标题：潘功胜：制定实施中小银行改革化险方案！《清华金融评论》建言中小银行高质量发展之路 | 银行与信贷
时间：2023年12月6日 (上午9:03)
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作者：清华金融评论

[1] 文/《清华金融评论》内容总监丁开艳 日前，中国人民银行党委书记、行长潘功胜接受新华社记者专访。在守牢不发生系统性金融风险的底线方面，他表示，中国人民银行将配合有关部门和少数高风险机构相对集中的省份制定实施中小银行改革化险方案，进一步压降高风险机构数量和风险水平。《清华金融评论》2022年9月 [2]刊以“探索中小银行高质量发展之路”为封面专题，建言中小银行高质量发展，本期封面专题认为，我国中小银行运行平稳、风险可控，中小银行应该守住重点服务好基层和中小微企业的市场定位，克服在资本充足、公司治理、资产质量、数字化转型等方面存在的短板，在此基础上更集中精力在中小银行最具有竞争力的领域，走高质量发展之路。 潘功胜接受新华社专访指出，当前，我国金融风险总体可控，金融机构经营整体稳健，金融市场平稳运行，高风险金融机构无论是数量还是资产规模在金融系统的占比都很小。中国人民银行将配合有关部门和少数高风险机构相对集中的省份制定实施中小银行改革化险方案，进一步压降高风险机构数量和风险水平，按照市场化、法治化原则处置金融风险，依法保护最广大储户、中小投资者和被保险人的利益。 中小银行是我国金融体系的重要组成部分，扎根基层，天生具有普惠性质，在服务国家战略尤其是支持县域经济、服务中小微企业和“三农”等领域发挥重要作用。近年来，我国银行业发展面临的内外部环境愈加复杂多变。受经济增长持续下行叠加新冠疫情等因素影响，加之中小银行受制于资本实力、经营地域、科技力量相对有限等因素，我国不少中小银行面临营收降低、盈利缩减、不良率攀升、资本充足率下滑、不良资产处置能力不足等问题，经营压力较大，资本金补充压力迫切。对于中小银行面临的外部挑战，以及如何通过改革发展来克服各种冲击，探寻高质量发展新机遇，《清华金融评论》封面专题进行了深入分析。 中小银行面临的外部挑战 我国中小银行总数超过1600家，资产规模近80万亿元，占银行业比重约25%，中小银行是践行普惠金融，服务民营、小微企业与“三农”的重要力量。然而，近年来部分中小银行不良资产不断累加，暴露出一些风险事件。这背后既有银行自身市场定位、历史包袱的原因，也有经济下行叠加新冠疫情冲击的外部影响。“探索中小银行高质量发展之路”的封面专题中提到，当前中小银行总体面临多方面挑战，具体可以体现在以下几方面： 一是贷款总体需求下降，净息差收窄。一方面，疫情期间由于市场需求收缩，使得企业在经营上面临较大困难，在市场形势没有出现明显改善的情况下，企业投资意愿降低导致贷款需求降低；另一方面，居民收入下降导致其消费需求减少，因此也降低了贷款需求。受两者影响，贷款总体需求下降，净息差收窄。 二是公司治理机制不完善，导致风险事件频发。中小银行公司治理机制不完善主要体现在：股东股权管理混乱，导致中小银行间接被大股东完全控制，从而开展违规的关联交易获取非法利益；决策机制不规范，“三会一层”并未在重大事项的决策中发挥实际作用，权力之间缺乏相互制衡，相关规章制度只停留在纸面而没有在实际经营中得到落实。 三是数字化基础相对薄弱，欠缺专业人才。中小银行由于在资金实力、盈利能力和人力资源上与大型商业银行存在较大差距，在数字化转型过程中面临更大的困难。一方面，中小银行受制于其资本实力，投入数字化转型的资金比较有限，因此在硬件设施和软件开发及运营方面的数字化基础相对薄弱；另一方面，中小银行缺乏专业型人才，在数字化转型过程中的内部驱动力不足，缺乏系统性的战略规划。 加强中小银行风险防范，健全公司治理机制是基本要求，坚持“党管银行” 公司治理机制不完善和执行效果不佳是造成部分中小银行经营困境的重要深层次原因之一。中小银行要实现高质量发展，就要完善公司治理，推进公司治理特色化，坚持“党管银行”。 邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛撰写的《中小银行差异化特色化发展八策》 [3]建议，党的领导是中小银行高质量发展的根本政治保证，应充分发挥党委在中小银行的领导核心和政治核心作用，把党委作为中小银行的“内生治理结构”“法定治理结构”“最大治理结构”“核心治理结构”，依法依纪、理直气壮抓中小银行党建。坚持党管银行，可以保障中小银行各方面工作既分工负责又统一行动，既监督制约又团结和谐。 上海金融与发展实验室主任曾刚撰写的《从银行业市场结构角度看中小机构兼并重组 [4]》指出，从市场竞争的角度看，兼并（合并）虽然能扩大单个中小银行的经营规模和市场份额，化解存量风险包袱，但从长期来看，并不能确保这些机构的经营能力和竞争能力必然得到提升。所以，在兼并（合并）改革过程中，完善相关机构的公司治理机制，推动建立更为科学的经营管理体系，加大金融科技以及人力资源的投入与储备，均是需要重点关注的工作。 确立适合自身发展的数字化转型战略是中小银行未来发展的重要基础 中小银行由于在资金实力、盈利能力和人力资源上与大型商业银行存在较大差距，在数字化转型过程中面临更大的困难。确立适合自身发展的数字化转型战略是中小银行未来发展的重要基础。 中国银行业协会专职副会长邢炜撰写的《科技赋能驱动中小银行扬帆远航》 [5]指出，中小银行作为多层次、广覆盖、有差异、合理分工的银行机构体系的重要组成部分，其数字化转型进程备受社会关注。中小银行发展数字金融赋能实体经济并非靠一己之力，需要监管机构、行业组织等发挥合力，才能实现数字化转型内在价值、业务价值、市场价值和社会价值同步跃升。 中央财经大学金融学院教授、博士生导师，中国银行业研究中心主任郭田勇，中央财经大学金融学院博士研究生王航，中央财经大学金融学院博士研究生孙光宇撰写的《我国中小银行深化改革的重点展望》 [6]指出，中小银行应从战略部署、组织架构、人才建设和金融科技应用等方面深入推进数字化转型。首先，确立适合自身发展的数字化转型战略是中小银行未来发展的重要基础，中小银行应根据自身经营发展特点从战略层面确定数字化转型的方向和路径。其次，要搭建能够高效运转的组织架构，强化各部门之间的联系和沟通，避免数据孤岛的产生，保证数字化转型战略执行过程中的每一个环节都精准高效。再次，要强化人才队伍建设，设立绿色通道引进人才，并为专业人才和科技人才提供有吸引力的薪酬，同时积极与高校合作培养金融和科技复合型人才。最后，金融科技的应用是中小银行数字化转型的关键所在，受制于资金和人才不足，中小银行可先采取与金融科技公司和互联网平台合作的形式，努力提高金融科技的应用水平。中小银行要特别加强数据分析能力，利用好日常经营产生的大量数据，并根据分析结果及时调整经营策略，做好风险防控。 以下为中国人民银行党委书记、行长潘功胜接受新华社记者专访： 权威访谈｜以金融高质量发展服务中国式现代化——中国人民银行党委书记、行长潘功胜接受新华社记者专访 10月底召开的中央金融工作会议，部署了当前和今后一个时期的金融工作。下一步，如何贯彻落实中央金融工作会议精神？如何以金融高质量发展服务中国式现代化？新华社记者专访了中国人民银行党委书记、行长潘功胜。 坚持党中央对金融工作的集中统一领导 问：金融是国民经济的血脉，也是国家核心竞争力的重要组成部分，如何确保金融工作始终沿着正确方向前进？ 答：金融工作会议时隔6年再次召开，从“全国金融工作会议”更名为“中央金融工作会议”，进一步凸显了党中央对金融工作的高度重视，以及金融在党和国家事业全局中的重要地位。金融管理主要是中央事权，必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导，这是做好金融工作的根本保证。 党的十八大以来，我国金融改革发展取得新的重大成就，金融系统有力支撑经济社会发展大局，坚决打好防范化解重大风险攻坚战，为如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标作出了重要贡献。 当前我国经济持续恢复向好、总体回升的态势更趋明显，增长动能不断增强，转型升级持续推进。但同时，我们也面临世界经济复苏不均衡、国内经济稳定回升基础不稳固等挑战。 要应对中国经济增长中的困难挑战、不断破解金融高质量发展中的体制机制难题，必须坚持党中央集中统一领导，必须不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行力，完善党管金融的体制机制，切实把党的领导的政治优势、制度优势转化为金融治理效能。 有力有效支持实体经济稳定增长 问：中央金融工作会议提出“金融要为经济社会发展提供高质量服务”，中国人民银行将如何有力有效支持高质量发展和实体经济稳定增长？ 答：中国人民银行制定和执行货币政策，必须平衡好短期与长期、稳增长与防风险、内部均衡与外部均衡的关系，始终保持稳健性，管好货币总闸门，守护好老百姓的钱袋子，为稳定物价、促进经济增长、扩大就业、维护国际收支平衡营造良好的货币金融环境。 一是更加注重跨周期和逆周期调节，保持货币信贷总量和社会融资规模合理增长。同时引导金融机构积极盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率。目前，我国银行体系贷款余额超过200万亿元，社会融资规模余额超过300万亿元；近年来，我国每年贷款新增20万亿元左右，社会融资规模新增30多万亿元。盘活存量贷款、提升存量贷款使用效率、优化新增贷款投向，这三个方面对支撑经济增长的意义本质上是相同的。 二是加强与财政、监管等政策的协调配合，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。持续发挥好结构性货币政策工具作用，加大对小微企业、绿色发展、科技创新等的支持力度，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。积极配合行业主管部门和地方政府，做好金融支持房地产市场平稳健康发展工作，为保障性住房等“三大工程”建设提供中长期低成本资金支持，完善住房租赁金融政策体系，推动构建房地产发展新模式。 三是合理把握利率水平，推动实体经济融资成本稳中有降。去年以来，美联储快速加息，但我国货币政策坚持以我为主，政策利率稳步下行。2023年9月，新发放企业贷款加权平均利率3.82%，处于历史最低水平。我们将坚持实施好利率调控，按照经济规律和逆周期宏观调控需要，引导和把握宏观利率水平，保持利率水平与实现潜在经济增速的要求相匹配。发挥好贷款市场报价利率改革效能，促进降低企业融资和居民信贷成本。发挥好利率自律机制作用，维护市场竞争秩序。 四是统筹内外均衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。我们坚持市场在汇率形成中起决定性作用，有效发挥汇率的宏观经济和国际收支的自动稳定器功能。根据宏观经济和金融市场形势，稳定市场预期，坚决对市场顺周期、单边行为进行纠偏，坚决对扰乱市场秩序行为进行处置，坚决防范汇率超调风险。经过多年发展，中国外汇市场的市场参与主体更加成熟，交易行为更加理性，市场运行更有韧性。我们在面对市场变化时也更加从容，经验更加丰富，有信心、有能力、有条件维护外汇市场的稳定运行，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。 守牢不发生系统性金融风险的底线 问：中国人民银行将如何统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线？ 答：当前，我国金融风险总体可控，金融机构经营整体稳健，金融市场平稳运行，高风险金融机构无论是数量还是资产规模在金融系统的占比都很小。中国人民银行将配合有关部门和少数高风险机构相对集中的省份制定实施中小银行改革化险方案，进一步压降高风险机构数量和风险水平，按照市场化、法治化原则处置金融风险，依法保护最广大储户、中小投资者和被保险人的利益。 中国人民银行还将加强金融稳定保障体系建设，完善金融风险防范、预警和处置机制，对金融风险早识别、早预警、早暴露、早处置，同时强化存款保险专业化、常态化风险处置职能，丰富存款保险风险处置措施和工具。 在防范化解地方政府债务风险方面，中国人民银行将会同有关部门指导金融机构按照依法合规、平等协商的原则，稳妥化解地方政府存量债务风险，严格控制新增债务，健全债务风险防范长效机制，必要时对债务负担相对较重地区提供应急流动性支持。支持地方政府通过并购重组、注入资产等方式，逐步剥离融资平台政府融资功能，转型为市场化企业。 坚持深化金融改革开放 问：中央金融工作会议提出，“坚持深化金融供给侧结构性改革”“要着力推进金融高水平开放”。下一步，中国人民银行在深化金融改革开放方面有何考虑？ 答：以金融高质量发展服务中国式现代化，需要坚持深化金融改革开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。 在加快建设现代中央银行制度方面，中国人民银行将健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率汇率市场化改革。完善广泛覆盖、高效安全的现代支付体系，持续提升境内外人员支付服务水平。健全覆盖全社会的征信体系，推进我国征信市场发展。 在深化金融供给侧结构性改革方面，我们将强化大型商业银行主力军作用，深化政策性银行改革，推动中小银行回归本源和主业，健全公司治理和内部管理，推动各类金融机构在规模、结构、区域布局上更加合理。同时，加强债券市场制度建设，提高债券市场市场化定价能力和市场韧性，进一步优化融资结构，提高直接融资比重。 坚定不移地扩大开放，是实现金融高质量发展的强大推动力和重要保障。中国人民银行将稳慎扎实推进人民币国际化，提升跨境人民币业务服务实体经济的能力。深化外汇领域改革开放，促进贸易和投融资便利化。稳步扩大金融市场制度型开放，拓展境内外金融市场互联互通。积极参与国际金融治理和合作，务实做好中美、中欧金融工作组工作，提升我国在重大国际金融规则、标准制定中的话语权和影响力。 责编丨丁开艳 校对丨兰银帆 初审丨徐兰英 终审丨张伟 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2023/10/21.jpg [2] https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MjM5NDk0ODEwNA==&mid=2650404130&idx=3&sn=3669d45ba1e1bac4c54f326e56abf45b&scene=21#wechat_redirect [3] 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