清华金融评论

数字经济下金融数字化

大数据时代

大数据时代，万事万物都可以数据化，2021年中国数字经济规模45.5万亿元，占国内生产总值（GDP）的比重高达39.8%。数字经济培育的新业态方兴未艾，中国在无现金支付国家中排名第六，银行网点离柜率已超过90%，数字经济叠加新冠肺炎疫情冲击，用户行为的线上化趋势不可逆转。

大数据是庞大的数据集合，包含结构化数据、半结构化数据和非结构化数据；因为大数据具有数量大、变化快、不确定性高的特点，所以大数据分析要包含全体样本而不再局限于抽样，要讲究效率而不再追求绝对精确，要进行相关性分析而不再严格验证因果关系。从大数据时代的特点入手，可以更好地探讨商业银行面临的挑战以及大数据带来的机遇，探索数字化转型的实践。

数字化转型

2021年底中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，指出要坚持“数字驱动”等发展原则，加强金融数据要素应用，加快金融机构数字化转型，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条。

作为数据密集型行业，商业银行进行数字化转型是大势所趋。国外，英国与欧盟率先推行开放银行，开放银行通过应用程序编程接口（Application Programming Interface，简称API）实现银行与第三方平台的数据共享和功能调用；花旗银行打造“移动优先”的数字银行，第一资本金融公司一成立即拥有数字化基因、践行数据驱动战略，星展银行坚持全面数字化而三次荣获“全球最佳数字银行”。国内，招商银行零售业务领先而布局数字化转型较早，招商银行、交通银行的金融科技投入保持在营业收入的4%以上。“数字工行”“数字中银+”“数字化新交行”等国内银行战略迭出，表明数字化转型已成为银行业发展的共识。

前瞻性判断数字化前景，商业银行传统业态依靠批发业务、规模驱动增长，须转型为零售业务发力、数字驱动经营。商业银行须自上而下建立数字驱动决策机制，通过大数据分析和新技术应用找到服务客户的新路径，实现差异化竞争。