标题：魏晨阳：数字金融赋能金融服务新发展 | 金融科技
时间：2022年9月6日 (上午8:52)
分类：评金融, 首页
标签：无
作者：清华金融评论

[1] 2022年8月31日至9月5日，由商务部和北京市人民政府共同主办的“2022年中国国际服务贸易交易会”（服贸会）举办。本届服贸会包含全球主权财富基金论坛、中国-欧洲创新投资大会及中国-海湾创新投资大会三场特色国际论坛。 三场系列国际论坛邀请到了20余个国家、50余家机构的70余位代表发言嘉宾，论坛放眼全球，探讨发展趋势、分析机遇挑战、分享最佳实践，寻找解决方案。 9月1日，大会分论坛中国-欧洲创新投资大会召开。清华大学五道口金融学院是本次论坛的联合主办单位。清华大学金融科技研究院副院长、清华大学国家金融研究院中国保险和养老研究中心主任魏晨阳参加“金融创新：数字金融赋能金融服务新发展”圆桌讨论环节。他围绕“可穿戴设备和智能设备对保险业的影响”“金融行业在数据要素市场中发挥的作用”“隐私保护对金融发展的影响”等话题分享观点。 魏晨阳在论坛发言要点 首先，我主要从可穿戴设备/智能设备赋能健康险的角度分享。这是比较令人兴奋的应用方向。从目前全球健康险的发展趋势看，健康险要从被动的事后赔付向主动的健康管理扩展，向更前端主动帮助客户管理自身健康的角度，提供健康险服务。这里面，可穿戴设备等科技手段可以赋能的空间就非常大了。不少朋友戴过简单的监测基本健康指标的手表，可以及时反映走路的步数、体脂、温度、心跳。智能的可穿戴设备如果能系统地和健康险保司形成一种协同，在几个维度会有明显的赋能价值。 想象一下，你买了一个健康险之后，你的健康情况可以及时地被保险公司以实时不间断的方式收集健康数据、分析健康状态，及时提供个人的健康管理建议。进一步的，保险公司通过健康管理规划，建议适合这个客户的项目和服务，并且在客户参与健康管理后，在数据上能客观反映效果，帮助客户进一步评估和规划。对于客户来讲，保险公司通过及时了解客户的健康情况，及时地给客户提供个性化/订制化的健康管理服务，降低客户的健康风险。 另外，健康险产品最初的定价可以更合理。因为对于这个客户的信息、对于健康管理可以降低的风险，通过数据可以把控得更精准，反之对客户来说也是好事。最后，如果真的出险，因为客户有大量的数据，理赔的时候赔多少钱，出问题之后怎么救治，数据也能提供比较精准的支持。 从科技赋能健康险整个业务流程的角度来说，全球行业已经达成共识。美国30%的保险公司已经在使用智能穿戴设备和健康险健康服务结合。我国正在快速发展的过程中，一方面是认可程度以及设备的可普及性，现在还在尝试阶段，从保险公司到健康管理公司；另外，就是隐私保护，收集的数据是不是会涉及到个人信息的泄露，隐私保护在海外也面临类似的问题。 归纳一下，我相信智能健康管理与保险的深度合作在健康险、保险科技未来的发展中，是非常令人振奋的方向。 第二个问题涉及数据要素市场。 一方面我国已经把数据作为新的生产要素，是数字经济中不可或缺重要部分。金融业本身是数据密集型的行业，不断通过金融科技建立更有效的数据收集方式、数据治理管理方式，更强有力的基础设施，它本身是数据要素的重要提供方。这是第一点。 第二点，更重要的是，金融行业对于数据的应用有很多的场景。刚才我也提到隐私保护数据的合规、数据的确权等等，所以它提供了很多场景让数据要素如何在经济中更合法合规，更有效地发挥数据要素的作用。在这个业态中，金融提供了非常多的场景，同时需要建设相应的基础设施。所以，金融行业必然应该在数据要素市场的建设过程中发挥积极的作用。 第三点，作为经济要素，就涉及到要素的标准化，关于其价值的评估、流通、交易等等，而市场交易场所、交易机制、治理合规等等，恰恰是金融行业长期实践和研究的核心业务之一。金融业对于数据要素如何标准化，如何评估，如何从风险管理的角度，比如环境、社会、治理（ESG）风险，提供一系列的标准化的制度建设，促进数据要素在透明的、更合理公平、适当及时披露的环境里交易流通。要素以合法合规的方式公平交易流通，它服务实体经济的价值就会不断被放大。 综合下来，金融行业自身提供要素，同时提供很多场景，极大促进数据要素市场的基础设施建设。另外，就是在交易流通环节起到非常核心的作用。 第三，有关数据保护的问题，在我看来，首先是立法，全球共识，挑战还有很多。欧盟是2016年通过的《通用数据保护条例》。我国是在2021年11月份通过了《中华人民共和国个人信息保护法》，在实际的合规管理中，落实到监管和业务端，当然还有很多具体的工作要落实执行。金融业本身比较特殊，掌握大量客户的数据，特别是例如交易习惯、消费、支付习惯等等涉及个人隐私、偏好的信息，所以隐私保护对于金融业极其重要，挑战也很大。 去年这个保护法中，明确要求金融机构对这些信息依法保护，行业也一直在积极尝试，对数据进行脱敏，利用联邦学习/隐私计算或其他技术方法，在保护数据的同时，尽可能最大限度地利用这些数据，这是一些技术上的处理。同时，加强公司合规，加强行业自律，也是很重要的维度。 还有一个重要机制就是保险，最近，工信部宣布与银保监会合作，开始探讨网络安全险，这是蛮令人兴奋的，但这个业务本身也是非常有挑战性的。我所在的研究中心，也会尽可能从研究/教育的角度，积极参与这个进程。全球网络安全险的提升速度是很快的，目前美国的三家保险公司，占了80%以上的市场份额，这类产品真正的创新和多样化，意义重大，空间巨大，前景可期。 谢谢大家！ （以上内容来源于速记） 本文编辑：孙世选 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2022/07/113.jpg
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