作者：人人贷
分类：评金融
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大家都说银行资金存管比较安全，那么反过来说，没有银行资金存管的网贷平台到底怎么就不安全了呢？今天就来给大家简单梳理一下，如果没有银行直接资金存管，行业里都会有哪些明目张胆的小把戏。
1、你账户里的钱，真的有那么多吗？
登录自己的网贷理财平台账户，看到可用余额还剩13,298元，心满意足喝了一口茶，明早再抢个一年期10%年化收益的P2P产品吧。等等，你确定你的账户里，真的有13,298元？
非银行资金存管平台的小把戏：
用户在理财平台网站上看到自己账户里的资金，其实只是一个数字，是理财平台人为展示给用户看的一个数字，用户是没有办法核实这个数字背后的资金账户里，是不是真的有这么多钱的。
在银行存管之前，所有用户的钱都是混在一起存放在以理财平台的名义开立的第三方平台大账户里的，比如有10个理财人，每人充值了10万元准备投资，按理说理财平台的大账户里一共就应该有100万元，但是用户没有渠道去查询第三方平台账户里是不是真的有100万元。就算能够查到这个余额，因为大家的钱都一起存在同一个大账户里，用户是没有办法确认自己的10万元一定都包含在这个余额里的。所以即便是理财平台挪用了5万元，大账户里只剩下了95万元，理财平台仍然可以在平台网站上展示给这10个用户，你们每个人的账户里还有10万元。所谓资金安全完全建立在理财平台的道德水准上。
用户在理财平台上看到的账户余额并不一定代表背后有真金白银存在。只要第三方平台大账户里源源不断有新的钱充值进来，且用户没有同时大量提现，那么资金链条就可以一直转动下去，即使理财平台挪用了用户资金也不会被发现，是不是细思极恐呢？
银行直接资金存管平台的严规范：
银行直接资金存管之后，账目终于不再是一锅粥了，不再是只有平台自己清楚大账户里有多少钱属于每个用户，而是存管银行强制要求把大账户划分为一个一个用户的子账户。用户终于可以随时登录到存管银行的界面，去核实自己银行账户里的钱是不是跟平台展现出的数字一样了。
2、什么？发给我的理财红包，竟然是扣了我自己的钱？
圣诞来啦，七夕来啦，奥运来啦，各家理财平台们又开始搞活动啦。抢红包、送红包，投资1万直接减掉了100，感觉薅到了平台好大的羊毛。等等，那这100元，到底是谁出的呢？
非银行资金存管平台的小把戏：
前面说了，银行资金存管之前，所有用户的钱都是混在一起存放在第三方平台大账户池子里，当平台每次做活动有一些充值的红包或者理财的红包时，大概率下，平台只是改了显示给用户看的金额，并没有真的出钱放到这个池子里。比如用户使用了一个100元的红包，自己充值900元后，加上红包送的100元，显示成功充值1000元，觉得自己赚到了耶！可实际上平台在那一刻或许并没有出一分钱存到你的资金账户里，资金账户还是只有900元而已，但它可以“显示”成1000元。表面上给用户发了福利，实质上是平台占用了用户资金的行为。
够自律的平台会事后用平台自有运营资金把红包钱补充进去，但不够自律的呢？只要平台没有到挤兑的那一天，就可以永远拆东墙补西墙。所以，你们以为薅到的羊毛，其实原本就是出在你们自己身上的。可是万一，你的钱被别人当成羊毛薅完了呢？
银行直接资金存管平台的严规范：
银行直接资金存管系统要求理财平台严格隔离自有账户和用户资金账户，并每日对账，保证每一笔资金流水都能跟理财平台的交易纪录对上。平台想花钱做活动，只能从自己的资金账户里出，没有权限去动用任何一个用户账户里的钱。
比如说，人人贷每次做活动发红包时，都会根据红包使用的金额预估一笔活动费用，预先把这笔钱存进存管银行的平台自有资金账户里，然后用户使用100元红包的时候，这100元会从平台自有资金账户划转到用户的虚拟子账户中，用户可以清清楚楚看到自己的银行账户里多了100元。
银行资金存管平台们做的活动，才是真真正正能感受到的从平台身上剪羊毛给用户薅啊！
3、原来理财平台发给员工的年终奖，都是我的钱？！
逢年过节就老看见有人晒奖金，看得我等小民口水直流。这不，我投资的XX平台的理财顾问刚晒了一朋友圈，公司发了五万块现金呢，真羡慕呢。等等，这五万块，到底是谁的钱？
非银行资金存管平台的小把戏：
前面讲的是公司正常经营层面上可能出现的挪用用户资金情况，还不算是恶意。但真正的恶意挪用或者欺诈在行业里也并不鲜见。当平台老板缺钱了，就从第三方平台资金大账户里提现一笔钱到自己公司的账户上，或者是再倒腾到自己的个人账户上，是没有用户会知道的。
比较常见的挪用情况可能是公司自己资金短缺，发工资没钱了，就从大账户里面挪一部分钱出来先发了工资救急，或者说为了刺激理财顾问吸引更多用户投资，就从大账户里挪一部分钱出来给员工发奖金。再或者说平台老板想买车买房。。。那就拿用户的钱来买呗。
理财平台存放用户资金的大账户不管是存在银行还是存在第三方支付机构，只要是大账户，存放机构都默认大账户里面的钱全部属于平台，他们是没有能力和义务去分辨到底哪些钱属于哪个用户的。虽然这种恶意挪用的行为在行业里是小概率事件，但是万一花盆真的就一不小心砸到你的头上了呢？
银行直接资金存管平台的严规范：
用户的钱，都在存管银行给用户开立的一个个虚拟子账户中，被好好保护着呢。这些虚拟子账户，虽然叫虚拟账户，可功能上跟普通的银行账户没有任何区别，只是缺一张银行卡而已。除了用户自己的操作或授权，任何人都不可能动用账户里的钱，平台的挪用风险彻底再见！
4、原来资金存管还分三六九等？
看到这儿，大家大概会以为资金存管相当于保险柜，只要在上了资金存管的理财平台投资就可以高枕无忧了。真是这样吗？请注意，这里说的是“银行直接资金存管”。
目前行业里的主流资金存管模式分为三种：
- 用户资金在第三方支付平台为你单独开的支付账户里，全靠第三方支付平台自觉，银行不参与，这种叫第三方托管。
- 用户资金在第三方支付平台为理财平台开的支付大账户里，这个大账户存管到了银行，用户仍然看不到自己资金账户里有多少钱，这种叫联合存管。
- 用户资金在银行为你单独开的虚拟子账户里，用户可以查询并控制自己资金账户里的钱，这种就叫银行直接存管。
银监会近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》。其中第十一条第八项规定：存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。这意味着以上三种资金存管模式中前两种都有被否定的风险，只有严格的直接银行存管受到认可。行业的合规门槛越来越高，只有极少数优质平台才有机会留下。好处是用户在挑选理财平台时再也不会眼花缭乱了。
写在后面的话
今天我们在这里只讨论了非银行资金存管平台可以通过多种多样的方式，从大账户里挪用用户的资金，但并不表示所有平台都是这样操作的。人人贷在进行民生银行资金存管之前，在这些业务上也都会主动严格隔离自有账户和用户账户，按照资金存管要求的现金流去操作资金流转，不去占用一分原本属于用户的资金。我们相信，市面上也有很多的平台，跟我们一样，在坚守初心，本分经营。
银行资金存管不仅耗资不菲，需要投入很多资金和人力去做技术对接，也增加了企业运营成本。但我们还是选择了这么做，原因就是我们把用户的资金安全当做最重要的事情。我们也相信，我们的努力会促进行业的监管与自律，给投资人更好的理财环境，让网络借贷真正发挥提升资金效率的价值。
文/WE理财财务总监 Cinda