标题：请来围观一个投资4000万到网贷的散户
时间：2016年7月11日 (下午3:39)
分类：广告及服务, 评金融, 首页
标签：无
作者：人人贷

有一种豪叫千豪 两年多以前，同事接了个电话，电话对面说我手里有4000万想投资人人贷，你告诉我该投什么。当时同事心想：沃特？你在逗我吗？后来竟然被证明这位哥并没有开玩笑。既然不是玩笑就要严肃对待了。同事脸上挂着迷之微笑，耐心解答起客户关心的“投什么”的问题。这个其实很简单，在2014年初，平台优选理财计划，也就是现在WE理财平台上U计划的前身产品已经上线了。这个产品以及后来WE理财平台上的U计划，最大的特点在于，在得到用户充分知晓确认且每笔债权真实透明的情况下，仅需一次操作，然后就可以该嘛嘛去，非常省心。 接下来就是怎么投，优选理财计划每期是有计划金额的，可以简单理解为一种限额，并且每一期计划金额都不尽相同。一下要加入4000万，第一不可能，第二也不符合我们投资者公平性的原则。所以我们就建议这位客户把4000万的额度拆分成几次，分批来加入优选理财计划。客户同意了这种操作方法，在客服人员的指导下做了他平生第一笔纯互联网端理财的千万级投资。因为每一期计划的参与者信息都是完全公开透明的，所以当这笔投资出现时，小小震惊了一下人人贷投资界。之后又有第二个千万，第三个千万，瞬间成为用户论坛中一个热议的话题，相信老用户们都还记得这个故事。论坛里自发给这个客户起了一个温暖的名字叫做千豪。 千豪启示录 千豪对于我们来说有什么启示吗？这里面会有三个关键词，对于包括千豪在内的任何投资者来说，安全、简单、省心最重要。先说安全，像千豪这种级别的客户，在投资之前肯定对于人人贷的安全性和风控能力是有心理预期的，否则难以做出这样爽快的决定。关于安全，我们还是很有信心的，上线银行资金存管之后，基本已经达到业内的最高标准。接下来是简单，不管你是大客户还是小客户，拿个手机，简单戳几下就能完成原来在线下排长队几个小时才能解决的操作。我们赶上了移动互联的好时代，让我们在理财这件事上没有经历太久的线下服务就已经形成了全新的体验习惯。那什么是省心呢？正如我刚才所说，优选理财计划或者U计划，只需一次操作，后面的事情靠机器来完成，这个就是省心了。如果千豪要拿这笔巨款去投资股市，我觉得这一定不是一件省心的事。照去年股市的情况来看，每天心惊肉跳是常态，而且还要实时操作。 假设我们没有U计划这样的产品，千豪该怎么办？人人贷2010年正式上线的初始阶段，最主要的产品是散标。这些散标其实就是一个个借款项目，平台以信息中介的方式点对点将个体借款人与投资人来做匹配与撮合，并且几乎所有的贷款都是以等额本息的方式来做还款的。大家如果按揭买过车买过房，对还款清单应该还是比较熟悉的。等额本息对于借款人有很大好处，因为他的现金流会相对可控。比如你一个月挣2万块钱，贷款还1万，其实你每个月手里还能有1万。这种方式对于借款来说非常友好。 那对于投资者是不是也同样友好？这个问题回答起来并不容易。具体来说，等额本息有一个特点，还款利息是逐渐变少的，但还款本金却会慢慢变多，并且每一期都会还本还息，已经还到投资人手里的本金就不再产生利息了。纳尼？没有听懂？举个栗子，比如说有一笔10万的借款，年化利率是12%，共12期，用PMT算法的话，借款人每期大概要还8800块钱，如果说我作为一个投资人，借款人正常每期还款，而我却没有想起来再拿这些还款去做其他投资的话，到了12期人家全部还清的时候，其实我得到的收益大概是6600块，是达不到年化利率的。这是因为本金被一部分、一部分地还到了投资人手里，而这些资金并没有被重新有效利用起来。 每个月做几百次哥会不会很累？ 我们再来说一下千豪，他在做投资的时候，如果你告诉他说，你做这个投资，资金投进去之后，后面每一期借款人的还款你还要不断去操作，把这个本金再给投出去，其实是相当麻烦的，难度甚至不小于传统线下的理财方式。我们做过一个粗略的分析，当你手头的可投资金额是1万、5万、10万的时候，如果要保证你的资金利用率最高，那么大概一年会操作几十次或者一百多次的本金复投。这个投资频率，分摊到每个月感觉是不是还勉强可以接受？毕竟是为了自己赚钱嘛。试想一下，买股票不也得天天盯盘么？虽说然并卵。但是，如果我们的本金到了50万或者100万这个量级的时候，我们会发现投资频率曲线会变得十分陡峭，恐怕要几百次甚至上千次的操作。原因之一是我司平台的项目都是针对个人借款的，借款额度并不会很高，往往是在平均几万块钱的水平。当你手里的待投金额非常巨大，你还不得不把这些钱分散到无数的散标中去，并且随便哪一个散标每个月开始还款了，你还都要惦记着再把这些还款拿去投资，否则就不再产生收益，操作频率自然会猛增。 简直不能更麻烦，目前WE理财上的U计划就是作为神器出来解决问题的。U计划的核心是一种系统投标工具，目的就是为了提升用户资金的利用率。投资人可以借助这一工具一次性完成很大数量级的散标投资，而借款人每一期不断还回的本金，将被重新投标，使资金利用率达到最高。不过这里会产生另外一个bug，因为每个标的都会有一个自己的还款期限，有可能是几个月，也有可能是三四年。如果一次性投资了N个标的，最终的还款时间却不统一，假设投资人急需用钱，想提前赎回资金该怎么办呢？此时就会配套到债权转让的机制。借款人A与投资人B之间的债权，由于B想要做资金赎回，那么通过债权转让，可以将这份债权转手给投资人C，使A与C重新建立债权关系。有了债权转让机制，配合以U计划的系统投标功能，无论是不是千豪，再复杂的投资流程，再多的投资金额都不再是问题。这才是互联网金融。 秒秒秒杀也是可以优化的 人人贷进入到2014年的时候，我们发现整个网贷的概念以及互联网金融越来越火爆，市场也对这个行业有了更多的认知。大量的投资资金开始涌入我们的平台。但资产端响应速度并没有那么快。用脚来思考一下，我们这里都是真实的自然借款人，我们还要严格审核他们的信用情况，这一端不可能突然间有爆发式增长的，除非作假。所以人人贷进入了秒杀的时代，真心不是因为我们想做饥饿营销。我结巴没问题，但秒杀手可不能抖啊！ 秒标是没有办法的事，但这一体验依旧值得优化。首先我们在当时增加了一个预定的机制，也就是说我们的用户可以花少量的定金，比如花实际加入计划金额的1%，去抢加入这个计划的资格，这样其实避免了大规模资金进出平台。 接下来还要让新用户有机会。于是做了新手专享U计划，这种U计划额度比较有限，老司机就不能去抢了，给新人一个机会。紧接着又设计了U-CODE，U-CODE是在U计划预售阶段抢先加入U计划的机会。当时比较火爆的时候，U-CODE在淘宝上甚至都能卖出很高的价格。不过目前我们在这方面的压力小了很多，随着公司的成长，数据的积累，我们的资产规模有了很大程度的扩充，基本可以满足用户的投资需求。 不好意思千豪你也得去输密码 U计划的前世说了不少，还得说说今生。最近一年来，行业因为很多问题平台的恶劣影响，经历了一些冤屈。不过从野蛮生长走到现在，也必须要合规发展了。去年底开始密集的监管措施告诉我们，行业合规经营的大时代已经到来。 人人贷很早就开始探索诸如银行资金存管以及其他保障平台安全性的模式。为什么说银行资金存管重要，核心就是不给平台触碰投资人资金的机会。你的钱都在银行更令你放心还是在某家公司手上更令你放心？这感受很直观吧？不过到目前为止实际完成银行存管的平台还不到行业的1%，算是比较高的门槛。 我们可以看一下存管前后的投标体验。存管之前，用户输入一个金额要求投资U计划，只要用户点确定，我们的服务器就会响应，即U计划抢购完成；但是在人人贷与民生银行做了资金存管之后，点确定页面后会跳到民生银行页面进行交易确认，交易确认要输入手机验证码和民生银行的交易密码。交易密码是不过平台的，整个确认过程也不过平台。为了最大限度保护用户资金安全，这是一定要做的，没有这一步就不是真正意义上的银行资金存管，大家以后也可以拿这条去做判断。 时至今日，平台在合规性和安全性上做了很多优化工作，已经是很成熟的平台了。纵然千豪再次君临，也请去存管银行界面输密码。 文/人人贷技术总监朱皓珉
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