标题：魏迎宁：区块链颠覆保险业现有模式绝非易事！
时间：2016年7月6日 (下午5:38)
分类：评金融, 首页
标签：无
作者：清华金融评论

  [1]日前在清华大学五道口金融学院举行的“创新与发展中的中国保险业”沙龙上，保监会原副主席魏迎宁做主题发言。他认为，互联网保险发展到现在本质上还是传统保险，不会颠覆传统的股份公司保险。网络互助平台可能颠覆传统保险，区块链技术将来有可能对现存的保险模式进行创新而颠覆现有的模式，可能还有很多复杂的问题需要解决，绝非易事。以下为魏迎宁先生现场发言 保险业是金融业的一个重要组成部分，和人民生活、企业生产联系都十分密切，发展前景很广阔，应该得到更多的重视与发展。今天清华五道口金融EMBA的沙龙让我感到保险业的发展创新受到了大家的关注与重视。几位保险行业的同学讲得都很专业，经验也很丰富，我谈谈我的看法。 寿险与产险的差异 关于寿险与产险的差异，资金运用是很不一样的。非寿险公司是弥补承保的亏损，或者是增加盈利，在计算保费的时候，并没有考虑对所交保费要计息。寿险则不一样，在收保费的时候就考虑了计息问题，收的保费要增值多少才能给付。 相互保险公司的优势及其存在问题 关于相互保险公司，日本最大的保险公司就是相互保险公司。最近这二十余年，相互保险公司改制股份公司的比较多，股份公司改成相互保险的几乎是很少看到的。这是因为原来没有机构监管，现在监管要求资本充足，相互保险公司很难去补充资本，不能上市，也不能增资扩股，只能采取发债券的方法，达到要求非常困难。 相互公司的优势在于：一是对于职业经理人来讲，没有来自股东的压力，可以按照保险的规律去规划经营；二是对于投保人来讲，利润可以不分给股东，而给投保人分享。 但反过来看，也存在着一定的问题。第一，投保人并不是为了保单分红而购买保险，而且非寿险公司的利润可能不到保费的3%，没有多少利润可分。第二，从发达国家的情况来看，在充分竞争市场上，投保人购买保险基本不会考虑是相互保险还是股份公司保险，二者对投保人没有明显差异，对投保人的好处不太容易体会到。第三，经理人没有压力，可能就缺乏制衡关系。公司发生经营风险，深层原因多数都与公司治理不健全有关。 互联网保险本质上还是传统保险 网络互助平台可能颠覆传统保险 全球范围内相互保险都在逐渐转型为股份制公司，因为需要核保、核赔、精算、解决信用问题，就可能产生30%以上的管理费用。如果买保险的都是很讲诚信，有病的都自觉申报，都符合参保条件的，赔款、赔案都真实、不需要核实，保费都可以按期缴纳，那就不需要先收保费，不需要精算。但现在存在信用问题，就只能改成先收保费，要核保，防止带病投保；要核赔，防止虚假赔案；还要有投资团队与精算师。这时就必须先定价、先收保费，保证足够理赔；要有资本金作为缓冲，就要引入投资人，也就变成了股份制公司。互联网保险发展到现在，业务流程改造、产品创新很多，但保费最终流入到保险公司，我觉得本质上还是传统保险，不会颠覆传统的股份公司保险。 目前来看，如果说有一种模式可能颠覆传统保险，就是网络互助平台，因为钱没有流入保险公司。台湾有一个互助保险平台，宣传方式就是以两家传统保险公司作为参照对比：保险公司是有核保的，保额是有限制的，年龄是有限制的，互助保险平台年龄是无限制的，是不核保的，有病也可以参加。再对比参加互助平台需要交多少钱，保险公司投保需要交多少钱。 国内的互助平台，是有网络平台去管理，目前没有收管理费。但长期不收费，能不能持续？管理互助平台需要成本，事先没有核保，但事后还是要核赔，请专家审核也会产生成本。解决这样的问题首先要解决信用问题，金融的本质之一就是信用问题。中国金融机构由于缺乏完整的征信体系，解决不了小微企业、个人信用问题，所以无法提供普惠的金融服务，也就给P2P、众筹等互联网金融机构留下了发展的空间。 区块链技术将来有可能对现存保险模式进行创新 所以如果将来有可能对现存的保险模式进行创新，区块链技术可能解决信用问题的一个底层技术手段。比特币广泛应用了区块链技术，做到了去中心化，目前在中国并不合法，不能作为货币使用，但在某些国家和地区是可以兑换和使用。区块链有规则、有算法，按照大家都承认的规则执行，就可能作为信用基础使用。 比如，过去寄邮件，发件人和收件人点对点是不行的，发件人必须先去邮局，邮局再发送，再到收件人手里。但现在有了电子邮件，就不再需要邮局作为中介，因为有信息记录。电子货币也是一样，要打车时进行刷卡消费，过去得通过银行才能进行支付结算，如果银行网络无法结算就无法进行支付。 如果保险经营能够应用区块链技术，将信用记录在网络公开，加上时间戳，不可更改，接受全网监督，就可能解决信用问题。设想一个网络互助保险平台，参与者必须把个人信息用区块链记录下来。一旦发生事故，就能理赔。这样不需要先收保费，也不需要投资团队，不需要精算。这样管理成本就大大降低，更可能回归到保险最初的互助本意。 当然要说颠覆传统模式，还是要慎重。以前没有出租车的登记牌照大家就不敢乘坐，只能在街边叫车，也不知道多久能叫到一辆出租车。但是现在Uber等打车软件颠覆了出租车，私家车可以载客，这就是共享经济，但出租车司机的利益就收到了损失。如果要用区块链等技术创新来颠覆现有的模式，我想可能还有很多复杂的问题需要解决，绝非易事。谢谢各位。 （根据作者在清华五道口金融EMBA“创新与发展中的中国保险业”沙龙发言综合整理） 本文编辑/孙雪强 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2016/07/111.jpg
上一篇：请来围观一个投资4000万到网贷的散户
下一篇：超主权国际机构融资方式及借鉴