标题：廖理、季小杰：“互联网+”时代下银行进化论
时间：2021年12月1日 (下午5:20)
分类：卷首语-总第29期, 总29期, 清华金融评论杂志文章
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作者：《清华金融评论》, 经营

微软创始人比尔·盖茨曾在1994年预言传统商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙，他说“银行业务必不可少，银行就不一定了”。二十多年后的今天，我们的确看到了互联网技术的快速发展给传统金融机构带来的冲击与挑战。 过去几年中，互联网金融迅速崛起，如以“余额宝”为代表的互联网理财产品凭借较高的收益率使得大量资金从银行存款中流出，网络借贷平台的出现解决了传统银行在普惠金融领域的难题，使得小微企业融资难的问题得到缓解，这一切都在动摇传统银行的业务。 互联网金融的崛起会使传统银行变成“恐龙”吗？针对这一问题，《清华金融评论》与中国金融认证中心，中国电子银行网合作，推出“互联网+银行的未来：前景与挑战”封面专题，旨在探索互联网银行的发展趋势，以及传统银行在“互联网+” 战略推动下的转型之路。 互联网银行的发展大体可分为两个阶段。互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，其特点是拥有独立的法人资格、不设营业网点，在利率市场化的条件下提供比传统大银行更高的存款利率，代表有美国的Ally Bank、BOFI和荷兰的ING Direct。而互联网银行2.0又称数字银行或移动银行，是在移动互联网技术的支持下纵深发展而来的一种新模式，其特点是依托于传统银行，几乎完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务。 放眼国际，互联网银行已迎来2.0时代。与第一代互联网银行相比，第二代互联网银行大量引进新的技术，更加重视客户体验，正在成为一个家庭金融的入口，其代表有美国的Simple Bank、英国的Atom和德国的Number 26等。 而国内刚刚开始直营银行的尝试，微众银行和浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的互联网银行1.0模式，践行“轻资产、重技术”的理念，凭借其用户和数据优势，采取不设营业网点、提供较高的存款利率模式来跟传统银行竞争。不久前，浙江网商银行公布了开业8个月以来的成绩单：服务的小微企业客户数量突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。微众银行也披露，自2015年5月上线微粒贷、微众银行应用软件（APP）以来，个人客户人数已超过600万，累计发放贷款超过200亿元。两者逐渐成为国内互联网银行的领跑者。 目前来看，新兴的互联网银行还不足以对庞大的传统银行体系构成颠覆性的冲击，如美国的互联网银行经过近20年的发展，总体业务也只占到整个银行业的4%左右。然而，传统银行必须及时把握机遇，拥抱这两代互联网银行的技术、模式和互联网精神，并发挥自身业务优势，实现“互联网+”时代的转型战略。
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