作者：张英凯
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文/《清华金融评论》张英凯
2015年12月3日，第十一届中国电子银行年会“互联网＋银行的未来”在北京举行。在下午的主题论坛上，工行、中行、建行、浦发、光大、上海农商行等网络金融部门相关负责人，针对“互联网+”银行的未来，提出了各自的看法。对此进行观点综述。
平台、用户和体验是银行做移动互联网的三大法门
中国工商银行电子银行部总经理侯本旗表示，银行做移动金融生态圈的出发点是适应技术的变化、时代的变化和客户行为的变化。在侯本旗看来，未来银行，银行将不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务。因此，平台、用户和体验是银行做移动互联网的三大法门。
“做平台跟做渠道不同的地方是，做平台是万马拉车。”在侯本旗看来，互联网金融，不管是互联网公司做还是银行做，最关键的问题是能不能解决融资问题。平台的双边效应利于银行打造基于信息流、商品流和资金流为一体的新的信用风险控制交易融资机制。
银行的未来是经营场景
中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为，场景的最初入口是了解用户的刚性需求，即刚需产生场景。在此基础上服务好客户，才能更好地经营好场景服务。董俊峰指出，电子银行未来走向会从经营渠道到经营入口，最后是经营场景。演进路径会从产品创新走向产品的运营，发展到最后是效率和体验的经营。
哪里有场景呢？董俊峰介绍说，支付、资管、融资、交易等都有互联网金融服务场景的蓝海。未来，银行如何做互联网金融的问题，董俊峰给的答案是，挖掘并服务新的场景，是银行的突破口。因为，从渠道入口到场景，从产品运营到经营的时代已经实实在在地到来。
“互联网+”在快速地催生整个移动金融生态化
中国建设银行网络金融部副总经理于潇表示，互联网+在快速地催生整个移动金融生态化。现在有三个“新常态”已经是共识的，一是用户的需求在多元化和自主化，不管是客户获取信息还是接受服务，都从原来的被动接收向主动选择的方式在转变；二是在金融服务解决方案上向场景化和生活化转变；三是服务渠道移动化、协同化，客户的偏好现在在向移动端迁移。
于潇指出，银行是移动金融生态环境中具有重要核心地位的一方，在金融领域如何引领并协同第三方，为客户构建一个和谐、健康、蓬勃发展的生态系统，是摆在传统银行面前的现实问题，更是具有极其重要的战略意义。于潇认为，建好移动金融生态应该把握两个方面的内容：一是用极致的体验打动每一位客户；二是用智慧的服务去顺应个性化的潮流。
推动传统金融走向数字化、移动化
浦发银行电子银行部总经理丁蔚表示，新常态经济下，产业转型升级不断加快，新的增长动力正在孕育形成，在大数据、云计算、移动互联等新一代互联网技术的推动下，经济社会发展已全面融入数字化、移动化浪潮，未来金融正呈现出新的趋势。
一是互联网成为用户实现生活需求的首选，金融服务要“无感式”融入生活场景的交易环节，越来越趋于场景化；二是企业的制造与贸易的“互联网+”加快，公司客户价值链加速线上化，各行各业加速平台化，银行的公司金融需要融入这一经营趋势；三是“轻型银行”成为发展方向，线下网点向“小型化、专业化、智能化”的营销型转变，线上渠道向功能化、交易型方向发展，并将发挥协同效用；四是数据经营将成为核心竞争力，金融创新将越来越基于用户资产、交易和行为等多维度数据的收集、加工和应用。
丁蔚提到，这些新趋势将为商业银行的转型发展带来新的机遇，有鉴于此，浦发银行今年7月份推出了“spdb+”互联网金融服务平台，将互联网先进技术与金融服务相深度融合，以移动金融为突破口，推进传统金融走向数字化、移动化。
基于三方面优势开展电子银行和互联网金融服务
中国光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为，银行正面临客户的网络化、资本去中介化、业务的平台化、风险复杂化、竞争的多元化等五个挑战。而在实现这“五化”的过程中，电子银行要么成为整个银行业务中的支柱，要么就不被需要。
杨兵兵表示，在银行做电子银行和互联网金融的优势方面，可以从三个方面展开：第一，新技术变革将使很多不可能都变成了可能；第二，国家在转型过程中需要互联网业务，不仅是互联网金融，还有互联网生产、互联网消费等等业务。第三，90后慢慢成为主力，00后马上也要进入市场，他们生下来就是互联网，不用我们转变，如果我们不变，这些客户是不会选择我们的，因为未来客户的选择权会更多。
直销银行未来可能有三种模式
上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳认为互联网金融最大的影响是互联网金融企业培养了相当部分客户新的消费习惯和行为模式，但是目前的业务冲击不是本质性的冲击。
关于直销银行，尚阳认为，现有直销银行的前景被过分夸大；直销银行除了解决弱账户开户问题，与网银、手机银行功能基本重叠；各家直销银行功能雷同；活跃客户仍以原本行客户为主；盈利模式目前在探讨，方向还不明晰。尚阳指出，直销银行未来可能有三种模式，一是工行模式；二是把直销银行当做一个电子账户；三是跟巨头合资引流，开发极富竞争力的产品。
在尚阳看来，银行网络金融的核心价值，其实就是银行未来做互联网金融，只要让存款收益更高，贷款更便捷、更高效，汇款更快捷、更安全，就能够适应客户习惯。（根据媒体报道整理）