标题：浅析商户收单业务的发展路径｜银行与信贷
时间：2022年5月6日 (上午8:33)
分类：评金融, 首页
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作者：清华金融评论

[1] 文/云南省农村信用社联合社王勇，云南财经职业学院倪洪燕 收单业务是银行连接实体经济的重要通道，各收单机构看重收单业务对资金沉淀、优质交易数据、客户粘度的贡献，纷纷布局收单市场，加剧了收单市场的竞争。为做大收单业务市场，迫切需要创新思路、转变工作方式、提高服务质量，引导商户办理收单业务、增加收单交易量，进而联动收单机构其他业务发展，本文从建立商户星级评分体系和基于开放银行的收单视角，分析银行收单业务的发展路径。 收单业务发展概述 收单业务的定义及模式 收单业务是指收单机构与特约商户签订收单协议，特约商户按照协议内容受理银行卡、条码支付交易，收单机构为商户提供交易资金结算服务的行为。收单业务涉及收单机构、收单机具厂商、交易转接清算组织等参与方，目前的收单方式主要有POS机、静态码牌、扫码盒子、扫码枪等实体设备的收单，以及支付链接网址（WAP支付）、微信公众号支付等线上收单模式。 收单业务与发卡业务是相辅相成的，只有银行卡而没有受理设备，则银行卡无法进行交易，发卡端业务的发展，离不开受理环境的建设。随着条码支付的发展，传统的POS机升级为云POS，不仅能受理传统的银行卡交易，还能受理条码支付交易，而条码支付对受理环境的要求很低，甚至不需要上千元一台的POS机，只需一个十几元的二维码牌即可完成交易。 收单业务的重要价值—增加存款、扩大贷款客群、服务实体经济 收单业务是银行的重点业务之一，是银行加强与商户联系、助力实体经济发展的重要渠道，云POS、二维码牌、扫码盒子是银行金融科技与业务的结晶。商户要办理收单业务，首先要在银行开立结算账户，并与POS机绑定，那么本行、他行的持卡人就可在商户处消费，而消费资金可以直接进入商户的结算账户中，增加了银行的存款沉淀、资金来源，而且这些资金是活期资金、成本低，银行还可以了解到商户的日常经营情况。 收单业务产生的大量交易数据，可以作为银行为商户提供信用卡、贷款产品的重要依据。而沉淀下来的资金，银行还可向商户营销定存、理财等产品，进一步提高商户资金留存率。收单交易虽然能够产生一定的回佣，但是随着银行服务的优惠化、以及国家的减费让利政策，各家银行都在收窄商户的回佣空间，进而更好地服务实体。 商户受理方式多样化—刷卡、插卡、挥卡、扫码、手机PAY 近年来银行收单商户受理方式不断丰富完善，不仅支持传统的刷卡、插卡、挥卡等有卡交易，目前早已突破实体卡片的藩篱，而进化到手机扫码、手机PAY等新兴支付手段，客户早已不需使用实体卡片来付款，大大节省了交易时间。 而且对于小微商户，比如菜市场的菜农、个体经营户等之前难以申办POS机的客户，现在只需一部手机，加一个收款码牌，即可完成收款，大大地拓展了商户的发展空间，将更多的小微商户纳入进来，有力推动了普惠金融的发展。 收单业务向城郊县乡一级延伸 正因为收单业务的这些特点，作为银行连接实体经济的重要纽带，无论是银行，还是其他非金支付机构都将这块市场作为金融科技创新的蓝海，业务下沉到乡镇一级，过去乡镇小卖铺只能使用现金等传统付款方式，现在很多已能受理移动支付方式，农村客户买完商品，打开手机APP扫码，即可完成付款，减轻了商家现金管理的困难，节省了大量成本，可谓是一项惠民、利民的事业。 收单市场发展现状 各收单主体的蓬勃发展 非金支付主体扩张迅速。而随着前些年人行陆续颁布的一批第三方支付名单，更多的第三方支付机构也看到线上、线下收单市场的发展空间，纷纷加入进来，短短几年时间内，拓展了大量的移动支付商户，日渐成为收单市场的重要参与方。 国家队布局发力扫码付市场。而银联作为银行支付转接机构，也发挥网络优势，融入市场，开发出云闪付自有支付品牌，以及旗下的银联商务等机构也是收单市场的主力军，经过几年铺面式的发展，已成为支付领域的又一支生力军，后续发展潜力巨大。 各行研发推广手机银行扫码付业务。各家银行还有自己的手机银行扫码，也在争相拓展，比如某商业银行，大力推广手机银行扫码，在城市的大型商场、人流密集处，举办各类活动，比如1元购，开通掌银，参与活动，1元购买商品，提升了银行扫码付的知名度。 商户收单市场的破立整合 虽然在国家队、民营企业、各大银行、非金支付机构、以及国内支付头部企业的大力拓展下，商户收单市场依然具有巨大的发展空间，商户市场的拓展目前还处在破立整合的阶段。 有些银行将自己的收单业务产品打包，开放底层支付接口，推出一揽子收单金融服务，即开放银行的概念，针对中大型商超、有系统对接需求的商家、中小微商户，银行为其量身定做收单产品，商户需要什么服务，通过银行人员获取接口资料，通过简单开发，即可完成相应的收单支付场景建设，实现“照单点菜”。 建立商户积分与评级体系 以交易积分吸引商户办理收单 目前结合市场情况看，第三方支付等企业为争夺优质商户资源、巩固既有商户粘度，纷纷推出了商户积分、点评等附加功能，商户每受理一笔交易，即可获得对应的交易积分，积分可以用来兑换增值服务，而根据客户的评价，又能建立商户的口碑，即使这位客户不了解当地的情况，也可根据消费者的点评情况而选择最优的商户。 银行通过各种方式拓展商户入网后，商户的后续发展意愿是摆在各家机构面前的难题，如果仿照采取信用卡积分的模式，给予首次入网的商户，按照其营业时间、经营规模、经营范围，给予入门评级，比如三星、五星商户等，相应星级商户配套享受行内的相关优惠政策，比如利率优惠、手续费减免、网点贵宾通道，信用卡授信额度调升、优先享用行内的相关资源，比如机场贵宾通道服务、商务信息咨询等，充分激活行内沉睡的附加值资源，这样能更好地促进商户来银行咨询开办收单服务的积极性。 而且银行可根据商户累计的积分，在行内建立商户价值评判体系，对于发生相应风险的商户，比如违规套现、非法交易等，可按照规则扣除相应分数，多年积累下来，将形成一笔可靠的商户积分数据。积分越高的商户，反映出商户的经营情况越好、违规越少，那么银行的信贷部门、理财部门，可及时关注这些指标，作为后续贷款授信、理财产品推荐的重要依据之一，进而联动银行相关业务发展。 通过积分政策助力商户拓展 借助商户积分系统，银行还可灵活制定一系列的促进商户发展的政策，比如首次办理收单业务的商户，按照相应标准，给予5000—10000的积分，然后推荐一个商户入网，再给予双方各奖励2000—5000的积分，然后被推荐的商户有交易后，即再双方获赠2000—5000的积分，采用当下时兴的“客户推荐客户”的营销模式，必将促进商户业务的大规模发展。 在营销政策激励方面也大有可为，比如在国家重要节假日、电商节日、商家生日等重要时点，配备双倍积分，便于开展商户端营销活动，激励商户交易规模提升。 商户积分变现使用 商户积分达到一定分值后，比如50万分，升为五星级客户，可享受更多的优惠权益，达到100万分后，升级为七星级客户，以此类推；再者，商户的积分还可以使用，按照一定比例兑换为银行手机商城、网上商城的积分，可换礼，按照千二等主流的兑换率，积分还可变现。 商户查询积分星级的有效渠道 商户还要有有效的渠道来查看积分、星级等，比如通过银行的微信公众号、手机银行、收单APP等客户端产品，进而促进这些渠道的使用率提升、提高行内资源利用率。另外，银行还可及时向商户推送信息，短信、或者微信渠道，提示商户已升级，可享受哪些服务，比如对高贡献度商户配备专职客户经理，一定要做到简单、实用，才能最大化商户积分星级评分体系的建设效用。 基于开放银行的收单服务 开放银行的概念 开放银行，即Open Banking，是近些年兴起的一个概念，最早出现在英国和欧盟，英国和欧盟为了进一步开放国内的金融业、繁荣金融科技，通过监管层面，推动银行开放金融科技接口，进而更好地为实体经济服务。而开放银行主要是通过API技术实现与客户的系统对接，进而将金融服务更好地融入场景中，实现沉浸式的客户服务，客户从而可以更容易地获取金融服务。 开放银行中的收单服务 扫码点餐付费场景。在传统的银行服务中，支付、取款环节主要依靠银行卡、POS、ATM等固定的金融机具实现，而在开放银行中，通过开放底层支付接口，银行可以更好地服务各类场景金融，比如扫码点餐，由前端技术开发商将点餐的场景做到微信公众号中，客户无需排队点餐，用微信扫描二维码，进入餐馆的公众号，即可完成点餐等操作，然后由程序计算出应付的金额，并将金额按照报文格式推送给银行的支付接口，再调用电子收银台，即可完成支付。 看病诊疗付费场景。在看病诊疗过程中，银行突破传统的POS付费模式，主动拥抱互联网企业，将金融支付嵌入挂号、诊间付费等诊疗过程，通过布放在医院的“银医通”设备，客户可以在医院的设备上自助完成挂号、诊间付费等操作，有些医院还可将付费环节推送到医院公众号上，客户可通过手机上的第三方支付APP、云闪付等方式完成付费。 停车付费场景。在停车付费场景中，车主在经过停车场闸机时，即可由摄像头获取车主的车牌信息并记录下进场时间，待客户出场时，摄像头又拍摄到车主的车牌，按照计费规则、停车时间，计算出应付的停车费，并将付费金额推送到银行的支付接口，客户选择支付通道完成支付。 第二种停车付费模式是扫码预付费，即车主无需在闸口付费，只需在停车场内扫一下粘贴在电线杆、墙壁上的二维码，输入车牌号，即可计算出付费金额，然后调取收银台进行“预付费”，在指定时间内出场，即可直接抬杆，无需在闸口排队等待付费，这种付费模式的优势是大幅减少了排队等待的时间，受到了市场的欢迎。 第三种停车付费模式是无感停车，客户需要将自己的车牌与银行卡进行绑定，可通过商业银行的掌银、微信、云闪付APP等平台实现绑定。客户在进出停车场时，只要摄像头扫到车牌即可实现后台关联付费，有点像ETC扣费的场景，当然如果客户账户余额不足，则要跳转为第二张卡或者采用其他方式进行付费。 结论 为促进收单业务的健康发展，银行应加强金融科技对收单业务的赋能，推进收单服务的优惠化。收单服务是银行吸存、获客的重要手段，属于银行的负债业务，银行应通过降低收单服务手续费、打造商户积分体系、推动开放银行建设、提高收单资金留存率等手段，不断拓展更多的商户资源，进而为信用卡、贷款等资产端业务提供更多资金支持、客户资源，实现多种金融业务联动发展、交叉营销。 文章来源：《经济管理研究》，经作者授权发布 本文编辑：王茅 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2022/04/21.jpg
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