标题：互联网金融产品经理都该戴着镣铐跳舞
时间：2016年2月26日 (下午3:24)
分类：广告及服务, 评金融, 首页
标签：无
作者：人人贷

  [1] 最近的人生都是在加班中度过的。家人终于不再问我产品经理究竟是干什么的这种问题了，因为他们都开始膜拜我在负责的一个不明觉厉的项目—--银行资金存管。 原本我对产品经理的定义是“不会写代码的设计师不是好的产品经理”；但现在作为一名互联网金融产品经理，我所做的事情就是“戴着镣铐跳舞”，这个镣铐或是监管，或是金融规则，抑或是风控。我们的工作就是既戴着镣铐，同时又要带来最美好的体验。 银行资金存管上线，产品侧还挺值得骄傲的。 互联网与金融到底有何不同？ 互联网求快，金融求稳，“戴着镣铐跳舞”中的镣铐，便是从互联网与金融碰撞中产生的束缚。 谈及背后机理，个人认为传统金融的行事风格是以规则为导向的，即便金额很小，也仍然需要严格按照规章制度执行。在资金存管这件事情上，银行的态度是坚决的，合作的一切出发点都是在考虑怎样更好地符合监管要求。这一思路其实帮了我们大忙，但同时这也是为什么存管有如此之高的行业门槛。 而我大互联网的风格是以服务和用户为导向，利用无边界性、线上低成本的概念，一是解决信息不对称，达到效益同步；二是打破区域性局限，从而提升社会效率。 资金存管给我们挖了怎样的坑？ 机理的不同导致融合的过程中肯定有磕磕绊绊。举个例子，在和民生银行的存管合作中，银行要求凡是涉及到用户资金交易操作时，都需要跳转到银行页面由用户自主确认。比如在我站购买U计划产品时，当输入购买金额并确认后，需要离开WE理财网站页面，跳转到民生银行的确认页面输入交易密码，然后再跳转回来。 我想对于任何互联网产品经理来说，这简直就是个天雷滚滚的大坑啊！在产品体验上做主站跳转，尤其是去到别人站内这件事无论如何也是不能接受的，不管是在用户体验还是在整个行为的一致性、连贯性上都会产生各种问题。 作为有逼格的产品经理，我们必须拍案而起！ 没有比我们更懂政策的产品经理 好吧，先把上面说的故事放一放，我们来聊点别的。 我想说的是，同为产品经理，我们做互联网金融产品的一定是最关心监管要求、行业规定、宏观经济的一帮人。（纳尼？产品经理需要懂政策法规？！）作为服务功能呈现给用户的出口，每次监管层方向性意见的出台，都足以让一个产品经理提心吊胆。大到公司战略设计，小到每个页面文案，都是我们担心的点。从监管这个角度，“戴着脚镣跳舞”可以理解为：没有明确规则时靠自律；有了明确规则，先研究遵守了没有。 去年底监管征求意见稿明确列出12项禁止行为，我们拿着尺子一条一条去核对，看到自己的产品没有涉及这些问题，心里的石头也算落了地。征求意见稿特别提到网络借贷信息中介机构需要做银行存管，当时的第一感觉就是，上线时间要加速。产品部要疯，技术部要死。 和非金融的互联网公司相比，我认为最大不同就来自于细节。很多互联网产品或者功能，都是以尽快上线为目的，抢占市场先机，大错小bug都不是不能忍，以后慢慢改就是了。但在这里，无论是自己和自己较劲，还是与合作银行的沟通，你都会发现抠得极细。一开始你会说怎么身边全是处女座完美主义者？！到后来你明白，我们的产品每一步都和资金有关系，没人敢拿资金安全开玩笑。 只为理性用户设计产品 “用户至上”对于产品经理而言似乎是个硬道理。但好的作品永远离不开好的观众，戴着镣铐所跳的舞，最终意义也在于此。 用户选择互联网金融产品，其最主要的衡量标准无外乎利益、安全和体验。作为产品经理，首先我们需要知道这一款金融产品最基本的原则和底线在哪儿，且只能在底线的基础之上做得更完美。反过来说，不能因为追求更高的用户体验、或者短时间为用户带来利益上的好处而忽视金融底线。 说得这么高大上，不如举一个我们否定过的产品形态吧。 通常用户都喜欢高收益、短周期产品，总希望收益高的同时还能随时把钱取出来用。在2014年年底，很多平台将T+0随时提现作为卖点，真是细思极恐。理智地想一下，P2P是投资人借钱给借款人。借款还没有到期，提现的钱从何而来？后来更有一些有文化的说法比如“创新资金池”，也是让守规矩的从业者呵呵了。 老实说，这事儿短期来看，或者在整体市场环境比较健康的情况下来讲，问题不会立即暴露出来，而且用户体验不知道比我们好多少。但背负流动性风险这个点，一旦大环境出现下行趋势，用户因恐慌造成集中兑付，对于平台来说根本无法承担，用户保障更是无从谈起。   OK，按照我们的产品描述逻辑，可以再来谈谈银行存管的争议结果了。 结果就是，我们妥协了。 不是说银行赢了，而是为了用户资金安全的考量，跳转至银行页面输入交易密码虽然牺牲了部分直观的用户体验，但是在最终极的用户体验上，我认为这是双赢。 互联网金融产品经理要放下身段 我的很多同事都曾是互联网产品圈内大拿，业界神话。来到人人贷，却都经历过心理上的重创。原因很简单，之前在的大互联网公司，产品为王，话语权基本靠灌，什么开发运营市场，你们都听我大产品怎么讲就好了。但现在是不行的，对风险的敬畏和合规的要求，这幅镣铐还蛮沉重的，要做好一款互联网金融的产品，没有像金融机构、金融产品、财富管理、法务这些部门帮你梳理金融属性、合规结构这些专业性内容，是很难在产品上真正理解用户需求的。 BAT的各种爷，来这儿都变得和蔼了。。。 资金存管算是产品结构的一大调整，给我们铺了一条比较扎实的路。作为产品经理，我总认为，现在社会如此浮躁，如果你不给用户去营造一个真正健康的投资氛围，去理解和培养他这样一个理财观念，就不会产生伟大的产品。我们的优势来源于专注和极致，这一点巨无霸平台做不了，对此我很有信心。 文章至此，天又亮了。不多说了，还是先去看看技术部的弟兄们是否还活着。。。 文/人人贷产品经理郭嘉 [1] http://www.thfr.com.cn/wp-content/uploads/2016/02/532766219.jpg
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