平台化、交易型的银行，所以我们本身不会持有很多的资产。关于存款，我们没考虑存款，也不会强求存款。我们希望把我们的客户推荐给同业金融机构，由同业来提供资金。比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助它们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。 不管是数以亿计的消费者还是广袤的农村市场，都绝不是一家或者几家金融机构可以覆盖的。我们希望网商银行建立生态圈，无论是传统银行、金融机构还是商家，我们都希望他们到这个平台上来，一起来服务好客户，贴近普通人和小微企业，打造小银行、大生态。 不以利润为指标 依托互联网做大普惠金融 小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体，我们的理想是5年内要服务1000万家的小微企业和个人创业者，而不是追求短期利润。所有的股东和董事会也希望网商银行能够更稳健经营，希望赋予更多的小微客户服务，所以并没有给网商银行背上利润的指标。 可能在很多人看来，要在5年内服务到这么庞大的用户是一个很难完成的数字，但我们有底气去完成这一目标。 根据测算，目前全国持有营业执照的小微企业大概有1500万家，还有4500多万家的个体工商户。同时，我们拥有阿里巴巴、蚂蚁金服这些强大的互联网平台，阿里巴巴电商平台上有接近1000万个卖家，蚂蚁金服平台也有几百万家的商户，包括线上和线下的，这为我们提供了庞大的用户基础。 第二个底气来自技术和互联网的发达程度。如果不是通过业务流程创新、技术进步把每笔业务的成本降下来，今天的网商银行也没有办法去从事这样一些普惠金融业务。很多个人创业者，要么就是夫妻、要么是个人，没有时间跑银行、托关系，这样一些非常占时间花精力的事情，用移动互联网这种技术手段，就能够为他们随时随地提供服务了。 农村金融市场是网商银行以后的战略重点。目前农村的金融服务依然是非常缺乏的，这一块大有可为。但是，网商银行是基于大数据互联网的技术来运营的一家银行，所以，农村市场怎么做，对我们来说也确实存在一定挑战。 有资料显示，目前农村和城镇居民信用档案的建立量之比为4︰1，农村金融的基础设施依然薄弱。网商银行对农民日常生活、消费交易的数据积累也相对缺乏。但是，在农村很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等已经积累了非常多的关于农民、农户以及农业生产合作社的数据。我们下一步希望跟这些农业生产资料的供应商也进行合作，利用他们的渠道，利用他们的数据，利用他们跟农民打交道的经验积累来一起深耕农村金融；而不是像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样，用人员去靠面对面的交流，挨家挨户地跟农村去沟通。我们希望利用其他的一些平台，也希望其他的一些渠道一起为农民服务。同时，我们还希望政府能开放一部分沉睡的数据资源，来帮助网商银行这样一些普惠金融机构下乡。 网商银行已经开业，未来的路还很长。由于人脸识别远程开户还未获得监管通过，除贷款之外的业务暂时还无法开展。事实上，网商银行现有的人脸识别在技术上已经成熟。同时我们会利用大数据帮助了解个人信息，进行准确的定位，或者说能够准确了解个人信息，保证开户的真实性。当然，我们还会有其他的一些辅助手段。远程开户的问题，我们从方案和技术的开发上，都做了非常充分的准备。希望监管部门能够给我们先行先试的机会。 目前全国持有营业执照的小微企业大概有1500万家，还有4500多万家的个体工商户。 本文编辑/张英凯
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