标题：信用保证保险的创新探索与实践
时间：2016年10月14日 (下午4:47)
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作者：清华金融评论

文/阳光渝融信用保证保险股份有限公司总裁 张见 随着我国保险公司主体数量的不断增和第二代偿付能力监管体系的正式实施，新型保险公司只有通过差异化、专业化的经营战略，才有机会在日趋激烈的市场竞争中生存发展，实现客户和股东价值的最大化。 阳光渝融信用保证保险公司作为我国首家专业化、市场化的信用保证保险公司，通过专注于信用风险领域，借助互联网和大数据构建多维度立体式风控体系，充分发挥信用保证保险的差异化风险定价和增信功能，充分体现守信激励和失信惩戒作用和信用的价值，强化个人和企业信用意识，不断完善社会信用体系，提高金融交易效率，更好服务实体经济，推动普惠金融发展，积极探索专业化保险机构的创新发展模式。 引入信用保证保险机制 提高融资效率 受制于我国个人及小微企业信用体系不健全，大量个人和小微企业信用数据缺失，守信激励、失信惩罚机制不完善的客观条件，信用价值未能得到充分体现，个人和小微企业的金融服务覆盖率严重不足，个人和小微企业融资难、融资贵的问题持续存在。 如何突破个人和小微企业融资的瓶颈，充分发挥互联网和大数据的技术优势，降低服务成本高、提高服务效率，为金融业创新发展提供了巨大的空间。 同时，随着我国债务违约事件的不断发生和“刚性兑付”的有序打破，推出针对债务违约的信用保护产品对冲信用风险的需求也日趋迫切，尤其是9月份，《银行间市场信用风险缓释工具试点业务规则》的正式发布，为保险公司通过保险机制参与该市场提供了良好的机遇。 近年来，在政策鼓励+市场需求的双重驱动下，信用保证保险这一传统的“小险种”日益受到行业的重视，继国内首家市场化的信用保证保险公司——阳光信保于今年年初开业之后，又有多家上市公司发布公告称拟筹备设立信用保证保险公司，信用保证保险这一平时不为大众所熟知的险种变得炙手可热，而互联网和大数据的飞速发展更给信用风险管理带来了无限的创新空间。 通过引入信用保证保险，实现资金与资产的高效对接，一方面对于融资人，通过信用保证保险的增信功能，拓宽融资渠道，降低融资成本，提高融资人信用意识和融资获得率，另一方面对于资金方，通过信用保证保险的风控技术和保险，转移信用风险，保障资金安全。 信用保证保险的发展，对于提高金融市场效率，有效管理信用风险必将发挥积极而重要的作用。 目前阳光信保已经推出了针对房产、汽车、消费、机构融资等不同场景的信用保证保险产品，能够为不同场景下的投融资提供信用风险定价与风险保障服务。 创新风控技术 提升智能化水平 作为以信用风险管理为核心业务的信用保证保险公司，业务风险的控制是公司最为关键的核心能力，也是公司健康发展的根本保证，而根据业务模式的特点，开发制定有针对于不同合作方及借款人的多种风险控制工具及策略，才能保证相关业务风险可控。 相对于传统的保险风险，信用风险具有更高的复杂性和不确定性，在风控管理上，与传统保险也有本质的不同。信用风险定价的核心是数据，以往由于受到数据获取方式、数据质量与数量、计算能力等制约，为了达到KYC的目的，准确评估融资人风险，传统金融机构的做法更多是通过建立网点和面对面的信息采集， 导致成本高、效率低的问题无法有效解决。 而近年来云计算、大数据等技术的飞速发展，为风险的前期评估和后期监控提供了强大的工具和全新的路径。通过接入多纬度数据源，建立智能化信用风险评分模型，对各类客户在生产经营、金融交易、消费服务等各类经济活动场景中产生的海量数据进行整合及分析，辅以专业尽调和专家评审，从而更加全面、客观和科学地评估不同业务对象的欺诈与信用风险. 同时，在业务实践中，通过机器学习等技术，不断优化完善评分模型，提高风险定价的精准度，对客户提供精准的信用评级和风险定价，并提供个性化的保险方案。目前由阳光自主开发的由反欺诈、信用评分模型等组成的智能云风控平台已经初步建成并投入生产，随着公司业务的发展和数据的积累，风控体系的精准度和效率将不断提升。  网络化运营，提高服务效率信用保证保险不同于传统的财产和人身保险等对物和人等保险标的保险，其保险标的是无形的个人与企业信用，更适合以互联网的纯线上模式来运作，以提高效率，降低成本。为此，阳光渝融结合信用保证保险的业务特点，构建了一个功能完善的互联网作业平台。该平台体现出两个主要特点： 1、功能全面性。主要体现在两个方面，一是全覆盖，平台支持对个人、机构、渠道类客户的业务处理，能够满足不同客户的业务需求；二是全流程，即从申请投保、到审核以及后续的抵质押品管理、签约、出单、催收、理赔追偿实现全过程在线管理； 2、技术先进性。一是开放性，系统采用开放式设计，通过开发式API能够快速地实现与合作方的系统对接；二是可定制化，系统流程管理设计灵活，能够快速的实现业务审批流程的定制及决策参数设定；三是分布式结构，基于云的业务系统可根据业务需求实现迅速扩容，满足业务快速发展。 打造跨界专业团队  提高创新与执行能力由于信用保证保险风险的特殊性，我国80家财产险公司中开展此类业务的公司并不多，信用保证保险在我国财产保险保费收入中占比约5%，属于一个名副其实的小险种和非主流业务，行业内的专业人才有限， 而大数据、互联网、风险管理的领域的专业人才更是非常奇缺。信保作为金融市场的重要基础性服务，需要服务不同的市场主体和应用场景， 其技术含量高、专业性要求高的业务特点更加突出，需要来自金融、互联网、大数据等多领域的专业技术人才的跨界合作来保证公司的业务模式的落地和业务的持续健康发展。 为了迅速打造一支跨界融合的优秀团队，一方面需积极拓宽人才来源，从海内外银行、信托、互联网、大数据等行业引进关键人才；另一方面需设计不同于传统保险公司的灵活的薪酬与激励机制，吸引和激励不同领域的优秀人才加盟并发挥才干。   本文编辑：王蕾
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