标题：全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳：建议年轻人尽早树立个人养老保障意识丨聚焦两会
时间：2024年3月12日 (上午8:52)
分类：评金融, 首页
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作者：清华金融评论

[1] 今年两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳带来多份议案，其中一份“关于促进年轻人参与个人养老金配置的建议”引发关注。 年轻人尽早树立个人养老保障意识当前，我国已进入老龄化社会。长期以来，我国养老体系第一支柱独大且面临长期收支不平衡的的问题，第二、三支柱的覆盖面和发展水平不足，居民的养老金积累有限。中国年轻人其实也正陷入日益严峻的养老挑战。据统计，截至2023年底全国60岁以上的老年人口2.9亿人，占全国人口的21.1%，人均预期寿命达到78岁。与此同时，我国的人口红利正逐渐消失，劳动力人口占比逐年下降，而老年人口抚养比却不断上升。这些趋势导致养老保险基金的收支压力持续增大，据预测，未来十年内，我国养老保险基金的缺口将达到数万亿元。这一严峻的现实使得年轻人在养老问题上倍感压力。另一方面，传统的家庭养老功能正在逐渐减弱，而养老服务体系的完善度仍然不足。此外，少子化趋势在家庭层面愈发明显，加上对自身未来保障的忧虑，都在现实生活中引发了年轻人的“养老焦虑”。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度建立。同年11月，《个人养老金实施办法》等相关文件发布，个人养老金制度作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，也进入实质性推动试点落地。2024年1月底，人力资源和社会保障部表示将全面推动个人养老金制度的实施，推动养老保险三支柱的体系完善和发展。在中国当前的老龄化社会背景下，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。预计到2050年，我国将全面进入深度老龄化阶段，届时，如今30岁的年轻一代也将步入60岁的退休年龄，而60岁及以上的老年人口规模将突破5亿，占总人口比例高达38.8%，预计老年抚养比将达到53.2%，意味着每两个年轻人将需要承担起抚养一位老人的责任。这一巨大的养老负担已经让年轻人感到压力重重。与此同时，中国小孩高昂的养育成本更是让年轻人面临“两头承压”的困境。由于社会生育意愿不强，少儿抚养比出现下滑，年轻人口规模逐渐萎缩，这无疑进一步加重了社会的养老负担。因此，我们当务之急是鼓励年轻人尽早树立个人养老保障意识，并开始配置个人养老金。通过发挥个人养老金长期积累的优势，结合多样化的养老投资选择，年轻人可以为自己积累起一笔可观的长期养老财富。这不仅有助于减轻社会整体的养老负担，还能确保他们在退休后能够享受到稳定、体面的生活。年轻人配置个人养老金意愿不高五大原因2023年个人养老金账户累计开立达5,000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2,000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。其中值得关注的是，年轻人尤其是90后虽然在开户人数上占到整体的30%，但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑，背后的主要问题体现在：                             1.年轻人对个人养老金不够了解。大部分90后年轻人、甚至是大部分的中国居民对个人养老金制度缺乏了解，甚至不知道什么是个人养老金账户，以及该账户的设立目的和意义。另外，部分年轻人对个人养老金账户与其他养老保险的区别不清晰，例如基本养老保险、企业年金等。部分开户者并非出于养老规划，而是被银行的送礼券、抽奖等开户奖励方式吸引，开立个人养老金账户。2.年轻人长期养老储备意愿不强。大部分90后年轻人普遍缺乏养老储蓄观念，缺乏风险意识，未意识到未来养老可能面临的经济压力。一方面主要由于认为距离退休还很遥远，没有做好养老准备。另一方面，主要担心未来国内的经济形势，因此对养老社会保障体系的可持续性表示怀疑。3.税收政策对年轻人的激励不足。根据《2024年返城就业调查报告》显示，90后的平均年薪主要集中在6-10万元之间，即便对于中高端人才，平均年薪也仅为13万元。这意味着大部分90后本身在经济上面临着不小的压力，且闲置资金相对有限。以每年存满12,000元为例，很多90后实际上难以达到享受税收优惠的门槛。更值得注意的是，部分年收入在6万元及以下的90后群体，原本是不需要缴纳个人所得税的。然而，如果他们选择参与个人养老金计划，在提取养老金时反而需要支付3%的税，这无疑增加了他们的税务负担，导致多缴税款的情况出现。4.账户管理灵活性不足。部分90后年轻人已迈入上有老下有小的阶段，经济压力大，需要持有灵活资金以应对各种突发事件，例如家庭成员生病、子女教育等。但个人养老金账户要求账户封闭运行，封闭期长达数十年，缺乏应急退出机制，只有达到退休年龄时，出国境后、丧失劳动能力等情形才能领取，一定程度上影响了开户缴存的意愿。5.个人养老金产品选择专业门槛高。对于大部分90后年轻人、甚至是大部分的中国居民，个人养老金产品选择是一大挑战。不仅仅因为养老金产品本身涉及复杂的金融投资和风险评估，更因为这是一个需要综合考虑个人经济状况、风险承受能力、投资偏好以及长期财务目标的决策过程。一旦完成账户开设，面对市场上750+个人养老金产品，在缺乏专业指导的情况下，往往会感到迷茫和困惑，并担心自己的选择是否能够真正实现养老金的增值，是否能够在未来提供足够的养老保障。促进年轻人参与个人养老金配置的政策建议1.加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性。建议由国家金融监督管理局主导，制定统一的养老金融知识宣教内容和标准，确保信息的准确性和一致性。同时，鼓励各金融机构与国家金融监督管理局建立紧密的合作机制，共同推动养老金融的宣传教育工作。在宣传方式上，鼓励积极创新，利用短视频、直播等新媒体平台，针对90后年轻人的特点和偏好，设计富有吸引力的宣传内容和形式，提高年轻人的关注度和参与度，并加深年轻人对未来养老经济压力的认识。2.加大税收激励，差异化设计，引导长期参与。建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过十五年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20,000元，以加大EET模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对中高收入年轻群体的吸引力。3.针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金吸引力和灵活度。在保障资金安全和有效管控的前提下，建议增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。具体而言，可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。4.优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时，应提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务，降低产品选择的专业门槛。在养老金交费和持有期间，提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务，激励长期交费，提升客户黏性。责编丨许晨辉校对丨兰银帆 初审丨徐兰英 终审丨张伟 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2024/01/4.jpg
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