标题：金融推动高质量发展之银行与保险创新发展 | 宏观经济
时间：2024年8月30日 (上午8:48)
分类：评金融, 首页
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作者：清华金融评论

[1] 文/《清华金融评论》吴琼 在2024年8月21日国新办“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，国家金融监督管理总局副局长肖远企、法规司司长王胜邦、统计与风险监测司司长廖媛媛，财产保险监管司司长尹江鳌回应了近期热点问题。本文梳理发现，当前商业银行亟待创新盈利增长点，保险业在防灾减灾救灾与自我化险中要积极作为。 商业银行亟待破局创新盈利增长 国家金融监督管理总局统计与风险监测司司长廖媛媛指出，近年来中国商业银行净利润增速持续放缓，主要是受到贷款利率持续下降，净息差不断收窄的影响。今年1-7月，银行新发放企业类贷款平均利率较上年同期下降39个基点，较前期高点也就是2021年下降了超过100个基点。上半年，商业银行净息差1.54%，同比下降19个基点，较前期高点下降超过50个基点。净息差的收窄导致了银行的净利息收入增速明显放缓。由于中国商业银行净利息收入占营业收入的80%左右，净利息收入增速放缓对利润的影响是非常显著的。另外一个影响净利润的因素是，近年来商业银行不断降低服务收费，其中手续费及佣金收入已经连续5年同比下降。 面对利润增长放缓压力，商业银行通过多种方式内部挖潜、降本增效，目前中国商业银行盈利水平仍处于合理区间。今年上半年，商业银行的净利润同比增长0.4%，仍然实现了净利润的正增长。同期银行资产利润率和资本利润率也基本保持稳定。下一步，金融监管总局将引导银行机构继续加强精细化管理，优化资产负债结构，培育新的利润增长点，不断提高盈利能力。 科创金融改革的成效与布局 国家金融监督管理总局法规司司长王胜邦强调，金融监管总局认真贯彻落实党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，强化监管引领，促进银行保险机构加大对科技企业的投入，着力培养耐心资本和长期资本。科技企业跟其他行业特征明显不同，具有创新驱动、技术密集、高成长性、研发周期长，不确定性高的特点，所以传统的融资模式与之不能完全匹配。因此，金融监管总局做了以下工作。 第一，健全科技金融政策框架。金融监管总局发布了银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见，还专门就科技金融发布了《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，进一步优化了科技信贷服务机制，引导银行保险机构对处于不同行业、不同成长阶段的科技型企业提供差异化、针对性金融服务，不断提升服务效率，适应不同企业的金融需求。金融需求既包括融资，也包括融智，在不同阶段，需求也不同。 第二，积极创新金融产品。规范发展“贷款+外部直投”、科技保险、科技领军企业供应链金融等专属金融服务。金融监管总局会同国家知识产权局，在全国范围内推行知识产权质押融资线上登记无纸化，提高了科技型企业的融资便利性。指导大型银行开展知识产权估值，因为登记、估值问题是获取融资的重要前提条件，如果不能准确估值，贷款发放和融资就面临挑战。 第三，进一步发挥保险资金的风险保障和长期资金优势。科技型企业创新活动的不确定性比较高，保险的风险保障功能与之天然适配，6月末，保险公司为科技研发、成果转化、推广应用等科技活动流程风险提供保险保障6万亿元。支持畅通保险资金开展股权投资、风险投资原来存在的一些政策障碍，一些大型的保险公司积极参与各类基金和股权投资，7月末，保险资金长期股权投资为2.7万亿元。 第四，完善科技金融监管激励，提升科技金融专业服务能力。科技型企业有个特点，就是轻资产，研发周期长，不确定性也比较大，以往银行在授信的时候，对传统企业的信用评价主要看资产和信用记录，以物的评价为基础，对科技型企业不适用。进一步健全科技型企业的信用评价体系，要从过去的看财务报表、看押品，转向看能力、看产品、看前景。以往的信用评级是向后看，科技企业的信用评级是向前看，鼓励银行开展差异化的信用评价体系，更加符合科技创新型企业的经营特点。 科创型企业从一个专利、一个技术，到最后量产，要经过很长的过程，所以短期的绩效评价，很难衡量其股权投资和贷款的业绩表现，鼓励银行探索较长周期的绩效考核方案，适当提高不良贷款容忍度，建立尽职免责机制。 下一步，将认真落实好党的二十届三中全会精神，以改革的精神进一步推动科技金融的政策走深走实，在科技创新活跃地区设立知识产权金融生态综合试验区，为企业提供多元化金融支持，研究以金融资产投资公司为平台，扩大股权投资试点范围。研究提高保险资金投资创业投资基金比例。支持保险公司投资，鼓励更多的保险资金作为长期资本、耐心资本，投入到科技领域里，也支持理财公司等金融机构依法依规参与科技金融服务。 保险业在应对灾害事故中的积极功能 国家金融监督管理总局财产保险监管司司长尹江鳌指出，近年来，自然灾害频发，给人民群众造成了较大的损失。今年上半年，我国自然灾害导致的直接经济损失大概932亿元，明显高于去年同期的382亿元。金融监管总局认真落实习近平总书记重要指示批示精神和党中央、国务院决策部署，推动保险业发挥经济减震器和社会稳定器的作用，积极应对灾害事故，服务民生保障。具体来看： 加强行业统筹调度。面对灾害事故，在相关地方党委政府及有关部门的统一部署下，推动银行业保险业和相关地区的金融监管局，迅速启动应对预案，建立绿色通道，完善服务规范，在防灾减灾救灾中发挥积极作用。 指导行业做好理赔服务。今年前7个月，保险业赔付支出大约1.39万亿元，同比增速30.2%，明显高于前7个月保费收入5.2%的增速。在应对灾害中，推动行业出台车险“三免四快”、农房保险“四快两免”等政策，做到应赔尽赔快赔。截至目前，今年南方地区受灾比较重的，比如湖南、江西、广东等地区的保险赔付已达28亿元左右，保险机构投入人力约8.7万人次，派出查勘救援车辆约5.8万辆次，较好地支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。 推动行业配合做好防灾减损。引导保险业在灾前预警、灾中管控、灾后救援中发挥风险减量作用。比如保险业联合有关部门对14.3万家企业排查发现，风险隐患大约54万项，通过推动整改来实现防灾减损。 综合来看，保险业正在日益发挥应对灾害事故的作用，但与全球平均水平相比，还有较大的提升空间。今年上半年，全球自然灾害经济损失大概是1200亿美元，其中保险赔付大约600亿美元，占比50%左右。我国保险赔付占灾害经济损失大概10%左右。 下一步，在完善制度上，将搭建保险保障能力等评价体系，完善灾害事故分级应对机制。在探索试点上，将在今年初扩大住宅巨灾保险保障范围的基础上，总结河北、湖北、北京门头沟等地的做法，推动各地开展试点。在深化改革上，将扩大农险的供给，完善共保机制，提升对重大项目的风险保障。在强化监管上，将优化承保理赔的标准，提升保险服务质效，维护消费者的合法权益。 农业保险高质量发展的积极进展 国家金融监督管理总局财产保险监管司司长尹江鳌指出，农险是保障农业生产的重要手段。金融监管总局近些年来着力推进农险转型升级，增强保障服务能力，取得了积极进展。去年我国农业增加值大概9万亿元，居全球首位。同期，我国农险保障金额大概是5万亿。今年上半年，农险赔付475亿元，同比增长5.1%，惠及农户1626万户。具体来看： 围绕“扩面、增品、提标”，扩大农险覆盖面和保障水平。今年玉米、小麦、水稻三大主粮完全成本保险和种植收入保险扩大到全国所有地区，经测算，为全国农业生产增加的保险保障大概4000亿元。同时，丰富地方特色农险产品，比如广西推行了糖料蔗完全成本保险和种植收入保险。我国各地农业生产的差异大，地方特色农险探索的空间也比较大。 促进农险业务规范，强化农户利益保护。出台了《农业保险承保理赔管理办法》和《农业保险精算规定》，发布地市级三大主粮成本保险行业基准纯风险损失率表，支持各地区差异化定价，部署开展农险年度专项检查，通过严肃查处违法违规行为，促进业务规范。 加强农险标准化建设，推动提升经营管理水平。组织行业编制了种植险、养殖险、森林险承保理赔服务规范，指导行业制定《农业保险产品开发指引》，发布三大主粮等保险示范条款。 下一步，将深化农险改革，拓宽农险服务领域，服务农业高质量发展。构建多层次农险产品体系，从保障重置成本向保障经济价值延伸，提升农险保障水平。推动出台主要险种的纯风险损失率、完全成本保险和种植收入保险行业示范条款、精准投保理赔政策文件，促进农险规范经营。 气象变化方面，将引导保险公司积极主动应对，稳步开展天气指数保险、区域产量保险等创新试点；推动农险逐步由保成本向保收入转型，由保生产环节向保全产业链扩展，逐步形成对农业发展的综合性保险保障体系。 市场利率波动对保险业的影响 国家金融监督管理总局财产保险监管司司长尹江鳌指出，利率管理是保险公司特别是人身保险公司经营管理的重中之重，事关行业的稳健经营和高质量发展。当前，我国保险业正处于转型升级的过程中，难免会遇到一些困难和挑战。 在利差管理方面，引导行业适时下调人身保险产品预定利率，建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。加快资产端收益率向负债资金成本率的传导，使资产和负债更加匹配，强化投资收益率对结算利率和分红水平的刚性约束，推动客户利益真实化和合理化。督促保险公司调整产品的结构，优化保单利率的演示，合理引导市场预期。 在成本费用方面，深化“报行合一”，加强人身保险产品在不同渠道的精细化、科学化管理，提高经营管理效能。同时，指导中国精算师协会编制人身保险业第四套经验生命表，为保险公司精准定价、科学定价提供坚实基础。 下一步，将继续推动保险业转变发展方式、深化供给改革、推进降本增效，促进行业高质量发展。同时，把握好发展规律，强化资产和负债联动，夯实发展基础，营造良好的发展环境，这样既有利于为人民群众提供有效的保险保障，同时也有利于提高服务实体经济的质效，提高民生服务保障水平。 本文编辑 | 吴琼 责编丨丁开艳、兰银帆 初审丨徐兰英 终审丨张伟 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2024/07/4.jpg
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