作者：人人贷
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工作前五年
07年我从大学毕业，拿到了人生第一份工资，到手两千多仍觉得非常兴奋，想了无数种方式让这笔钱花得有纪念意义，最直接的想法是给父母买份礼物。当我得意地给我妈打电话告诉她礼物的事情时，她严厉地对我说，“不能乱花钱，每个月的工资应该要学会存起来”。好像我们的父母都有这样根深蒂固的观念，没有钱就没有安全感。我当时是一个乖乖女，所以听从母亲的话，每个月发工资的第一天我就会把一半的钱存到银行去，大约坚持了有四五年的时间。
那期间除了基本的生活开销外我的钱全都在银行，到我26岁，存款有了10万块，对于我们这个情况的人来说，当时说出来我的朋友们都会大吃一惊，因为他们还处于月光族的状态。其实我从来没有意识到这笔钱能给我带来什么，即使现在我依然难以想象，在那个年代我有了10万的积蓄。后来我在家乡买了人生第一套房子，用这笔钱付了50%的首付，这个房子现在已经增值了。
这一切对我而言，都是最初没有预见的，但好像干了一件正确的事。我更没有意识到这是一种理财行为，因为在那个年代，我想象的理财可能是一种有钱人的生活，没个百八十万根本就不需要去考虑涉足。
工作五年后
工作五年后，我进入了结婚生娃的行列，人生像上了发条一样陡然变得紧促，钱在生活中的分量越来越重，每月工资的大部分都要用作家庭生活各种开支，比如我2岁的孩子很快要上幼儿园，我希望他能上一所好的幼儿园，每个月需要五千左右的学费；夫妻双方父母年纪大了，身体偶尔出点小毛病，总是会担心大额的医疗开销；甚至我自己因为感觉要进入中年了可能也会有一些疾病什么的（我是不是很有危机意识），我需要做一些提前筹备去保证未来的生活不受影响。所以，花一半存一半的日子彻底结束了，生活迫使我需要合理规划每一笔支出。
通常，我会把每月的工资分成三部分：
1）日常固定支出，包括养房养车等，大概占30%，这是处于这个年纪大都会经历的，如果没有这一块的支出，说实话真的还不能给自己的人生有很大的动力。如果是超过30%，我的生活压力就太大了；
2）家庭生活支出，占了大概40%，比如说吃喝拉撒，孩子日常开销等；
3）变动支出，这是我真正可支配的部分，大概占30%。我会把这部分细分为两大块，一块用作理财获得额外的收益，而余下的那块其实是非常有限的，我需要去看这个月还能干什么事情，比如我可能会用作个人提升基金，我希望参加一些培训提升个人技能，因为除了通过升职加薪获得收入增长外，我也希望通过一些个人知识的储备或能力的提升去获得一些更好的机会。
人生分界线
五年对我来说应该是一个分界线，从存钱到规划支出都是符合我当时个人情况的。每个人的人生都会有一些必经的阶段，分界线也不尽相同。我之前看过一张“人生草帽图“（如下），大致是说我们一生从0岁开始到老去会经历三个时期：
− 教育期-0~25岁，我们在父母的庇护下长大，所有的生活费用都由父母承担；
− 奋斗期-25~60岁，人生的黄金阶段，为事业和更好的生活奋斗，；
− 养老期-60岁以后，子女和储蓄成了生活的依靠；
整个人生就是一条漫长的支出线，从头到尾都在花钱，但我们挣钱的时间是有限的，只有三十多年的奋斗期是收入线，我们需要陆续完成人生中的大事，除去各种开支的盈余才是积累的财富。然而疾病和意外两大风险是不可抗的，一旦发生，积累的财富会不断流失。即使没有疾病和意外，养老也是必须面对的问题，如果不考虑通胀，只算两个人吃饭，以50元/天计算20年，我们也需要准备73万，所以我们需要在挣钱的时候做好充分的准备。
除了固定的工资收入，在奋斗期适当的理财是增加收入线的一种手段，我自己的经验觉得可以从两个维度去看，刚工作的前几年，大多处于未婚状态，基本没有生活压力，房、车贷或子女等固定支出的部分几乎没有，我认为可以在稳的基础上去搏一些收益，购买一些带有一定风险的理财产品，比如说基金、股票等，但需要根据个人情况去做一些适合的配置，同样的钱可能配置出来的结果每个人是不一样的。结婚后，年纪差不多30岁左右，已经属于一个比较稳定的阶段，生活压力逐渐增加，我觉得是需要保本的阶段，因为我们承受不起一些很大的损失或风险，处于一个缺钱但反而要更稳健去投资的状态，所以做一些定期理财会比较好，不管是5~10年的定投，或者是定期去买一些固定收益的理财产品，收益基本是可以预期的，受到损失的可能性较小。
理财是对未来的规划
我时常觉得我们80后的人生很仓促。在我们成长的年代还没有像现在这样多元的信息，没有人来系统性地告诉我们该怎样规划自己的未来，从升学、择业到建立家庭，好像比现在的90后们晚了5~10年去理解未雨绸缪这个概念。
也许真的是阅历到了，我觉得理财是一种健康的生活状态，是未来五年、十年或者更久要达成的一个目标，当然，并不是说我们要去考虑太多好高骛远的事，梦想犹在，任性仍存，只是，我们终于懂得，有一种理性的方式可以实现它。
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