标题：移动支付“挖掘机”哪家技术最强——Apple Pay的漫漫前路
时间：2014年10月24日 (下午4:14)
分类：评金融, 首页
标签：移动支付
作者：xingbinxin

文/本刊编辑  邢缤心 移动支付比以往更加贴近人们的日常生活了。 想象一下，当你在购物的时候，不需要出示银行卡，输入密码，只要手机靠近点一下指纹就能实现支付过程。 这并不稀奇，而且已经在开始应用。如果你在美国，并且有一台iPhone 6或者6 Plus，当你在苹果的合作商家消费的时候，你就可以利用系统中的Apple Pay功能，借助近场通信技术（NFC，Near Field Communication），只需让iPhone 靠近非接触式感应器，同时将手指放在指纹识别器Touch ID 上，就可以完成支付。苹果将为每一笔交易设立独立的验证码，因此，用户不用担心信息会泄露给商家，当然，苹果也不会存储用户的任何信息，也没有资金池，仅仅是一个通道。 所以，用一个公式总结一下：Apple Pay = NFC + 指纹识别 + 信用卡帐号体系 + 现代网络安全技术 + 现有支付体系。这是一个完美的支付闭环。 目前，美国运通、万事达和维萨（Visa）已经和苹果达成合作，美国银行等6家银行也参与其中，这样一来，苹果将覆盖约八成的美国信用卡用户。此外，包括麦当劳、赛百味、星巴克、迪士尼宠物店Petco等大型连锁店，也成为Apple Pay的合作伙伴。 在美国，Apple Pay的推出，给移动支付市场的格局带来的是一个最大的变数，那么，在中国，到底是“外来的和尚会念经”，还是“强龙不压地头蛇”呢？   前景广阔，竞争激烈 现在，智能手机已经逐渐成为商业的核心。自从移动互联网兴起以来，移动支付一直都是巨头们跃跃欲试的热门业务。因为我们的手机已经不是严格上的手机，而是每天必须随身携带的智能终端，它已经整合了我们随身携带的各种物品，将来，也会包括钱包。 Apple Pay的推出无疑迎合了这一趋势。据欧洲商情市场调研公司Euromonitor提供的数据显示，2013年全球移动交易额已经达到了1100亿美元。这是一座巨大的“金矿”，就看谁的“挖掘机”更好更快了！ 凭借着强大的品牌影响力和其最擅长的软硬件整合能力，Apple Pay一经推出，就广受好评。而且，苹果如果想成为一家真正意义上的移动支付公司，它有着先天的优势：有8亿人已经在iTunes中绑定了自己的信用卡；iPhone的累计销量已经超过5亿部。 但是，即便热心的果粉们给予了Apple Pay极大的支持，但是，Apple Pay能否像乔布斯时代一样所向披靡，仍然受制于诸多因素。 我们知道，消费者的消费习惯一旦形成，就很难轻易改变。在欧美，人们似乎已经习惯了信用卡消费的消费者，目前仅有3%至7%的用户会选择用手机支付购买咖啡、书籍或是其他实体店中的商品。无限忠诚的果粉们能否接受Apple Pay，我们暂时要打一个问号。使用Apple Pay真的比刷银行卡或者信用卡更快、更方便吗（传统的银行卡和信用卡已经很方便了）？指纹刷不上怎么办？手机没电了怎么办？这些问题目前实在不好回答，还需要花更多时间去做出判断。 Euromonitor提供的另一个数据显示，2014年移动设备支付额达49亿美元，而信用卡支付额则只有4.8万亿美元相比，两相比较，后者实在只能算是九牛一毛。从一个方面来讲，这说明移动设备支付的发展潜力相当巨大，但从另一个方面来讲，则可以看出传统支付习惯的根深蒂固。比如，Google的移动支付设备Google Wallet，虽然拥有Apple Pay的大部分功能，但却并未被广泛接受。有了这个前车之鉴，不由得苹果不谨慎行事。 还有一个数据，苹果宣称，目前，公司在美国已经取得超过220000 家商店支持。但是，美国却有600多万家零售店。两相比较，苹果的合作伙伴所占比例仍是九牛一毛。 所以，无论果粉们对Apple Pay寄予多大的希望和热情，出门的时候，恐怕暂时仍然摆脱不了现金、银行卡或是信用卡。不仅如此，Apple Pay还不得不小心应对众多竞争者的跟随。各大手机厂商也纷纷抢滩NFC市场。不久前，三星公司发布的旗舰手机 NOTE4 也支持NFC+指纹支付。Google 同样在布局移动支付，在Google Wallet失败之后，基于 HCE 和 Token 令牌的产品成为其发展重点。国内厂商华为日前发布的旗舰手机MATE7，也与支付宝合作支持指纹支付。 Apple Pay的商业模式也引起了部分商家的不满，美国最大的零售商沃尔玛就是其中之一。Apple Pay虽然不向商家收费，但刷卡费率定价权主要是由Visa和万事达主导，最终的成本还是会分摊到零售商身上。有消息称，沃尔玛正在和其它零售商（例如百思买）研发可以与Apple Pay抗衡的移动支付软件CurrentC，该软件预计于2015年上市。也就是说，至少对商家来说，Apple Pay并非不可替代。   缺席的运营商 移动支付技术有不同分支，通过区分安全模块（SE）、非接触功能模块（CLF）以及天线所在位置，至少有三种方案：第一种全手机 NFC方案，是将 SE、CLF以及天线都放在手机上，这种方案和SIM卡无关；第二种SWP 方案，是将 SE 放在SIM 卡上，而CLF和天线都放在手机上；第三种双界面卡方案，则是把SE和CLF都放在卡片上，天线可以和卡片连接不改动手机，或者是手机仅做一个天线与SIM 卡相连。 其实，在技术上，这三种方案并没有本质差别，不过，却体现了移动支付价值链上不同参与者的核心利益。换句话说，不同的方案，代表着不同的利益分配方式。 苹果采用了第一种方案。这个方案最直接地体现了终端厂商的核心利益，没有考虑移动运营商的利益，却独独没有了运营商的位置。 不过，也只有苹果这样的厂商，凭借强大的品牌号召力，才敢这样对移动运营商的强势地位发起挑战。 其实，对我们来说，NFC技术并不陌生，在其发明后的十多年时间里，我们生活里已经有诸多领域运用了这一技术，比如，在过去几年，中国大量应用了采用NFC标准的非接触式公交卡，再比如，我们经常使用的饭卡、门卡等等。 但是，在支付领域，NFC技术却始终只是其他支付方式的补充。不能不说，这与参与者之间的利益分配有着莫大的干系。其实，谷歌钱包的失败也说明移动支付的普及不是技术上的问题，而是利益协调问题。而苹果则率先向运营商发起了挑战。 事实上，在另一个领域，苹果也开始向运营商发起了试探性的进攻。 新出炉的iPad Air 2和iPad mini 3都会配备一张可以适用于多家运营商服务的可重复编程的“苹果SIM卡”，用户只需在系统中进行简单的操作就能完成运营商和套餐的切换。市场上一直有传言，说是苹果最终的目标是要干掉SIM卡，看来，这个传言越来越像真的了，苹果的确在下一盘很大的棋。 颠覆并不是能够轻易预测和遇到的东西。没有了SIM卡，苹果会成为通信世界的霸主吗？没有了运营商的Apple Pay会一统移动支付的江湖吗？现在我们还没有答案，只能继续观察。   无法忽视的中国市场 10月17日，苹果公司iPhone6正式在中国内地市场发售。不过，Apple Pay服务，并未同期向中国内地用户开放。有消息称，苹果公司正与中国银联等多方展开谈判。不但如此，早有开发者在 iOS 8 的系统代码中发现 Apple Pay 将支持中国银联的代码。在这一过程中，却不见中国运营商的踪影。 “科技重心在美国，消费重心在中国。”中国是苹果无论如何都不会忽视的巨大市场。 但是，虽然苹果的品牌和Apple Pay的技术已经无可挑剔，但是，Apple Pay要想在中国顺利地实现本土化，恐怕还要“过五关斩六将”。 目前，国内移动支付主要有两条轨道，一是银联主推的NFC支付，一个是由微信和支付宝主推的依靠互联网通道的移动支付技术。前者有长时间的沉淀，银行们对此已深耕多年，而后者则是刚刚涌现的后起之秀，两股力量基本上都有一统天下的野心。 苹果当然会选择跟银联合作，共同对抗微信和支付宝。而现实却很骨感，苹果首先要面对的就是如何说服银联一起与之愉快合作，其次是如何与中国政府建立良好的关系。 苹果一向强势，在美国如此，在中国也是如此，从iPhone入华与运营商谈判的漫长过程，就可见一斑。因为苹果背后有千千万万的果粉们的支持。但是，银联也一样的强势。谁来当老大，这是个问题。针尖对麦芒，谈判起来，恐怕仍将是个漫长的过程，好在至少目前来看，双方合作的意愿都很强烈。 更现实的的困难则在于，Apple Pay的NFC支付仍然需要改造线下大量的的POS机，要实现NFC支付需要改造现有的POS机。目前，中国大约有1000万台POS机，带NFC功能的约有300万台，据估算，这一笔改造成本就大概要70亿元人民币。对于商家来说，刚刚接受银联、运营商主导的NFC标准，而苹果Apple Pay标准又出来，究竟跟哪边，他们是否有足够的动力使用新的支付平台？ 另一方面，如果Apple Pay成为中国移动支付领域的主导或者重要工具，那么，金融安全也将是中国政府考量的重要方面。 难怪库克这么着急来中国呢！库克的到来，是否能有助于解决这些混乱的局面呢？ 不过，幸好我们身处一个网络无处不在的世界，移动支付并不必须要用硬件来解决，因为支付的本质无非就是数据流的交换。Apple Pay 同时支持线上支付，用户只需“一键完成”，不需再输入信用卡和地址等信息。对比线下支付的巨额改造费用，线上支付或许是Apple Pay有可能在短时间内取得突破的领域，不过国内线上支付已经被支付宝钱包和微信支付两大玩家瓜分。 此外互联网公司拥有极高的灵活性，改造成本低，可以快速跟进，同时线上推广更加便捷。同时支付宝和微信也有进行NFC支付的尝试，包括与拥有指纹识别的终端合作，支付宝就通过与 OPPO 和华为等手机厂商的合作开展 NFC 支付。所以说，支付宝和微信在短期内也不会被Apply Pay所威胁。 无卡，有卡，远程，近程，音频，声波，生物特征等支付形态本身越来越没竞争力，而支付应用场景的创造越来越重要。支付宝和微信在国内的移动支付应用场景方面，显然要比苹果更加本土化。2014年春节时，当大众被打车软件的“补贴大战”搞得一头雾水时，其实质就是支付宝和微信砸钱推广移动支付的应用场景。卧榻之内，岂容他人鼾睡？当支付宝和微信为应用场景打得不可开交的时候，如果面临强敌入侵，会不会出现“联吴抗曹”的局面呢？ 一个很有意思的消息是，蚂蚁金服国际业务副总裁彭翼捷透露，今年11月，蚂蚁金服将推出的新版支付宝钱包，会新加一个新的功能，叫做支付宝海外直购，消费者可以通过海外直购，完成交税到国际物流运送一条线操作。而且，彭翼捷还透露，支付宝会先与美国的百货公司合作，国内消费者可以买到很多美国的品牌。看来，苹果在咄咄逼人的同时，要小心“后院起火”了。 当然，对于Apple Pay我们还是抱有希望的，因为苹果有着强大的生态圈在支持，Apple Pay入华是否能够“猛龙过江”，成为苹果帝国的一块基石，最终还是要看苹果是否会下大力气在中国进行推广，应对之策是否得利，毕竟，无论是合作伙伴，还是竞争对手，哪个都不好惹。
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